Financer un besoin sans salaire au Maroc
Au Maroc, les banques n'accordent pratiquement pas de crédit à une personne sans revenu ; les alternatives sont l'indemnité pour perte d'emploi de la CNSS, le microcrédit pour une activité, les programmes Forsa ou Awrach, l'aide sociale directe et un co-emprunteur salarié.
Pourquoi les banques marocaines refusent
Le crédit au Maroc repose sur un revenu régulier, domicilié ou prélevé à la source. Sans salaire ni pension, l'établissement ne peut pas calculer de taux d'endettement, et la loi 31-08 lui impose d'évaluer la solvabilité avant d'accorder un prêt.
Indemnité pour perte d'emploi de la CNSS
Un salarié du privé licencié peut toucher pendant quelques mois l'IPE versée par la CNSS, sous conditions de cotisations et de perte involontaire d'emploi. Cette indemnité temporaire ne suffit généralement pas à obtenir un nouveau crédit.
Inscription à l'ANAPEC et programmes d'emploi
L'Agence nationale de promotion de l'emploi et des compétences propose des contrats d'insertion comme Idmaj et des formations qualifiantes. Retrouver un revenu par ces programmes reste la voie la plus solide pour accéder ensuite au crédit.
Awrach, chantiers temporaires
Le programme Awrach, lancé en 2022, crée des emplois temporaires sur des chantiers publics et associatifs pour des personnes sans diplôme. Il procure un revenu limité dans le temps, insuffisant pour un prêt bancaire de longue durée.
Créer son activité plutôt qu'emprunter
Une personne sans emploi peut démarrer une petite activité de commerce, de couture ou de réparation. Le microcrédit au Maroc exige une activité réelle, pas un salaire, ce qui en fait l'option la plus accessible.
Forsa et le statut d'auto-entrepreneur
Le programme Forsa accompagne les porteurs de projet sans emploi avec formation et prêt d'honneur. S'inscrire comme auto-entrepreneur permet ensuite de prouver un chiffre d'affaires et de viser des financements plus importants.
Aide sociale directe et AMO Tadamon
Les ménages inscrits au registre social unifié peuvent bénéficier de l'aide sociale directe et de la couverture médicale AMO Tadamon. Ces aides allègent les dépenses quotidiennes et limitent le besoin de recourir à des prêts informels.
Emprunter avec un co-emprunteur salarié
Un conjoint fonctionnaire ou salarié affilié à la CNSS peut emprunter seul ou en co-emprunt, son revenu domicilié servant de base au calcul de la banque. L'emprunteur sans emploi reste alors solidairement responsable du remboursement en cas de défaillance.
Jeunes diplômés en fin de différé
Les diplômés qui ont emprunté pendant leurs études à Rabat ou Casablanca et cherchent encore un poste doivent prévenir leur banque sans attendre. Le guide prêt étudiant au Maroc explique les mécanismes de différé, parfois prolongeables sur demande.
Prêts entre proches et daret
Faute de banque, beaucoup de Marocains sans emploi se tournent vers la famille, un parent MRE ou la daret entre voisins. Une reconnaissance de dette légalisée protège les deux parties, surtout si le remboursement dépend d'un futur emploi encore incertain.
Arnaques ciblant les chômeurs
Des annonces sur Facebook promettent un prêt sans justificatif de revenu contre des frais d'assurance ou de dossier envoyés par transfert d'argent. Aucun établissement agréé par Bank Al-Maghrib ne fonctionne ainsi au Maroc.
Le cas mauritanien
En Mauritanie, les personnes sans emploi recourent aussi surtout au microcrédit, aux caisses mutualistes et aux dispositifs publics d'insertion des jeunes diplômés. Le guide prêt sans emploi en Mauritanie présente ces options dans un contexte économique différent.
Que faire au Maroc quand on a besoin d'argent sans emploi
- Déposer, si l'on vient d'être licencié, la demande d'IPE auprès de la CNSS dans le délai prévu.
- S'inscrire à l'ANAPEC pour accéder aux offres d'emploi, aux contrats Idmaj et aux formations financées.
- Vérifier l'inscription du ménage au registre social unifié pour l'aide sociale directe et l'AMO Tadamon.
- Étudier un projet d'activité financé par microcrédit ou par le programme Forsa plutôt qu'un prêt de consommation.
- Ne jamais verser de frais à un prêteur inconnu et vérifier l'agrément de tout établissement auprès de Bank Al-Maghrib.
Options de financement sans emploi au Maroc
| Option | Montant ou coût | Condition principale |
|---|---|---|
| Indemnité pour perte d'emploi | Pourcentage du salaire passé, plafonné | Cotisations CNSS et licenciement involontaire |
| Microcrédit | Jusqu'à 150 000 MAD selon la loi 50-20 | Activité génératrice de revenus |
| Prêt d'honneur Forsa | Sans intérêt, montant selon le programme | Sélection du projet |
| Aide sociale directe | Allocation mensuelle, indicatif | Indice du registre social unifié |
| Crédit avec co-emprunteur | Taux bancaire sous le TMIC | Revenu stable du co-emprunteur |
Documents utiles pour une personne sans emploi
- CNIE
- Certificat de travail ou lettre de licenciement
- Attestation d'inscription à l'ANAPEC
- Numéro d'identification au registre social unifié
- Preuves d'activité pour un microcrédit
- Bulletins de paie du co-emprunteur éventuel
Pièges pour les emprunteurs sans revenu au Maroc
- Contracter un crédit en cachant la perte d'emploi, ce qui mène rapidement à des impayés inscrits au crédit bureau.
- Payer des frais de dossier à un faux prêteur en ligne promettant un crédit sans justificatif de revenu.
- Laisser passer le délai de dépôt de l'IPE auprès de la CNSS et perdre une indemnité pourtant due.
- Emprunter à un usurier de quartier à un taux exorbitant, sans écrit et avec des pressions en cas de retard.
Organismes de crédit à contacter
- Bank Assafa : Banque participative marocaine proposant comptes et financements conformes à la charia, dont la mourabaha immobilière destinée aux particuliers souhaitant acquérir un logement.
- Banque Populaire (Groupe BCP) : Banque commerciale marocaine proposant aux particuliers des crédits à la consommation, dont le crédit Moujoud et des crédits automobiles personnels.
- BMCI : Banque commerciale marocaine de détail, active dans le financement des particuliers et des entreprises sur l'ensemble du territoire marocain.
Questions des demandeurs d'emploi sur le crédit au Maroc
Une banque marocaine peut-elle prêter à un chômeur ?
C'est exceptionnel, sauf avec un co-emprunteur salarié ou une garantie solide comme un dépôt bloqué. Sans revenu régulier, l'établissement ne peut pas justifier sa décision au regard de l'obligation d'évaluer la solvabilité.
L'IPE permet-elle d'obtenir un prêt ?
Non, l'indemnité pour perte d'emploi est versée pendant une durée limitée et ne constitue pas un revenu stable aux yeux des banques. Elle sert à couvrir les dépenses courantes pendant la recherche d'un nouvel emploi.
Le microcrédit est-il accessible sans emploi salarié ?
Oui, il s'adresse justement aux personnes qui exercent ou lancent une petite activité. L'agent vérifie la réalité de l'activité et la capacité à rembourser, sans exiger de bulletin de paie.
Comment vérifier qu'un prêteur est autorisé ?
Les établissements de crédit et de microfinance autorisés figurent sur les listes publiées par Bank Al-Maghrib. Un prêteur absent de ces listes, qui réclame des frais avant versement, doit être considéré comme une escroquerie.