Emprunter en Mauritanie : panorama des banques, de la microfinance et des règles de la BCM
En Mauritanie, le crédit est accordé par environ dix-sept banques, dont plusieurs islamiques, et par une trentaine d'institutions de microfinance, toutes agréées et contrôlées par la Banque Centrale de Mauritanie, avec des prêts libellés en ouguiyas (MRU) et un accès encore limité hors de Nouakchott.
La Banque Centrale de Mauritanie et l'ouguiya
La Banque Centrale de Mauritanie, installée à Nouakchott, émet l'ouguiya (MRU), redénominée en 2018 avec un nouveau billet valant dix anciens. Elle fixe la politique monétaire et encadre, par instructions, les conditions des prêts accordés par les banques du pays.
Une supervision unique pour banques et microfinance
Contrairement aux pays de l'UMOA, la Mauritanie n'a pas de commission régionale : la BCM agrée et contrôle seule les banques, les établissements financiers et les institutions de microfinance. Ces dernières relèvent de l'ordonnance de 2007, qui les répartit en trois catégories.
Taux, coût du crédit et recouvrement des créances
Une instruction de la BCM de 2008 encadre les taux et conditions des prêts bancaires, et la loi 2011-052 organise le recouvrement judiciaire des créances. L'emprunteur mauritanien doit donc exiger le taux effectif global écrit, frais et assurance compris, avant de signer.
Centrale des risques et bureau d'information sur le crédit
La BCM tient une centrale des risques alimentée par les banques, complétée depuis 2019 par un bureau d'information sur le crédit. Un projet de la SFI clos récemment visait à élargir cette couverture, encore partielle pour les clients de la microfinance.
Banques classiques actives à Nouakchott et Nouadhibou
Parmi les banques connues figurent la BMCI, la BNM, la BCI, la GBM, la Banque Populaire de Mauritanie, Attijari bank Mauritanie, Société Générale Mauritanie et Orabank. Leurs offres d'habitat sont présentées dans le guide du prêt immobilier mauritanien.
Banques islamiques et contrats de mourabaha
La BAMIS, la Banque Islamique de Mauritanie, la Banque des Financements Islamiques et la Banque Muamelat As Sahiha financent sans intérêt, par mourabaha, ijara ou moucharaka. Dans une République islamique, ces formules attirent une large clientèle, y compris pour l'équipement des ménages.
Microfinance : PROCAPEC, Beit el Mal et caisses féminines
Une trentaine d'institutions de microfinance sont actives, dont le réseau PROCAPEC des caisses populaires, Beit el Mal et des mutuelles féminines comme la MAFEC. Les conditions de ces petits prêts sont détaillées dans notre page sur le microcrédit en Mauritanie.
Bankily, Masrvi et paiements par téléphone
Les portefeuilles bancaires mobiles comme Bankily, lancé par la BPM, et Masrvi, lié à la BMCI, ont popularisé les paiements par téléphone. Ils servent surtout aux transferts et aux achats ; le crédit numérique y reste marginal et doit passer par un établissement agréé.
Mines, pêche, gaz et élevage : les moteurs du crédit
Le fer de la SNIM à Zouérate, l'or de Tasiast, la pêche à Nouadhibou et le gaz du champ Grand Tortue Ahmeyim structurent l'économie. Les prêts aux PME de ces filières sont abordés dans le crédit aux entrepreneurs mauritaniens.
Le financement rural le long du fleuve Sénégal
Dans la vallée du Chemama, de Rosso à Kaédi, la riziculture irriguée dépend du crédit de campagne, longtemps porté par la Caisse de Dépôts et de Développement. Les options pour éleveurs et cultivateurs figurent dans le prêt agricole en Mauritanie.
Foncier : du permis d'occuper au titre foncier
Beaucoup de parcelles de Nouakchott restent détenues par simple attribution ou permis d'occuper. Les banques exigent un titre foncier immatriculé pour une hypothèque ; l'enregistrement, encore sur papier, coûte environ 1,7 % de la valeur selon les données de référence disponibles.
Inclusion financière et écart entre hommes et femmes
Environ un adulte mauritanien sur cinq détenait un compte bancaire en 2022, avec un écart marqué entre hommes et femmes. Hors de Nouakchott, à Kiffa, Néma ou Atar, les agences sont rares et le crédit informel familial reste très répandu.
Parcours d'une demande de crédit en ouguiyas
- Chiffrer le besoin en MRU, choisir la durée et vérifier que l'échéance reste sous le tiers de vos revenus stables.
- Choisir entre banque classique, banque islamique ou institution de microfinance agréée par la BCM selon le montant et vos convictions.
- Demander par écrit le taux effectif global ou la marge bénéficiaire de la mourabaha, avec tous les frais annexes.
- Réunir la carte d'identité avec NNI, les justificatifs de revenus et, si nécessaire, le titre foncier ou la garantie proposée.
- Déposer le dossier en agence à Nouakchott, Nouadhibou ou dans une ville régionale, puis suivre l'étude par écrit.
- Relire le contrat et le tableau d'échéances, notamment les pénalités de retard, avant toute signature.
Postes de coût d'un financement mauritanien
| Poste | Repère en Mauritanie | Ce qui fait varier |
|---|---|---|
| Taux d'un prêt habitat | Environ 5,9 % à 13 % par an (indicatif) | Banque, durée, apport, garanties |
| Durée maximale d'un prêt immobilier | 15 ans selon la réglementation (indicatif) | Âge, revenus, type de bien |
| Enregistrement de propriété | Environ 1,7 % de la valeur (indicatif) | Nature de l'acte, ville, notaire |
| Marge d'une mourabaha | Fixée au contrat, sans intérêt | Banque islamique, bien financé, durée |
| Frais de dossier et assurance | Barème propre à chaque banque | Montant, profil, assureur choisi |
Pièces demandées par les prêteurs mauritaniens
- Carte nationale d'identité biométrique portant le NNI
- Trois derniers bulletins de salaire ou attestation de revenus
- Attestation de domiciliation de salaire ou relevés de compte
- Titre foncier ou acte de propriété pour une hypothèque
- Registre du commerce et NIF pour un commerçant ou une société
- Devis, facture pro forma ou promesse de vente du bien financé
Pièges à éviter en empruntant en Mauritanie
- Payer des frais d'avance à un prétendu prêteur rencontré sur WhatsApp ou Facebook : aucune banque agréée par la BCM ne réclame de versement avant l'accord.
- Présenter un terrain sans titre foncier immatriculé comme garantie, ce qui conduit souvent à un refus ou à une réduction du montant accordé.
- Signer une mourabaha sans vérifier le prix de revente final, la marge et les pénalités, alors que ces éléments fixent le coût réel.
- Cumuler plusieurs prêts dans différentes banques sans les déclarer, ce que la centrale des risques de la BCM peut révéler lors de l'étude.
- Emprunter en devises ou auprès d'intermédiaires non agréés pour un revenu perçu en ouguiyas, en ignorant le risque de change.
Organismes de crédit à contacter
- Banque pour le Commerce et l'Industrie (BCI Mauritanie) : Banque commerciale mauritanienne offrant des services bancaires et des financements aux particuliers, aux professionnels et aux entreprises du pays.
Réponses sur l'emprunt en Mauritanie
Qui contrôle les banques et les institutions de microfinance en Mauritanie ?
La Banque Centrale de Mauritanie agrée et supervise seule les banques, les établissements financiers et les institutions de microfinance. Avant de déposer un dossier, il est prudent de vérifier que l'organisme figure bien parmi les établissements agréés publiés par la BCM.
Peut-on obtenir un financement sans intérêt en Mauritanie ?
Oui, les banques islamiques comme la BAMIS ou la Banque Islamique de Mauritanie proposent des contrats de mourabaha ou d'ijara. Le coût prend alors la forme d'une marge commerciale fixée au départ, qu'il faut comparer au coût total d'un prêt classique.
Pourquoi les banques exigent-elles un titre foncier à Nouakchott ?
Seul un titre foncier immatriculé permet d'inscrire une hypothèque solide. Les parcelles détenues par permis d'occuper ou simple attribution ne protègent pas assez le prêteur, qui demande alors d'autres garanties ou réduit le montant financé.
Le crédit par Bankily ou Masrvi est-il courant ?
Ces applications servent surtout aux paiements et transferts en ouguiyas. Les offres de crédit numérique restent limitées et doivent provenir d'une banque agréée ; une proposition de prêt reçue par message d'un inconnu doit être traitée avec méfiance.