Emprunter en Algérie : panorama du crédit en dinars
En Algérie, le crédit aux particuliers passe surtout par six banques publiques, dont la BNA, le CPA et la CNEP-Banque, dans un cadre fixé par la Banque d'Algérie qui limite le crédit à la consommation aux biens produits localement.
Un système bancaire dominé par les banques publiques
La BNA, la BEA, le CPA, la BADR, la BDL et la CNEP-Banque concentrent l'essentiel des dépôts et des crédits. À côté, des banques privées comme Société Générale Algérie, BNP Paribas El Djazaïr, AGB ou Al Baraka servent surtout les salariés urbains.
Banque d'Algérie, CMC et Commission bancaire
La Banque d'Algérie émet le dinar algérien (DZD) et conduit la politique monétaire. Le Conseil de la monnaie et du crédit édicte les règlements bancaires, tandis que la Commission bancaire contrôle banques et établissements financiers agréés et sanctionne leurs manquements.
Ce que change la loi monétaire et bancaire de 2023
Adoptée en juin 2023, la loi 23-09 a remplacé l'ordonnance de 2003 sur la monnaie et le crédit. Elle encadre notamment les banques digitales, la finance islamique et les prestataires de services de paiement, ouvrant la voie à de nouvelles offres numériques.
Centrale des risques : l'historique de chaque emprunteur
Avant tout accord, la banque consulte la centrale des risques gérée par la Banque d'Algérie, qui recense les crédits des entreprises et des ménages. Un impayé ancien ou un crédit contracté ailleurs apparaît lors de cette consultation et peut bloquer le dossier.
Un crédit à la consommation réservé aux produits locaux
Supprimé en 2009 puis rétabli en 2015, le crédit à la consommation ne finance que des biens produits ou assemblés en Algérie et vendus sur facture. Électroménager de marques locales, meubles ou voitures sorties de l'usine Fiat de Tafraoui entrent dans ce périmètre.
Une mensualité plafonnée à 30 % du revenu net
Le décret exécutif de 2015 fixe une durée comprise entre trois et soixante mois et interdit que les remboursements mensuels dépassent 30 % du revenu net régulier. Avec un SNMG porté à 24 000 DA en janvier 2026, la marge d'un petit salaire reste étroite.
Logement : bonifications et formules publiques
Le prêt immobilier en Algérie bénéficie de taux bonifiés à 1 % ou 3 % selon le revenu exprimé en multiples du SNMG. Les formules AADL de location-vente, le logement promotionnel public et les aides de la CNL complètent ce dispositif étatique.
Finance islamique dans les banques publiques
Depuis le règlement 20-02 de la Banque d'Algérie, les banques publiques ouvrent des fenêtres de finance islamique proposant mourabaha, ijara ou istisna'a. Chaque produit doit recevoir l'avis conforme de l'autorité charaïque nationale avant sa commercialisation auprès des particuliers.
ANGEM et ANADE pour créer une activité
Le microcrédit ANGEM finance de petits achats de matières premières et des projets jusqu'à un million de dinars. Au-delà, le financement ANADE pour entrepreneurs associe apport personnel, prêt de l'agence et crédit bancaire bonifié, jusqu'à dix millions de dinars.
Agriculture : la BADR et le crédit R'fig
La BADR reste la banque de référence des exploitants, des céréaliers des Hauts Plateaux aux producteurs de dattes de Biskra. Le crédit agricole R'fig et Ettahadi offre des financements de campagne sans intérêt à l'agriculteur qui rembourse à l'échéance prévue.
Paiement électronique : CIB, Edahabia et BaridiMob
La carte CIB des banques et la carte Edahabia d'Algérie Poste sont des cartes de débit reliées au réseau du GIE Monétique. L'application BaridiMob permet de gérer un CCP et de payer, mais aucun crédit mobile comparable à M-Pesa ne s'est imposé.
Change parallèle et transferts de la diaspora
L'écart entre le cours officiel du dinar et celui du marché parallèle, visible au square Port-Saïd d'Alger, pèse sur l'épargne et les achats importés. Les euros envoyés par la diaspora servent souvent d'apport dans les projets immobiliers ou commerciaux des familles.
Obtenir un financement bancaire en Algérie, étape par étape
- Domicilier son salaire ou sa pension dans la banque visée, condition presque systématique pour un crédit aux particuliers.
- Vérifier que le bien à financer est éligible : produit localement pour la consommation, ou doté d'un acte notarié pour l'immobilier.
- Calculer sa capacité de remboursement en respectant le plafond de 30 % du revenu net mensuel imposé par la réglementation.
- Comparer l'offre conventionnelle et la formule islamique de la même banque, en demandant le coût total en dinars.
- Déposer le dossier complet à l'agence, qui interroge alors la centrale des risques de la Banque d'Algérie.
- Signer la convention, souscrire l'assurance exigée et conserver l'échéancier remis lors du déblocage des fonds.
Ce qui fait varier le coût d'un crédit en dinars
| Poste | Ordre de grandeur | Ce qui le fait varier |
|---|---|---|
| Taux ou marge bancaire | Fixé par chaque banque | Type de crédit, formule classique ou islamique, profil du client |
| Bonification immobilière | Taux de 1 % ou 3 % (indicatif) | Revenu du ménage en multiples du SNMG |
| Frais de dossier | Forfait en DA | Barème de la banque et montant emprunté |
| Assurance décès-invalidité | Prime en DA | Âge, durée et capital restant dû |
| Notaire et enregistrement | Variables | Prix du bien, droits d'enregistrement et publicité foncière |
Pièces demandées par les banques algériennes
- Carte nationale d'identité biométrique
- Extrait d'acte de naissance (modèle S12)
- Fiche familiale d'état civil
- Certificat de résidence délivré par l'APC
- Trois dernières fiches de paie et attestation de travail
- Attestation de domiciliation de salaire ou de pension
- Relevé de compte bancaire ou CCP récent
- Facture pro forma du bien ou promesse de vente
Erreurs et arnaques qui guettent l'emprunteur algérien
- Demander un crédit à la consommation pour un bien importé, alors que seuls les produits fabriqués ou assemblés en Algérie sont finançables.
- Cumuler des dettes qui apparaissent à la centrale des risques et font dépasser le seuil de 30 % du revenu net.
- Verser des frais d'avance à un prétendu courtier sur Facebook promettant un prêt rapide en dinars sans domiciliation de salaire.
- Acheter un logement sans acte notarié publié à la conservation foncière, ce qui empêche toute hypothèque au profit d'une banque.
- Confondre carte CIB ou Edahabia et carte de crédit, alors que ces cartes débitent directement le compte sans réserve d'argent.
Organismes de crédit à contacter
- Al Baraka Bank Algérie : Banque islamique algérienne qui a lancé en 2024 deux nouveaux produits de financement immobilier conformes aux principes de la finance islamique.
- Banque Al Baraka d'Algérie : Banque islamique algérienne proposant des financements conformes à la charia aux particuliers, professionnels et entreprises, dont l'ijara et le financement à la consommation.
- BNP Paribas El Djazair : Filiale algérienne du groupe BNP Paribas, banque commerciale servant les particuliers et les entreprises à travers son réseau d'agences en Algérie.
Crédit en Algérie : réponses aux questions courantes
Les banques algériennes proposent-elles des crédits à la consommation ?
Oui, depuis 2015, mais uniquement pour des biens produits ou assemblés localement et vendus sur facture. La durée va de trois à soixante mois et la mensualité ne doit pas dépasser 30 % du revenu net. Les biens importés restent exclus du dispositif.
Qui contrôle les banques en Algérie ?
La Banque d'Algérie assure la supervision avec la Commission bancaire, chargée du contrôle et des sanctions, et le Conseil de la monnaie et du crédit, qui adopte les règlements. La loi monétaire et bancaire 23-09 de juin 2023 constitue le cadre légal actuel.
Peut-on emprunter selon les principes de la finance islamique en Algérie ?
Oui. Al Baraka et Al Salam pratiquent la finance islamique depuis longtemps, et les banques publiques ont ouvert des fenêtres dédiées depuis 2020. Mourabaha pour les biens, ijara pour la location et formules immobilières sont proposées après validation charaïque.
Faut-il ouvrir un compte dans la banque prêteuse ?
Dans la plupart des cas, la banque exige que le salaire ou la pension soit versé chez elle, ce qui lui permet de prélever les échéances. Certaines offres de financement automobile en mourabaha ont toutefois été annoncées sans obligation de compte préalable.
Une personne sans emploi peut-elle obtenir un crédit en Algérie ?
Les banques exigent un revenu régulier domicilié. Les personnes sans emploi se tournent plutôt vers l'ANGEM, l'ANADE ou l'allocation chômage gérée par l'ANEM, portée à 18 000 DA fin 2025, qui n'ouvre toutefois pas droit à un crédit bancaire classique.