Emprunter au Soudan : un système bancaire entièrement islamique
Au Soudan, emprunter signifie passer par des contrats islamiques comme la murabaha, la musharaka ou l'ijara, conclus en livres soudanaises auprès de banques supervisées par la Banque centrale du Soudan, dans une économie profondément désorganisée par la guerre déclenchée en avril 2023.
Un secteur bancaire régi par la charia depuis les années 1980
Le Soudan a aligné sa finance sur la charia après 1984. Aucune banque soudanaise ne facture d'intérêt : elle achète un bien puis le revend avec une marge, s'associe au projet ou loue l'équipement. Une haute autorité de supervision charaïque contrôle la conformité des produits.
La Banque centrale du Soudan et sa relocalisation à Port-Soudan
La Banque centrale du Soudan, créée par la loi de 1959, supervise banques et institutions de microfinance. Son siège de Khartoum, endommagé pendant les combats, a été repris par l'armée en mars 2025, tandis que de nombreuses fonctions ont été assurées depuis Port-Soudan.
La livre soudanaise et la nouvelle coupure de 1 000 SDG
Tous les financements locaux sont libellés en livres soudanaises (SDG), une monnaie fortement dépréciée. Pour lutter contre la contrefaçon après le pillage de stocks de billets, la Banque centrale a émis en 2024 un nouveau billet de 1 000 livres illustrant Port-Soudan.
Murabaha, salam, ijara : les contrats les plus utilisés
La murabaha, vente à marge connue d'avance, domine le crédit aux particuliers. Le salam finance les récoltes par achat anticipé, l'ijara loue un actif avant transfert de propriété et la musharaka dégressive sert à l'acquisition progressive d'un logement ou d'un local commercial.
Ce que la guerre de 2023 a changé pour les emprunteurs
Depuis avril 2023, la majorité des agences de Khartoum ont fermé, des salaires publics ont été suspendus ou réduits à 60 % dans les entreprises d'État, et les banques ont fortement restreint les nouveaux financements, surtout hors des États de l'Est et du Nord.
Bankak et les applications bancaires mobiles
L'application Bankak de la Bank of Khartoum, première banque du pays, est devenue l'outil principal pour transférer de l'argent, payer des factures et recevoir des fonds de l'étranger. Les coupures d'internet perturbent néanmoins souvent ces services dans les zones de conflit.
Les principales banques présentes dans le pays
Outre la Bank of Khartoum, le marché compte Faisal Islamic Bank, Omdurman National Bank, Al Baraka Bank Sudan, Sudanese French Bank ou Tadamon Islamic Bank. Les banques spécialisées financent des secteurs précis, comme l'agriculture et l'élevage soudanais.
L'agence d'information et de notation du crédit
Avant d'accorder un financement, les banques doivent enregistrer et consulter les données du client auprès de l'agence de renseignement et de notation du crédit placée sous l'égide de la Banque centrale. Un impayé ancien peut ainsi bloquer une demande dans un autre établissement.
Microfinance : une part obligatoire des portefeuilles bancaires
La Banque centrale impose aux banques de consacrer au moins 12 % de leur portefeuille à la microfinance. Ce dispositif, combiné aux garanties de l'agence Kafalat, alimente le microcrédit au Soudan destiné aux petits commerçants, artisans et familles rurales.
Fonds publics et caisses sociales
Plusieurs organismes complètent l'offre bancaire : le Fonds national du logement et de la reconstruction, le Fonds national de soutien aux étudiants, la Chambre de la zakat et les caisses de retraite publiques. Leurs aides restent limitées et souvent ralenties par la guerre.
Hawala et transferts des expatriés du Golfe
Beaucoup de ménages dépendent d'envois d'argent de proches installés en Arabie saoudite, aux Émirats ou en Égypte. Le hawala, réseau informel de transfert, reste très utilisé ; il ne crée cependant aucun historique bancaire utile pour obtenir un prêt personnel soudanais plus tard.
Prudence face aux offres de prêt en ligne
La crise de liquidité favorise les escroqueries : faux prêteurs sur Facebook ou WhatsApp, demandes de frais avant déblocage, faux agents de banques soudanaises. Une banque agréée ne réclame pas de virement préalable par application pour réserver un financement.
Obtenir un financement islamique au Soudan, étape par étape
- Vérifier que l'agence de votre banque fonctionne dans votre État, de nombreuses agences de Khartoum et du Darfour restant fermées.
- Ouvrir ou réactiver un compte en livres soudanaises avec votre numéro national et activer l'application mobile de la banque.
- Faire domicilier votre revenu ou démontrer des entrées régulières, y compris les transferts reçus de l'étranger via le canal bancaire.
- Présenter le bien ou le projet à financer avec une facture pro forma, la banque achetant elle-même l'actif en murabaha.
- Accepter la consultation de l'agence de notation du crédit et fournir un garant ou une sûreté selon le montant demandé.
- Signer le contrat islamique qui fixe la marge totale, l'échéancier en SDG et les pénalités de retard reversées à des œuvres caritatives.
Ce qui compose le coût d'un financement soudanais
| Élément | Fonctionnement au Soudan | Ce qui fait varier le montant |
|---|---|---|
| Marge de murabaha | Profit fixé à la signature, pas d'intérêt | Durée, inflation anticipée, profil du client |
| Frais d'étude | Prélevés par la banque à l'ouverture du dossier | Banque et type de financement |
| Assurance takaful | Couverture islamique du bien ou de l'emprunteur | Valeur de l'actif et âge |
| Garanties | Garant salarié, chèque, hypothèque ou nantissement | Montant et durée |
| Pénalités de retard | Reversées à des œuvres, non au profit de la banque | Contrat et jurisprudence charaïque |
Pièces demandées par les banques soudanaises
- Carte d'identité ou passeport soudanais avec le numéro national
- Attestation de salaire de l'employeur
- Relevés de compte des six derniers mois
- Facture pro forma du bien à financer
- Pièces du garant
- Registre du commerce et licence pour un professionnel
Refus et pièges courants au Soudan
- Demander un financement dans une agence dont le siège ne communique plus avec les branches régionales depuis la guerre, ce qui bloque l'instruction du dossier.
- Présenter des revenus perçus uniquement par hawala, sans trace bancaire, alors que la banque exige des entrées vérifiables sur le compte.
- Oublier un ancien impayé enregistré à l'agence de notation du crédit, qui entraîne un refus quasi automatique dans les autres banques.
- Payer des frais à un prétendu prêteur rencontré sur un réseau social, aucune banque agréée ne demandant d'avance par Bankak ou transfert mobile.
- Signer sans lire la marge totale du contrat de murabaha, qui reste due même en cas de remboursement anticipé selon les clauses.
Organismes de crédit à contacter
- Faisal Islamic Bank (Sudan) : Banque islamique soudanaise pionnière, offrant des services bancaires et des financements conformes à la charia aux particuliers et aux entreprises.
- Bank of Khartoum : Banque commerciale soudanaise proposant des financements conformes à la charia, notamment la mourabaha, pour les particuliers et les entreprises.
Le crédit au Soudan en cinq questions
Existe-t-il un taux d'usure au Soudan ?
Non, car le système bancaire soudanais interdit l'intérêt. Les banques réalisent une marge commerciale fixée dans le contrat de murabaha ou une part de profit en musharaka. La Banque centrale encadre ces pratiques et une autorité charaïque vérifie la conformité des produits proposés.
Peut-on emprunter en dollars au Soudan ?
Les financements aux particuliers sont en livres soudanaises. Certaines opérations de commerce extérieur peuvent être libellées en devises, mais l'accès aux devises reste encadré par la Banque centrale et dépend de la disponibilité des banques, fortement réduite depuis le conflit.
Les banques prêtent-elles encore depuis la guerre ?
Oui, mais de façon sélective. Les agences de Port-Soudan, Kassala, Gedaref ou du Nord fonctionnent mieux que celles de Khartoum. Les dossiers des salariés d'organismes solides ou de commerçants avec un compte actif sont privilégiés, les autres attendent souvent.
Le hawala permet-il d'obtenir un financement ?
Non. Le hawala sert à transférer de l'argent mais ne laisse aucune trace exploitable par une banque. Recevoir les envois de la diaspora sur un compte bancaire ou via Bankak aide davantage à démontrer une capacité de remboursement.
Qui supervise les institutions de microfinance ?
La Banque centrale du Soudan supervise les banques et les institutions de microfinance. Elle fixe la part minimale des portefeuilles consacrée à la microfinance et dispose d'une unité dédiée, appuyée par l'agence de garantie Kafalat.