La microfinance soudanaise : banques, institutions et garanties
Au Soudan, le microcrédit est soutenu par une règle de la Banque centrale qui oblige les banques à consacrer au moins 12 % de leur portefeuille à la microfinance, avec des contrats islamiques comme la murabaha ou le salam et des garanties partagées par l'agence Kafalat.
La règle des 12 % fixée par la Banque centrale
La politique de microfinance de la Banque centrale du Soudan impose qu'au moins 12 % des financements bancaires aillent aux microentreprises et aux ménages modestes. Cette obligation a poussé de grandes banques commerciales à ouvrir des guichets dédiés aux petits clients.
Kafalat, l'agence de garantie de gros
Kafalat garantit une partie des financements que les banques accordent aux institutions de microfinance. Selon les données publiées vers 2012, elle couvrait 75 % du risque moyennant une commission de 0,5 % du montant, afin de réduire la frilosité des banques.
Le fonds de développement de la microfinance
Le Sudanese Microfinance Development Facility, créé par la Banque centrale et le ministère des Finances avec un capital de 20 millions de dollars, a financé l'assistance technique, la formation et le refinancement des institutions de microfinance soudanaises.
Banques et institutions spécialisées
La Savings and Social Development Bank, la Family Bank et Ebdaa Bank figurent parmi les acteurs dédiés aux petits clients. Les banques commerciales servent aussi les microentrepreneurs via des unités spécialisées, surtout dans les États de Gedaref, Kassala ou du Nord.
Murabaha, salam et musharaka pour les petits projets
La murabaha finance l'achat d'une machine à coudre, d'un réfrigérateur ou de stock. Le salam avance le prix d'une récolte future et la musharaka associe l'institution aux bénéfices d'un petit commerce de façon proportionnelle.
Les femmes, premières clientes
Vendeuses de thé, couturières, préparatrices de kisra ou éleveuses de volailles forment une part importante de la clientèle. Des groupes solidaires permettent à des femmes sans garantie formelle d'accéder à de petits financements remboursés chaque semaine.
Garantie collective et garant personnel
À défaut de titre foncier, l'institution demande un garant, une caution solidaire du groupe ou le nantissement de l'équipement financé. Une défaillance enregistrée affecte l'ensemble du groupe et son accès futur aux financements.
Ce que la guerre a modifié
Les combats ont détruit des marchés, déplacé les clients et coupé les agences de leurs sièges. Plusieurs institutions ont restructuré les échéances des personnes déplacées ; les nouvelles demandes sont surtout traitées dans les États de l'Est et du Nord.
Financer un tricycle ou un outil agricole
Les microfinancements servent souvent à acheter une raksha, une charrette ou une pompe d'irrigation. Pour un projet agricole plus important, la page sur le financement agricole au Soudan présente l'Agricultural Bank of Sudan et le salam.
Se développer au-delà du microcrédit
Après plusieurs cycles remboursés, un commerçant peut prétendre à des montants plus élevés et à un financement bancaire classique. Le crédit aux entrepreneurs soudanais décrit le registre du commerce, la licence de la localité et les garanties alors exigées par les banques.
Microfinance en Afrique de l'Est
Le modèle soudanais diffère des microcrédits à intérêt de l'Ouganda ou de la Tanzanie. Pour comparaison, voir le microcrédit au Soudan du Sud, porté surtout par des ONG et quelques institutions installées à Juba et dans les villes frontalières.
Méfiance envers les faux programmes humanitaires
Des escrocs utilisent le nom d'agences de l'ONU ou d'ONG pour promettre des microcrédits aux déplacés contre des frais d'inscription. Les programmes réels ne demandent pas de paiement préalable et passent par des partenaires identifiables sur le terrain.
Accéder à un microfinancement au Soudan
- Identifier une banque de microfinance ou un guichet dédié fonctionnant dans votre État ou votre ville.
- Préparer une description simple de l'activité avec revenus et dépenses hebdomadaires.
- Constituer un groupe solidaire ou trouver un garant accepté par l'institution.
- Présenter la facture de l'équipement ou du stock, puisque l'institution achète le bien en murabaha.
- Suivre la formation éventuelle, signer le contrat et respecter le calendrier hebdomadaire ou mensuel.
Coût d'un microfinancement islamique soudanais
| Élément | Fonctionnement | Indication |
|---|---|---|
| Marge de murabaha | Profit inclus dans le prix de revente | Variable selon institution et durée |
| Commission Kafalat | Garantie de gros payée par l'institution | 0,5 % du montant (indicatif, données vers 2012) |
| Part garantie par Kafalat | Risque couvert pour la banque prêteuse | 75 % (indicatif, données vers 2012) |
| Frais d'étude | Ouverture du dossier | Faibles, selon l'institution |
| Épargne obligatoire | Dépôt exigé par certains programmes | Selon le règlement du groupe |
Dossier pour un microcrédit soudanais
- Carte d'identité ou numéro national
- Attestation du comité de quartier ou du chef local
- Description de l'activité et estimation des revenus
- Facture pro forma de l'équipement
- Pièces du garant ou engagement du groupe solidaire
- Licence de la localité pour un commerce fixe
Ce qui fait échouer un microcrédit au Soudan
- Utiliser le bien financé pour les dépenses du ménage au lieu de l'activité, ce qui empêche ensuite de payer les échéances hebdomadaires.
- Rejoindre un groupe solidaire sans connaître les autres membres, alors que le retard d'un seul bloque tout le groupe.
- Payer des frais à un faux représentant d'ONG promettant des prêts aux déplacés dans les camps ou les écoles d'accueil.
- Cumuler plusieurs microfinancements dans différentes institutions, ce que l'agence de notation du crédit permet désormais de détecter.
Organismes de crédit à contacter
- Faisal Islamic Bank (Sudan) : Banque islamique soudanaise pionnière, offrant des services bancaires et des financements conformes à la charia aux particuliers et aux entreprises.
- Bank of Khartoum : Banque commerciale soudanaise proposant des financements conformes à la charia, notamment la mourabaha, pour les particuliers et les entreprises.
Le microcrédit soudanais en questions
Le microcrédit soudanais est-il sans intérêt ?
Oui, conformément à la charia. Les institutions réalisent une marge fixe en murabaha ou partagent les bénéfices en musharaka. Le coût n'est pas nul pour autant, et il faut comparer le prix total payé avec le prix comptant du bien.
Faut-il un titre foncier pour obtenir un microcrédit ?
Non. Les institutions acceptent généralement un garant, une caution de groupe ou le gage de l'équipement acheté. Ces garanties de substitution expliquent pourquoi le microcrédit est accessible aux femmes et aux ménages ruraux sans propriété enregistrée.
Les déplacés peuvent-ils obtenir un microfinancement ?
Certains programmes ciblent les déplacés dans les États d'accueil, souvent avec l'appui d'organisations internationales. Il faut généralement une identité vérifiable et une activité réaliste dans la ville d'accueil, par exemple à Port-Soudan, Kassala ou Gedaref.
Que signifie la règle des 12 % pour un emprunteur ?
Elle oblige les banques à réserver une part de leurs financements aux petits clients. En pratique, cela explique l'existence de guichets microfinance dans des banques commerciales, mais ne garantit à aucun demandeur l'acceptation de son dossier.