Emprunter quand on est pensionné au Soudan
Au Soudan, un retraité peut obtenir une murabaha ou un qard hasan si sa pension du Fonds national des pensions ou du Fonds national d'assurance sociale est domiciliée dans une banque, avec une durée limitée par l'âge et une assurance takaful décès.
Les deux grandes caisses de retraite
Le Fonds national des pensions verse les retraites des fonctionnaires, tandis que le Fonds national d'assurance sociale couvre les salariés du secteur privé et des entreprises publiques. Le montant et la régularité de la pension déterminent la capacité d'emprunt.
Domicilier la pension dans une banque
Les banques financent un retraité lorsque la pension arrive sur un compte qu'elles tiennent. La Savings and Social Development Bank et plusieurs banques commerciales gèrent le paiement des pensions, ce qui leur permet de prélever directement les échéances.
Murabaha adossée à la pension
Le retraité peut financer un réfrigérateur, des panneaux solaires, des travaux ou un véhicule par murabaha. Pour les achats du quotidien, le fonctionnement est proche du financement personnel soudanais, avec une mensualité plafonnée à une part de la pension.
Limite d'âge et durée
Les banques fixent un âge maximal en fin de contrat, ce qui raccourcit la durée pour les retraités les plus âgés. Une durée courte augmente la mensualité ; il faut vérifier qu'elle reste compatible avec la pension après inflation.
Takaful décès et succession
Une assurance takaful couvre généralement le solde en cas de décès. Sans couverture, la dette s'impute sur la succession et peut retarder le partage entre héritiers selon les règles du statut personnel musulman appliquées au Soudan.
Retards de pension depuis la guerre
Le conflit a désorganisé les paiements de pensions dans plusieurs États, avec des retards et des pertes de dossiers. Une banque refuse généralement un financement tant que les versements ne sont pas redevenus réguliers sur plusieurs mois.
Retraités déplacés hors de leur État
Les pensionnés déplacés vers Port-Soudan, Kassala ou Atbara doivent parfois transférer leur dossier de pension vers un nouveau bureau. Ce transfert, avec la carte de pensionné et le numéro national, conditionne tout nouveau financement bancaire.
Qard hasan des caisses et associations
Certaines associations de retraités, caisses d'anciens employeurs ou banques accordent un qard hasan pour des soins, un mariage ou des funérailles. Les montants sont modestes, sans profit pour le prêteur, et remboursés sur la pension.
Améliorer son logement à la retraite
Pour réparer ou agrandir une maison, la murabaha sur matériaux ou l'istisna peuvent convenir si le titre est enregistré. Le financement du logement au Soudan détaille le certificat du registre foncier exigé par la banque.
Être garant de ses enfants
Les retraités sont souvent sollicités comme garants pour les financements de leurs enfants. Cet engagement est enregistré à l'agence de notation du crédit et peut réduire la capacité d'emprunt du pensionné lui-même en cas de difficulté.
Retraités et prêts dans la région
En Ouganda ou en Tanzanie, les banques proposent des prêts à intérêt adossés aux pensions. La page sur le prêt aux retraités au Soudan du Sud permet de comparer avec un système de pension encore peu structuré.
Faux agents et fraude aux pensions
Des escrocs se présentent comme agents de caisse de retraite ou de banque pour obtenir la carte et le code d'un pensionné, ou promettent une avance sur arriérés contre des frais. Les caisses officielles ne demandent jamais de paiement par téléphone.
Demander un financement sur pension au Soudan
- Vérifier que la pension est versée régulièrement sur un compte bancaire depuis plusieurs mois.
- Obtenir une attestation de pension auprès du Fonds national des pensions ou d'assurance sociale.
- Choisir le bien à financer et demander une facture au fournisseur.
- Déposer la demande, en précisant votre âge et la durée souhaitée, auprès de la banque payeuse.
- Souscrire le takaful décès et signer la murabaha avec prélèvement direct sur la pension.
Coûts d'un financement accordé à un pensionné
| Élément | Contenu | Variable selon |
|---|---|---|
| Marge de murabaha | Profit inclus dans le prix de revente | Durée et montant |
| Takaful décès | Couverture du solde restant | Âge et durée |
| Frais de dossier | Étude par la banque payeuse | Banque |
| Qard hasan | Sans profit, frais éventuels de gestion | Caisse ou association |
Pièces demandées à un retraité soudanais
- Carte d'identité avec numéro national
- Carte ou attestation de pensionné
- Relevés du compte de pension
- Facture pro forma du bien
- Certificat de recherche foncier pour des travaux
- Pièces du garant si la banque l'exige
Les erreurs des pensionnés qui empruntent
- Accepter une mensualité trop élevée sans tenir compte de l'inflation, qui réduit fortement le pouvoir d'achat de la pension en livres soudanaises.
- Se porter garant de plusieurs proches à la fois, ce qui bloque son propre accès au financement en cas d'impayé.
- Confier sa carte et son code à un prétendu agent qui promet de débloquer des arriérés de pension.
- Négliger le takaful décès, laissant la dette à la charge de la succession et des héritiers.
Questions des retraités soudanais sur le financement
Jusqu'à quel âge peut-on emprunter au Soudan ?
Chaque banque fixe un âge maximal à la fin du contrat et adapte la durée en conséquence. Il faut se renseigner auprès de la banque qui verse la pension, car c'est elle qui accepte le plus facilement les dossiers de ses propres pensionnés.
Une pension privée de l'assurance sociale suffit-elle ?
Oui, si elle est domiciliée et versée régulièrement. La banque se fonde sur le montant net et sur l'historique des versements. Une pension faible limite cependant le montant finançable à de petits équipements domestiques.
Que faire si la pension n'est plus versée depuis le conflit ?
Il faut contacter le bureau de la caisse dans l'État de résidence actuel pour transférer ou réactiver le dossier. Tant que les versements ne reprennent pas, une banque n'accordera généralement pas de nouveau financement.
La dette s'éteint-elle au décès du retraité ?
Seulement si un takaful décès couvre le solde restant dû. Dans le cas contraire, la banque se paie sur la succession avant le partage entre héritiers, conformément aux règles successorales appliquées au Soudan.