Les petits prêts en Tanzanie : institutions de microfinance, coopératives et fonds communaux
Le microcrédit tanzanien est organisé par la Microfinance Act de 2018 en quatre niveaux, des institutions de dépôt contrôlées par la Bank of Tanzania jusqu'aux VICOBA, et complété par des prêts communaux sans intérêt réservés aux groupes de femmes, de jeunes et de personnes handicapées.
La Microfinance Act de 2018 en résumé
Cette loi a mis fin à un secteur longtemps peu encadré. Elle répartit les prestataires en quatre niveaux selon qu'ils collectent ou non des dépôts, et confie leur contrôle à la Bank of Tanzania, à la Tanzania Cooperative Development Commission ou aux autorités locales.
Niveaux 1 et 2 : institutions agréées par la banque centrale
Le niveau 1 regroupe les banques de microfinance qui collectent des dépôts. Le niveau 2 rassemble les sociétés et prêteurs qui prêtent sans collecter d'épargne, dont de nombreux acteurs numériques, tous soumis à une licence de la Bank of Tanzania.
Niveau 3 : les SACCOS
Les coopératives d'épargne et de crédit, très présentes chez les enseignants, les producteurs de café du Kilimandjaro ou les employés municipaux, prêtent à leurs membres un multiple de leur épargne. Leur supervision revient à la Tanzania Cooperative Development Commission.
Niveau 4 : VICOBA et groupes d'épargne
Les groupes communautaires épargnent chaque semaine et se prêtent la caisse commune selon leur règlement. Leur fonctionnement entre membres est détaillé sur la page prêts entre particuliers en Tanzanie, notamment pour les VICOBA et les tontines upatu.
Les prêts communaux réservés à trois publics
Les conseils locaux consacrent 10 % de leurs recettes propres à des prêts sans intérêt : 4 % pour les groupes de femmes, 4 % pour les jeunes et 2 % pour les personnes handicapées. Suspendus en 2023, ils ont repris via les banques.
Institutions de microfinance actives
BRAC Tanzania, Letshego, VisionFund ou des banques comme Akiba Commercial Bank et NMB servent les micro-entrepreneurs. Les prêts de groupe à caution solidaire dominent dans les marchés de Dar es Salaam, Mwanza et Mbeya, avec remboursements hebdomadaires ou mensuels.
Microprêts numériques et licences
Les prêts mobiles de quelques milliers de shillings sont accordés par des prestataires de niveau 2. Depuis l'orientation de 2024, la Bank of Tanzania exige transparence des frais et respect des données, et publie la liste des applications qui n'ont pas reçu son approbation.
Quand la commerçante de Mwanza veut grandir
Une commerçante qui a remboursé plusieurs cycles de microcrédit peut viser un prêt bancaire plus important pour développer son activité. Les étapes, garanties et organismes publics comme SIDO sont présentés sur la page prêt pour entrepreneur en Tanzanie.
Microfinance en Ouganda, pour comparer
L'Ouganda a lui aussi structuré son secteur en niveaux, avec une autorité dédiée aux institutions non bancaires ; la page sur le microcrédit en Ouganda montre les différences avec le modèle tanzanien de supervision partagée.
Coût réel d'un microcrédit
Le taux affiché peut être forfaitaire, calculé sur le capital initial, ce qui le rend plus cher qu'il n'y paraît. Il faut aussi ajouter l'épargne obligatoire bloquée, les frais d'adhésion et l'assurance, tous exprimés en shillings dans le contrat.
Microfinance à Zanzibar
Dans l'archipel, les groupes d'épargne et les guichets islamiques de la People's Bank of Zanzibar sont très utilisés par les vendeuses d'épices et les pêcheurs. Les produits sans intérêt, fondés sur la marge commerciale, répondent aux préférences d'une population majoritairement musulmane.
Microcrédit et historique de crédit
Les institutions de niveaux 1 et 2 déclarent leurs prêts aux bureaux de crédit agréés. Un bon historique chez BRAC ou Letshego peut ainsi faciliter un futur prêt bancaire, alors qu'un défaut sur un microprêt mobile laisse une trace durable.
Accéder à un microcrédit en Tanzanie
- Identifier le niveau du prestataire, banque de microfinance, prêteur agréé, SACCOS ou groupe communautaire, et vérifier son agrément.
- Rejoindre un groupe de caution solidaire ou une SACCOS si l'institution l'exige, et épargner pendant la période requise.
- Présenter la carte NIDA, une lettre du responsable local et une description de l'activité génératrice de revenus.
- Comparer le taux, son mode de calcul forfaitaire ou dégressif, et l'épargne obligatoire bloquée.
- Signer le contrat, recevoir les fonds par compte ou mobile money, puis respecter les réunions et échéances.
Coûts d'un microcrédit tanzanien
| Poste | Niveau | Ce qui le fait varier |
|---|---|---|
| Intérêts | Fixés par chaque prestataire, souvent forfaitaires | Niveau du prestataire, durée, montant |
| Prêts communaux 10 % | Sans intérêt | Éligibilité du groupe et budget du conseil local |
| Épargne obligatoire | Part du prêt bloquée pendant la durée | Règlement de l'institution ou de la SACCOS |
| Frais d'adhésion et formulaire | Montant fixe en TZS | Institution et type de groupe |
| Assurance crédit | Prime prélevée à l'octroi | Montant et durée du prêt |
Documents pour un microcrédit en Tanzanie
- Carte NIDA ou carte d'électeur
- Lettre de recommandation du responsable mtaa ou du village
- Photos d'identité récentes
- Certificat d'enregistrement du groupe auprès de la commune
- Relevé M-Pesa ou cahier de ventes montrant l'activité
- Licence commerciale locale si l'activité en possède une
Écueils du microcrédit en Tanzanie
- Contracter plusieurs microcrédits simultanés auprès d'institutions différentes pour rembourser l'un avec l'autre, spirale fréquente dans les marchés urbains.
- Confondre taux forfaitaire mensuel et taux annuel, et sous-estimer ainsi le coût total du prêt de groupe.
- Payer des frais à un faux agent qui prétend inscrire des groupes aux prêts communaux 10 %, alors que ces prêts sont gratuits.
- Utiliser une application de prêt absente de la liste des prestataires de niveau 2 autorisés par la Bank of Tanzania.
Organismes de crédit à contacter
- Letshego Bank Tanzania (Faidika) : Filiale tanzanienne du groupe Letshego, opérant sous la marque de microfinance Faidika, axée sur l'inclusion financière et le crédit aux particuliers.
- CRDB Bank : Banque commerciale tanzanienne proposant des prêts aux entreprises, dont le prêt PME Bidii destiné aux petites et moyennes entreprises.
Microcrédit tanzanien : interrogations courantes
Qui peut bénéficier des prêts communaux de 10 % ?
Ils sont réservés aux groupes enregistrés de femmes, de jeunes et de personnes handicapées, sous conditions d'âge et de résidence fixées par le règlement. La demande se fait auprès du bureau de développement communautaire du conseil local, et les prêts ne portent pas d'intérêt.
Une SACCOS est-elle aussi sûre qu'une banque ?
Une SACCOS n'est pas supervisée par la Bank of Tanzania mais par la Tanzania Cooperative Development Commission. Il est prudent de vérifier son enregistrement, ses comptes annuels audités et la qualité de sa gouvernance avant d'y déposer une épargne importante.
Peut-on obtenir un microcrédit sans groupe ?
Oui, certaines institutions de microfinance et banques accordent des prêts individuels aux micro-entrepreneurs ayant un historique d'activité. Elles demandent alors une garantie, comme des biens du foyer, un garant salarié ou une épargne préalable.
Les prêts mobiles tanzaniens sont-ils du microcrédit ?
Ce sont des microprêts de très courte durée accordés par des prestataires de niveau 2 ou en partenariat avec des banques. Ils couvrent des besoins ponctuels de trésorerie, mais leur coût rapporté à l'année est généralement bien plus élevé qu'un microcrédit de groupe.