Les petits prêts au Burundi : coopératives d'épargne et institutions agréées
Au Burundi, le microcrédit est surtout distribué par les coopératives d'épargne et de crédit et par des institutions de microfinance agréées par la BRB ; il finance commerce, élevage et petite agriculture avec des montants modestes en francs burundais et une épargne préalable souvent exigée.
Une microfinance née à Gitega
La première COOPEC a ouvert à Gitega en 1984, avec l'appui du Crédit Mutuel français. Le réseau s'est étendu à tout le pays avant d'être fédéré en 1997 par la FENACOBU, agréée par la banque centrale en 2007.
La supervision par la BRB
Les institutions de microfinance burundaises doivent obtenir un agrément de la Banque de la République du Burundi, qui contrôle leur solvabilité et leur gouvernance. Elles transmettent les informations sur leurs emprunteurs à la centrale des risques gérée par la banque centrale.
Coopératives et sociétés de microfinance
À côté des COOPEC, des caisses comme la CECM et des sociétés de microfinance à but lucratif servent les commerçants urbains. Les coopératives appartiennent à leurs membres, qui votent en assemblée et doivent épargner avant d'emprunter.
Épargne préalable et parts sociales
Avant un premier prêt, la COOPEC demande souvent l'achat de parts sociales et un dépôt bloqué pendant quelques mois. Cette épargne sert de garantie partielle et prouve la régularité du membre avant tout décaissement.
Prêt individuel ou caution solidaire
Les groupes de caution solidaire réunissent souvent des femmes commerçantes ou des membres d'une même association. Chaque membre garantit le remboursement des autres, ce qui remplace le titre foncier ou le salaire domicilié qu'exigerait une banque.
Ce que finance le microcrédit burundais
Les prêts servent à acheter du stock pour un étal au marché, du petit bétail, des intrants ou un moulin. Les besoins plus structurés d'une entreprise formelle relèvent davantage du prêt pour entrepreneur au Burundi.
Microcrédit et cycle agricole
En zone rurale, le remboursement suit les saisons culturales et la vente du café, du riz ou du haricot. Les produits adaptés aux exploitants, avec différé jusqu'à la récolte, sont décrits dans la page sur le financement des agriculteurs au Burundi.
Les banques publiques pour femmes et jeunes
Créées par l'État et les communes, la Banque d'investissement et de développement pour les femmes et la Banque d'investissement pour les jeunes financent des projets portés par des coopératives ou associations, avec des taux présentés comme modérés et un accompagnement.
Échéances payées via Lumicash ou EcoCash
De plus en plus d'institutions acceptent les échéances via Lumicash ou EcoCash, ce qui évite de longs trajets jusqu'à l'agence. L'emprunteur doit garder les SMS de confirmation, preuve de paiement en cas d'erreur d'affectation.
Taux et coût d'un petit prêt
Le taux d'une institution de microfinance est généralement plus élevé que celui d'une banque, car les montants sont faibles et le suivi coûteux. Frais de dossier, assurance et épargne bloquée doivent être additionnés pour connaître le coût réel.
Cumul de prêts chez les commerçants de Bujumbura
Au marché de Bujumbura et dans les petits commerces des quartiers, certains vendeurs empruntent dans plusieurs institutions pour rembourser la précédente. La centrale des risques de la BRB limite ce cumul, mais les prêts informels restent invisibles et aggravent les situations difficiles.
Le modèle tanzanien des SACCOS
En Tanzanie, les coopératives d'épargne SACCOS jouent un rôle proche de celui des COOPEC burundaises dans les villages et les petites villes. La page sur le microcrédit en Tanzanie permet de comparer les deux réseaux et leurs modes d'encadrement.
Accéder à un microcrédit dans une COOPEC
- Choisir une institution agréée par la BRB proche de son lieu d'activité ou de sa colline.
- Adhérer en achetant des parts sociales et ouvrir un compte d'épargne au nom du membre.
- Épargner régulièrement pendant la période exigée avant la première demande de prêt.
- Présenter le projet, son budget et, si nécessaire, former ou rejoindre un groupe de caution solidaire.
- Signer le contrat, recevoir les fonds et rembourser selon l'échéancier convenu, en agence ou par mobile money.
Coût d'un microcrédit en francs burundais
| Élément | Fonctionnement | Ce qui le fait varier |
|---|---|---|
| Parts sociales | Achat à l'adhésion | Statuts de la coopérative |
| Épargne bloquée | Pourcentage du prêt demandé | Politique de l'institution |
| Taux d'intérêt | Plus élevé qu'en banque | Montant, durée, type de prêt |
| Frais de dossier | Retenus au décaissement | Institution et produit |
| Assurance décès | Souvent incluse | Capital emprunté |
Pièces demandées par les institutions de microfinance
- Carte nationale d'identité
- Attestation de résidence délivrée par l'administration locale
- Livret ou relevé du compte d'épargne de la COOPEC
- Description du projet et estimation des recettes
- Engagement de caution solidaire signé par le groupe
- Certificat foncier communal si un terrain est offert en garantie
Erreurs qui font échouer un microcrédit
- Emprunter dans une deuxième institution pour rembourser la première, spirale fréquente chez les commerçants des marchés de Bujumbura.
- Utiliser le prêt destiné au stock pour une dépense familiale, puis manquer d'argent pour honorer la première échéance.
- Rejoindre un groupe solidaire avec des membres peu fiables, dont les retards retombent sur toutes les autres personnes garantes.
- Verser des frais à une fausse coopérative annoncée sur les réseaux sociaux, sans vérifier son agrément auprès de la BRB.
- Ignorer le calendrier agricole et accepter des échéances mensuelles alors que les revenus n'arrivent qu'après la récolte.
Organismes de crédit à contacter
- Banque de Crédit de Bujumbura (BCB) : Banque commerciale de Bujumbura liée au groupe Bank of Africa, offrant services bancaires et financements aux particuliers et entreprises burundais.
- Banque Commerciale du Burundi (Bancobu) : Banque commerciale burundaise publiant régulièrement ses rapports d'activité et états financiers, proposant des services bancaires et des crédits à sa clientèle.
Le microcrédit au Burundi en pratique
Une COOPEC burundaise impose-t-elle une épargne avant le premier prêt ?
Dans la plupart des COOPEC, oui. Le membre achète des parts sociales et constitue une épargne pendant une période fixée par l'institution. Ce dépôt prouve sa régularité et sert de garantie partielle pour le prêt demandé.
Comment vérifier qu'une institution de microfinance est autorisée ?
La BRB agrée et supervise les institutions de microfinance. Il suffit de demander à l'institution son agrément ou de consulter les informations publiées par la banque centrale, et d'éviter toute structure qui refuse de le présenter.
Un microcrédit est-il inscrit à la centrale des risques ?
Oui, les institutions agréées transmettent les informations sur leurs emprunteurs à la BRB. Un remboursement régulier construit un historique utile pour une future demande en banque, alors qu'un impayé peut bloquer d'autres crédits.
Les femmes ont-elles des offres spécifiques ?
La Banque d'investissement et de développement pour les femmes finance des projets portés par des coopératives et associations féminines. De nombreuses COOPEC organisent aussi des groupes solidaires composés majoritairement de commerçantes.