Microfinance comorienne : emprunter auprès des mutuelles d'épargne et de crédit
Aux Comores, le microcrédit est surtout distribué par l'Union des Meck et les Unions des Sanduk d'Anjouan et de Mohéli, mutuelles agréées par la BCC qui prêtent en francs comoriens à leurs membres après une période d'épargne.
Trois réseaux mutualistes agréés
La Banque centrale des Comores agrée trois institutions financières décentralisées : l'Union des Meck, présente sur les trois îles avec quatorze caisses de base, l'Union des Sanduk d'Anjouan, agréée en 2006, et l'Union des Sanduk de Mohéli, agréée en 2011.
L'Union des Meck, premier réseau du pays
Entièrement détenue par ses membres, l'Union des Meck est le plus grand réseau de microfinance du pays, avec environ 55 000 clients selon l'IFC. Elle reçoit de nombreux salaires publics et finance aussi commerçants, artisans et agriculteurs.
Les Sanduk, caisses villageoises d'Anjouan
Avec trente-deux caisses de base affiliées, l'Union des Sanduk d'Anjouan est tournée vers les zones rurales de Ndzuwani. Ces caisses villageoises gérées par leurs membres accordent de petits prêts pour l'agriculture, la pêche et le petit commerce.
Mohéli, un réseau en restructuration
L'Union des Sanduk de Mohéli compte quatre caisses de base et fait l'objet d'une restructuration selon la BCC. Les habitants de Fomboni et des villages de Mwali peuvent aussi s'adresser au réseau Meck, présent sur l'île.
Adhérer et épargner avant d'emprunter
Pour emprunter, il faut adhérer à la caisse, souscrire une part sociale et ouvrir un compte d'épargne. Le montant du premier prêt est souvent lié à l'épargne accumulée et à la régularité des dépôts, avant d'augmenter avec l'historique de remboursement.
Le crédit stockage du girofle
À Anjouan, la Meck de Mutsamudu a pratiqué un crédit stockage : le producteur dépose son girofle dans un magasin sécurisé et reçoit un prêt d'environ 75 à 80 % de sa valeur, remboursé après la vente à meilleur prix.
Groupes solidaires des marchés et des villages comoriens
Pour les personnes sans garantie matérielle, certaines caisses pratiquent la caution solidaire : plusieurs emprunteurs se portent garants les uns des autres. Ce mécanisme convient aux vendeuses du marché de Volo-Volo à Moroni ou aux pêcheurs d'un même village.
Des montants modestes, des durées courtes
Les microcrédits comoriens financent un fonds de commerce, une pirogue motorisée, du petit bétail ou un stock de marchandises. Les remboursements, souvent mensuels, s'étalent sur des durées courtes fixées selon l'activité financée et la politique de chaque caisse.
Le contrôle des mutuelles par la BCC
Les mutuelles sont contrôlées par la Banque centrale des Comores, qui vérifie leur solvabilité et leur gouvernance. Vérifier qu'une caisse figure sur la liste officielle des institutions financières décentralisées protège contre les fausses structures de microfinance.
Microcrédit et production agricole
Vanille, ylang-ylang, girofle, banane et cultures vivrières occupent toujours une grande partie des ménages ruraux. Les besoins propres aux producteurs, intrants, récolte et stockage, sont présentés plus en détail dans la fiche crédit agricole aux Comores.
Avant la mutuelle, l'entraide
Beaucoup de micro-entrepreneurs commencent avec un prêt familial ou une tontine avant de rejoindre une caisse. La page prêts entre proches aux Comores décrit ces pratiques et les précautions à prendre pour les formaliser par écrit.
Le modèle burundais pour comparaison
Le Burundi s'appuie lui aussi sur des coopératives d'épargne et de crédit très implantées en milieu rural. La fiche microfinance au Burundi permet de comparer les conditions d'adhésion, les garanties et le rôle de la banque centrale.
Obtenir un microcrédit dans une Meck ou un Sanduk
- Se rendre à la caisse Meck ou Sanduk la plus proche de son domicile ou de son activité.
- Adhérer, verser la part sociale et ouvrir un compte d'épargne à son nom.
- Épargner régulièrement pendant la période exigée par la caisse avant toute demande.
- Présenter le projet, son budget en francs comoriens et les garanties ou cautions proposées.
- Signer le contrat, recevoir les fonds et respecter le calendrier de remboursement.
- Rembourser sans retard pour accéder ensuite à un montant plus élevé.
Repères de coût du microcrédit comorien
| Élément | Repère | Ce qui le fait varier |
|---|---|---|
| Part sociale | Versée à l'adhésion | Règlement de chaque union |
| Taux d'intérêt | Fixé par la caisse | Type de prêt, durée, garantie |
| Crédit stockage girofle (Meck Mutsamudu) | 1 % par mois négocié, indicatif selon une étude | Accord avec la coopérative, saison |
| Frais de gestion | Pourcentage du prêt | Produit et caisse |
| Épargne obligatoire | Bloquée pendant le prêt | Montant emprunté, historique |
Documents demandés par les mutuelles comoriennes
- Carte nationale d'identité
- Photos d'identité pour l'adhésion
- Justificatif de domicile ou attestation de résidence
- Description du projet et budget prévisionnel
- Caution d'un membre ou engagement du groupe solidaire
- Récépissé de dépôt pour un crédit stockage
Erreurs courantes en microfinance aux Comores
- Utiliser un microcrédit destiné au commerce pour financer une cérémonie familiale, puis manquer de recettes pour rembourser.
- Demander un prêt dès l'adhésion sans avoir constitué l'épargne exigée, ce qui entraîne un refus ou un montant très faible.
- Faire confiance à une prétendue structure de microfinance absente de la liste de la BCC qui réclame des frais d'inscription élevés.
- Se porter caution solidaire pour un voisin sans mesurer que sa propre épargne peut être retenue en cas de défaut.
Microfinance comorienne : réponses pratiques
Quelle différence entre la Meck et le Sanduk ?
Les deux sont des mutuelles d'épargne et de crédit agréées par la BCC. L'Union des Meck est présente sur les trois îles et touche aussi les salariés, tandis que les Sanduk sont des caisses villageoises d'Anjouan et de Mohéli tournées vers le monde rural.
Faut-il être salarié pour emprunter à la Meck ?
Non, la Meck prête aussi aux commerçants, artisans, pêcheurs et agriculteurs. Le salarié peut domicilier sa paie comme garantie, tandis que le travailleur indépendant s'appuie sur son épargne, une caution ou un bien, ainsi que sur des recettes régulières démontrées.
Les mutuelles comoriennes prêtent-elles aux femmes commerçantes ?
Oui, les femmes qui vendent au marché ou transforment des produits agricoles comptent parmi les clientes des caisses. Les groupes solidaires et l'épargne régulière leur permettent d'obtenir de petits montants sans titre foncier ni salaire domicilié.
Peut-on adhérer à une Meck depuis l'étranger ?
L'adhésion se fait en principe en agence avec une pièce d'identité. Un membre de la diaspora peut cependant alimenter le compte d'un proche par transfert, ce qui aide ce dernier à constituer l'épargne préalable exigée pour son premier prêt.