Microfinance au Soudan du Sud : petits prêts aux commerçants et ménages
Au Soudan du Sud, le microcrédit est assuré par un petit nombre d'institutions de microfinance, des programmes d'ONG et des groupes d'épargne villageois, avec des prêts de groupe de faible montant remboursés chaque semaine ou chaque mois en livres sud-soudanaises.
Une microfinance sud-soudanaise encore embryonnaire
Selon les données régionales disponibles, le pays comptait environ douze institutions de microfinance en 2016, mêlant ONG et sociétés non bancaires. Leur couverture reste concentrée à Juba et dans quelques villes secondaires, loin des zones rurales les plus isolées.
La facilité de microfinance lancée en 2007
Fin 2007, la Bank of Southern Sudan a lancé une facilité de développement de la microfinance financée par le fonds fiduciaire multi-donateurs géré par la Banque mondiale. Elle visait à financer des institutions et à soutenir jeunes, femmes et ex-combattants.
Supervision par la Bank of South Sudan
Les institutions de microfinance qui collectent l'épargne ou prêtent à titre commercial relèvent de la Bank of South Sudan. Vérifier qu'une structure figure parmi les institutions réglementées publiées par la banque centrale reste la première précaution.
Caution solidaire entre voisines de Juba
Le modèle le plus courant réunit un petit groupe de voisins ou de commerçantes qui se garantissent mutuellement. Si un membre ne paie pas, les autres complètent l'échéance ; cette pression sociale remplace le bail ou le salaire domicilié qu'exigent les banques.
Vendeuses de thé, tailleurs et réparateurs
Vendeuses de thé, revendeuses de légumes, tailleurs, réparateurs de motos ou petits éleveurs de volaille forment l'essentiel de la clientèle. Les montants financent un stock, une machine à coudre ou du petit matériel, rarement des investissements lourds.
Groupes d'épargne villageois et déplacés
Dans les zones rurales, des ONG accompagnent des groupes d'épargne et de crédit villageois où les membres cotisent chaque semaine et se prêtent entre eux. Ce système, proche du prêt entre particuliers, aide aussi les déplacés près de Bentiu ou Malakal.
Échéances hebdomadaires face à l'inflation en SSP
Les échéances rapprochées, souvent hebdomadaires, limitent la perte de valeur liée à l'inflation pour l'institution. Pour l'emprunteur, elles exigent une rotation rapide du stock, ce qui convient au commerce de détail mais mal aux activités agricoles saisonnières.
Microfinance et cultures de sorgho
Les cultivateurs de sorgho, de maïs ou d'arachide dépendent de récoltes annuelles. Les institutions adaptent parfois le calendrier, mais l'essentiel du financement rural est présenté sur notre page prêt pour agriculteur au Soudan du Sud.
Rembourser un microcrédit par MTN MoMo ou Digitel
Avec l'expansion de MTN MoMo et Digitel encouragée par la banque centrale, certaines institutions envisagent les versements et remboursements par téléphone. Cela réduit les déplacements vers l'agence, à condition que le réseau couvre le marché ou le village concerné.
Taux et coût total d'un microcrédit en SSP
Les institutions de microfinance appliquent souvent des taux supérieurs à ceux des banques pour couvrir des frais de suivi élevés. Il faut demander le coût total en livres, frais d'adhésion et épargne obligatoire inclus, avant de s'engager.
De la microfinance vers la banque
Un emprunteur qui a remboursé plusieurs cycles peut viser un prêt bancaire pour entrepreneur. Les relevés de l'institution servent alors de preuve de sérieux dans un pays où l'historique de crédit est difficile à établir.
L'exemple rwandais des coopératives d'épargne
Le microcrédit au Rwanda, fondé sur des coopératives d'épargne très répandues, montre ce que pourrait devenir le secteur. Au Soudan du Sud, l'insécurité et les déplacements de population freinent encore l'expansion des réseaux d'agences.
Accéder à un premier microcrédit sud-soudanais
- Identifier une institution de microfinance ou un groupe d'épargne actif dans son quartier ou son comté.
- Assister aux séances d'information et rejoindre un groupe de caution solidaire formé de personnes de confiance.
- Constituer l'épargne préalable ou les cotisations demandées pendant la période d'observation.
- Présenter son activité et le besoin de financement à l'agent de crédit.
- Recevoir le prêt et rembourser selon le calendrier hebdomadaire ou mensuel fixé.
- Demander un relevé à la fin du cycle pour accéder à un montant supérieur.
Ce que coûte un microcrédit au Soudan du Sud
| Poste | Variables | Précision |
|---|---|---|
| Intérêts | Institution, montant et durée | Souvent plus élevés qu'en banque |
| Frais d'adhésion | Règlement de l'institution ou du groupe | Payés une seule fois en général |
| Épargne obligatoire | Pourcentage exigé du prêt | Bloquée pendant le cycle |
| Assurance crédit | Montant emprunté | Pas systématique |
| Coût des déplacements | Distance jusqu'à l'agence | Réduit si le mobile money est accepté |
Documents demandés par les IMF sud-soudanaises
- Carte d'identité nationale ou attestation d'identité délivrée localement
- Photographies d'identité
- Lettre de recommandation du chef de quartier ou du groupe
- Description de l'activité commerciale
- Engagement de caution solidaire signé par le groupe
Erreurs qui font échouer un microcrédit à Juba
- Rejoindre un groupe avec des personnes peu fiables : un seul défaut oblige tous les membres à payer à sa place.
- Utiliser le prêt destiné au stock pour des dépenses familiales, puis ne plus pouvoir honorer l'échéance hebdomadaire.
- Payer des frais à un faux agent qui promet un microcrédit d'ONG en échange d'une inscription payante.
- Emprunter auprès de deux institutions à la fois pour rembourser l'une avec l'autre, ce qui alimente un surendettement rapide.
Organismes de crédit à contacter
- Equity Bank South Sudan : Filiale sud-soudanaise du groupe Equity, banque commerciale proposant notamment des prêts aux PME, y compris des offres destinées à la diaspora.
- KCB Bank South Sudan : Filiale sud-soudanaise du groupe bancaire kényan KCB, banque commerciale servant particuliers et entreprises, avec un club dédié aux clients professionnels.
Microfinance au Soudan du Sud : questions courantes
Faut-il une garantie pour un microcrédit au Soudan du Sud ?
Le plus souvent, la garantie est la caution solidaire du groupe, complétée par une épargne obligatoire. Certaines institutions acceptent aussi un garant individuel ou un petit bien, mais aucun document foncier n'est généralement demandé pour les premiers prêts.
Les déplacés peuvent-ils accéder au microcrédit ?
Des ONG accompagnent des groupes d'épargne dans des camps ou sites de déplacés. L'accès à un prêt d'institution reste plus difficile sans adresse stable, mais une recommandation communautaire et une épargne régulière peuvent aider.
Quel montant pour un premier microcrédit en SSP ?
Les premiers prêts sont généralement modestes et augmentent à chaque cycle remboursé sans retard. Le montant exact dépend de l'institution, de l'activité et de l'inflation ; il faut le demander lors de la séance d'information.
Comment savoir si une microfinance de Juba est autorisée par la BoSS ?
La Bank of South Sudan publie sur son site la liste des institutions réglementées. On peut aussi demander à voir la licence affichée à l'agence et se méfier de toute structure qui collecte des frais sans bureau identifiable.