Financer la création d'une entreprise en Algérie
Pour créer une entreprise en Algérie, le dispositif ANADE combine apport personnel, prêt non rémunéré de l'agence et crédit bancaire aux intérêts pris en charge, jusqu'à dix millions de dinars, tandis que les start-up labellisées visent l'Algerian Startup Fund.
L'ANADE, héritière de l'ANSEJ
En 2020, l'ANSEJ est devenue l'Agence nationale d'appui et de développement de l'entrepreneuriat. Elle finance la création et l'extension de micro-entreprises portées par des promoteurs de dix-huit à cinquante-cinq ans, avec un accompagnement avant et après le lancement.
Le schéma triangulaire de l'ANADE
Le projet combine un apport personnel de 5 à 15 %, un prêt non rémunéré de l'ANADE de 15 à 25 % et un crédit bancaire couvrant 70 % du coût. Les intérêts de ce crédit bancaire sont bonifiés à 100 % par l'État.
Formation obligatoire et plan d'affaires
Avant le financement, le promoteur suit une formation à la gestion d'entreprise et présente un plan d'affaires au comité de sélection de la wilaya. Le dossier validé est ensuite transmis à une banque publique, souvent la BNA, la BADR ou la BDL.
Secteurs privilégiés et activités saturées
L'ANADE oriente les projets vers l'agriculture, l'industrie, le bâtiment, les services et l'économie numérique. Certaines activités jugées saturées dans une wilaya, comme le transport de voyageurs, peuvent être refusées pour éviter une surcapacité locale.
Garanties : FGAR, CGCI-PME et caution mutuelle
Le FGAR et la CGCI-PME garantissent une partie des crédits accordés aux PME qui manquent de sûretés réelles. Pour les projets ANADE, un fonds de caution mutuelle couvre le risque bancaire moyennant une cotisation versée par le promoteur.
Start-up : label et Algerian Startup Fund
Les jeunes entreprises innovantes peuvent obtenir le label start-up, qui ouvre droit à quatre ans d'exonération d'IRG, d'IBS ou d'IFU. L'Algerian Startup Fund investit ensuite entre 10 et 100 millions de dinars en fonds propres, sans prêt à rembourser.
Le statut d'auto-entrepreneur
Créé fin 2022, le statut d'auto-entrepreneur, géré par l'ANAE, permet d'exercer une activité de service ou de commerce en ligne avec une fiscalité simplifiée. Ce statut facilite l'ouverture d'un compte professionnel, première étape avant toute demande de crédit.
Le crédit bancaire classique pour les PME
Une entreprise déjà active peut solliciter un crédit d'investissement ou d'exploitation auprès de toute banque, en présentant ses bilans et son registre du commerce. Les banques exigent souvent une hypothèque, un nantissement du matériel ou une garantie du FGAR.
Financer un véhicule ou des équipements
Pour un camion, une machine ou un engin de chantier, le crédit-bail évite d'immobiliser l'apport, comme le montre notre page sur le leasing automobile et professionnel en Algérie. Les projets ANADE financent aussi ces équipements dans le schéma triangulaire.
Projets plus modestes : l'alternative ANGEM
Si le besoin reste inférieur à un million de dinars, le microcrédit de l'ANGEM constitue une solution plus légère, surtout pour une activité à domicile ou artisanale. Les deux aides publiques ne se cumulent pas pour un même projet.
Anciennes dettes ANSEJ et rééchelonnement
De nombreux bénéficiaires de l'ex-ANSEJ ont connu des difficultés de remboursement. Des mesures de rééchelonnement ont été décidées pour les projets en difficulté, mais un promoteur en défaut voit son accès à tout nouveau crédit fortement limité.
Le financement d'entreprise dans le paysage algérien
Le crédit aux entreprises s'inscrit dans le cadre général présenté dans notre dossier sur le crédit en Algérie, dominé par les banques publiques. Alger, Oran, Constantine et Sétif concentrent la majorité des créations de micro-entreprises.
Du projet au financement : le parcours ANADE
- Créer un compte sur la plateforme numérique de l'ANADE et déposer la fiche du projet en ligne.
- Suivre la formation obligatoire et élaborer le plan d'affaires avec le conseiller de l'antenne.
- Présenter le projet devant le comité de sélection, de validation et de financement de la wilaya.
- Obtenir l'accord de la banque, verser l'apport personnel et adhérer au fonds de caution mutuelle.
- S'immatriculer au registre du commerce ou à la chambre d'artisanat, puis acquérir les équipements.
- Rembourser le crédit bancaire, puis le prêt non rémunéré de l'ANADE après le différé prévu.
Plan de financement type d'un projet ANADE
| Composante | Proportion ou plafond | Déterminant |
|---|---|---|
| Coût total du projet | Jusqu'à 10 millions DA (indicatif) | Activité et équipements retenus |
| Apport personnel | 5 à 15 % (indicatif) | Montant du projet |
| Prêt non rémunéré ANADE | 15 à 25 % (indicatif) | Montant du projet et zone |
| Crédit bancaire | 70 % avec intérêts bonifiés | Accord de la banque |
| Cotisation au fonds de caution | Pourcentage du crédit | Montant emprunté |
Dossier du créateur d'entreprise
- Carte nationale d'identité et acte de naissance
- Diplôme ou attestation de qualification dans l'activité
- Attestation d'inscription comme demandeur d'emploi le cas échéant
- Plan d'affaires et étude technico-économique
- Factures pro forma des équipements
- Bail ou titre du local d'activité
- Certificat de résidence
Faux pas courants des porteurs de projet
- Choisir une activité saturée dans sa wilaya sans étude de marché, ce qui conduit souvent au rejet par le comité de sélection.
- Sous-estimer le besoin en fonds de roulement, puis manquer de trésorerie dès les premiers mois d'exploitation.
- Revendre le véhicule ou le matériel financé, ce qui expose à des poursuites car le bien reste gagé au profit de la banque.
- Verser de l'argent à un faux consultant qui garantit un financement ANADE accéléré en échange d'une commission.
Créer son entreprise avec l'aide publique en Algérie
Quel âge faut-il avoir pour bénéficier de l'ANADE ?
Le dispositif de création s'adresse aux porteurs de projet de dix-huit à cinquante-cinq ans ; l'extension d'une activité existante est ouverte jusqu'à cinquante-huit ans. Le candidat doit aussi justifier d'une qualification dans le domaine choisi.
Les intérêts du prêt bancaire ANADE sont-ils vraiment gratuits ?
Dans le schéma triangulaire, les intérêts du crédit bancaire sont bonifiés à 100 %, donc pris en charge par l'État. Le promoteur rembourse le capital, ainsi que le prêt non rémunéré de l'ANADE, selon l'échéancier fixé après le différé.
Une start-up algérienne peut-elle emprunter à l'ANADE ?
Une start-up labellisée cherche plutôt des fonds auprès de l'Algerian Startup Fund, qui investit en capital au lieu de prêter. Elle peut aussi recourir au financement participatif agréé par la COSOB ou au crédit bancaire, selon son stade de développement.
Que se passe-t-il en cas d'échec d'un projet ANADE ?
La banque peut actionner la garantie du fonds de caution mutuelle, mais le promoteur reste débiteur. Des rééchelonnements ont déjà été accordés aux projets en difficulté ; mieux vaut contacter l'antenne ANADE et la banque dès les premiers retards.