Petits prêts en Mauritanie : caisses populaires, mutuelles féminines et microfinance agréée
En Mauritanie, le microcrédit est assuré par une trentaine d'institutions agréées par la Banque Centrale, des caisses populaires PROCAPEC aux mutuelles féminines, qui prêtent de petites sommes en ouguiyas, souvent en groupe solidaire, à des commerçants, artisans et éleveurs exclus des banques.
L'ordonnance de 2007 sur la microfinance
L'ordonnance de 2007 relative aux institutions de microfinance a remplacé la loi de 1998. Elle confie à la BCM l'agrément et le contrôle de ces institutions et a été complétée par des instructions prudentielles en 2007 puis en 2012.
Trois catégories d'institutions agréées
La catégorie A regroupe les coopératives et associations d'épargne et de crédit au service de leurs membres. La catégorie B réunit des sociétés anonymes ouvertes au public, et la catégorie C des programmes accordant seulement du crédit.
Le réseau PROCAPEC des caisses populaires
Le réseau PROCAPEC fédère des caisses populaires d'épargne et de crédit, les CAPEC, présentes à Nouakchott et dans plusieurs wilayas. Le membre épargne d'abord, puis accède à un prêt proportionné à son ancienneté et à son épargne.
Beit el Mal et les sociétés de microfinance
Beit el Mal, née du programme d'habitat Twize, et Sahel Finance figuraient parmi les premières sociétés anonymes de microfinance agréées. Elles financent de petites activités et, pour Beit el Mal, l'amélioration de logements dans les quartiers périphériques.
Mutuelles féminines MAFEC et GFEC
Les mutuelles d'associations féminines comme la MAFEC et les groupements féminins d'épargne et de crédit servent des commerçantes, couturières et transformatrices de poisson ou de lait. Les femmes y trouvent un accès que les banques leur offrent rarement.
Le prêt de groupe et la caution solidaire
Beaucoup d'institutions prêtent à des groupes de cinq à dix personnes qui se portent caution mutuellement, à l'image de la Twize. Ce modèle, proche des tontines évoquées dans notre page sur le prêt entre particuliers, réduit le besoin de garanties matérielles.
Taille du secteur et encours modestes
Selon les données publiées sur le financement du logement en Afrique, la Mauritanie comptait une trentaine d'institutions de microfinance actives en 2022, pour un encours total d'environ dix-neuf millions de dollars, très faible comparé au crédit bancaire.
Activités financées dans les wilayas
Les prêts servent à acheter un stock de tissus, des moutons pour la Tabaski, un congélateur pour vendre du poisson ou du matériel de couture. À Kiffa, Aleg ou Kaédi, ils financent aussi de petites activités agricoles et d'élevage.
Du microcrédit au prêt pour PME
Une fois l'activité stabilisée, le micro-entrepreneur de Nouakchott ou de Nouadhibou peut viser un financement plus important auprès d'une banque classique ou islamique. Les dispositifs d'accompagnement sont décrits dans notre guide du crédit pour entrepreneurs en Mauritanie.
Microfinance islamique et mourabaha
Certaines institutions proposent des financements sans intérêt sous forme de mourabaha : l'institution achète la marchandise et la revend au membre avec une marge. Ce format répond à la demande de nombreux emprunteurs attachés aux principes religieux.
APROMI, association des professionnels
L'APROMI, association des professionnels de la microfinance créée en 1999, représente le secteur auprès des autorités. Avant de s'engager, vérifiez toutefois l'agrément de l'institution sur la liste publiée par la Banque Centrale de Mauritanie.
Ce que montre l'exemple malien
Au Mali, plus d'une centaine de systèmes financiers décentralisés servent plus d'un million de clients, un secteur bien plus vaste que le réseau mauritanien. La comparaison est détaillée dans notre page sur le microcrédit au Mali.
Accéder à un microcrédit en Mauritanie
- Identifier une caisse ou institution agréée par la BCM proche de votre quartier ou de votre marché.
- Adhérer en payant la part sociale et ouvrir un compte d'épargne, parfois exigé plusieurs mois avant le prêt.
- Présenter votre activité, vos recettes et votre besoin précis au conseiller ou au groupe solidaire.
- Constituer l'épargne de garantie demandée et obtenir l'engagement des cautions du groupe.
- Signer le contrat, recevoir les fonds et respecter le calendrier de remboursement hebdomadaire ou mensuel.
Composantes du coût d'un microcrédit en MRU
| Élément | Fonctionnement | Ce qui fait varier |
|---|---|---|
| Part sociale | Payée à l'adhésion à une caisse | Statuts de l'institution |
| Épargne de garantie | Bloquée jusqu'au remboursement | Montant du prêt, ancienneté |
| Intérêt ou marge | Taux annuel ou marge de mourabaha | Catégorie d'IMF, durée |
| Frais de dossier | Forfait à l'octroi | Barème de l'institution |
Documents demandés par une institution de microfinance
- Carte d'identité biométrique avec NNI
- Photo d'identité récente
- Description écrite ou orale de l'activité
- Attestation de résidence du quartier
- Engagement de caution des membres du groupe
- Livret ou relevé du compte d'épargne
Écueils du microcrédit en Mauritanie
- Emprunter dans plusieurs caisses à la fois pour rembourser l'une avec l'autre, une spirale qui finit par fragiliser tout le groupe solidaire.
- Utiliser le prêt prévu pour le commerce afin de financer une fête familiale, ce qui laisse l'activité sans fonds pour rembourser.
- Confier son épargne à une structure non agréée par la BCM promettant des prêts rapides à faible coût.
- Négliger le calendrier hebdomadaire de remboursement, alors que les retards pénalisent toutes les membres du groupe de caution.
- Accepter un prêt plus important que nécessaire, proposé par un agent pressé d'atteindre ses objectifs.
Organismes de crédit à contacter
- Banque pour le Commerce et l'Industrie (BCI Mauritanie) : Banque commerciale mauritanienne offrant des services bancaires et des financements aux particuliers, aux professionnels et aux entreprises du pays.
Interrogations sur la microfinance mauritanienne
Qui contrôle les institutions de microfinance en Mauritanie ?
La Banque Centrale de Mauritanie agrée et supervise les institutions de microfinance, conformément à l'ordonnance de 2007. Elle classe ces institutions en trois catégories selon leur forme juridique et leur droit ou non de collecter l'épargne du public.
Une caisse PROCAPEC exige-t-elle une épargne préalable avant le prêt ?
Dans les caisses populaires du réseau PROCAPEC et dans beaucoup de mutuelles, oui. L'adhérent constitue d'abord une épargne, qui sert ensuite de garantie partielle et détermine le montant qu'il peut emprunter.
Le microcrédit est-il disponible hors de Nouakchott ?
Oui, plusieurs réseaux ont des caisses dans les capitales régionales et certaines localités rurales. La couverture reste toutefois inégale, surtout dans les wilayas orientales comme les deux Hodh, où les distances compliquent le suivi des prêts.
Existe-t-il un microcrédit conforme à la finance islamique ?
Certaines institutions pratiquent la mourabaha : elles achètent la marchandise ou l'équipement et le revendent au membre avec une marge fixée. Le contrat doit préciser le bien acheté, le prix de revente et le calendrier.