Crédit agricole et financement des exploitations marocaines
Au Maroc, l'agriculteur se finance surtout auprès du Crédit Agricole du Maroc et de sa filiale Tamwil El Fellah, en combinant crédit de campagne ou d'investissement avec les subventions du Fonds de développement agricole et l'assurance climatique de la MAMDA.
Le Crédit Agricole du Maroc, banque publique du monde rural
Le Crédit Agricole du Maroc finance céréaliers, éleveurs et arboriculteurs dans toutes les régions, avec une mission de service public. Il couvre les grandes exploitations du Souss et du Gharb comme les petites fermes des montagnes du Rif et de l'Atlas.
Tamwil El Fellah pour les petits exploitants
La filiale Tamwil El Fellah cible les petits agriculteurs qui n'ont pas accès au crédit bancaire classique. Elle accepte des garanties plus souples et finance semences, engrais, petit bétail ou équipements d'irrigation modestes.
Génération Green 2020-2030
La stratégie Génération Green succède au Plan Maroc Vert et vise à faire émerger une classe moyenne agricole et de jeunes entrepreneurs ruraux. Elle prévoit notamment la mobilisation de terres collectives au profit de projets portés par des jeunes.
Subventions du Fonds de développement agricole
Le FDA subventionne l'irrigation localisée, le matériel agricole, les plantations et certains bâtiments d'élevage. La subvention est versée après réalisation, ce qui oblige souvent l'agriculteur à préfinancer l'investissement par un crédit bancaire.
Crédit de campagne et crédit d'investissement
Le crédit de campagne finance une saison et se rembourse à la récolte, par exemple des agrumes du Souss-Massa ou des olives de la région Fès-Meknès. Le crédit d'investissement, plus long, finance forage, serres ou tracteur.
Assurance multirisque climatique de la MAMDA
La Mutuelle agricole marocaine d'assurances propose une assurance contre la sécheresse, la grêle ou le gel, avec une prime en partie subventionnée par l'État. Les banques la demandent souvent pour sécuriser un crédit de campagne céréalière.
Sécheresse et rééchelonnement des dettes
Les années de sécheresse successives ont fragilisé de nombreux agriculteurs. Lors des campagnes difficiles, l'État et le Crédit Agricole ont mis en place des mesures de rééchelonnement, qui ne sont toutefois jamais automatiques et doivent être demandées.
Foncier agricole : melk, collectif et titre
Les terres melk non immatriculées, les terres collectives et les terres guich compliquent l'hypothèque. La loi 62-17 a ouvert la melkisation des terres collectives, ce qui peut permettre à certains ayants droit d'obtenir un titre et un crédit.
Al Akhdar Bank pour un financement participatif
La banque participative du groupe Crédit Agricole, Al Akhdar Bank, propose la Mourabaha pour acheter du matériel ou des intrants. Elle s'adresse aux agriculteurs qui préfèrent une marge fixée d'avance à un intérêt.
Microcrédit rural et Fondation Ardi
Pour une petite activité d'élevage ou d'apiculture, le microcrédit marocain, notamment celui de la Fondation Ardi, est souvent plus accessible. Le guide du crédit au Maroc situe ces acteurs dans l'ensemble du système.
Coopératives et agrégation
L'agrégation relie de petits producteurs à une unité de transformation ou d'export qui fournit intrants et débouchés. Les coopératives d'huile d'olive, d'argan ou de lait peuvent ainsi obtenir un crédit collectif plus facilement qu'un exploitant isolé.
Regard sur l'agriculture algérienne
L'Algérie finance ses agriculteurs via la BADR et des crédits bonifiés comme le crédit Rfig. Le guide prêt pour agriculteur en Algérie présente ces outils, différents du couple marocain crédit bancaire et subvention FDA.
Financer un projet agricole au Maroc
- Définir le projet avec l'appui de l'Office national du conseil agricole ou de l'ORMVA de la zone.
- Vérifier l'éligibilité aux subventions du FDA et préparer le dossier technique avec devis et plan d'irrigation.
- Présenter une demande de crédit au Crédit Agricole du Maroc, à Tamwil El Fellah ou à une autre banque.
- Fournir les preuves de droits sur la terre, titre foncier, attestation de terre collective ou contrat de location.
- Souscrire l'assurance MAMDA adaptée à la culture, réaliser l'investissement puis demander le versement de la subvention.
Charges liées à un crédit agricole au Maroc
| Élément | Repère | Ce qui le fait varier |
|---|---|---|
| Taux du crédit | Selon le barème de la banque, sous le TMIC | Type de crédit, garanties, profil de l'exploitant |
| Préfinancement de la subvention FDA | Part de l'investissement avancée par crédit | Taux de subvention et délai de versement |
| Assurance multirisque climatique | Prime partiellement subventionnée, indicatif | Culture, région, surface assurée |
| Frais de dossier | Selon la tarification | Montant et nature du projet |
| Garantie | Hypothèque, nantissement ou caution | Statut foncier de la terre |
Pièces d'un dossier de crédit agricole marocain
- CNIE de l'exploitant
- Titre foncier, attestation de droits sur terre collective ou bail
- Attestation d'exploitant ou carte d'agriculteur
- Devis du matériel ou de l'installation d'irrigation
- Dossier d'aide du FDA le cas échéant
- Historique des ventes de récoltes ou de bétail
Erreurs qui pénalisent les agriculteurs emprunteurs
- Lancer l'investissement avant l'accord préalable du FDA lorsqu'il est requis, ce qui peut faire perdre la subvention.
- Emprunter pour une culture irriguée sans autorisation de pompage ni ressource en eau garantie, risque aggravé par la sécheresse.
- Négliger l'assurance climatique, puis devoir rembourser un crédit de campagne après une récolte perdue.
- Payer un faux intermédiaire qui promet d'accélérer le versement des subventions agricoles contre une commission.
Réponses pour les exploitants agricoles au Maroc
Peut-on obtenir un crédit agricole sans titre foncier ?
C'est possible auprès de Tamwil El Fellah ou par microcrédit, avec d'autres garanties comme la caution ou le nantissement du matériel. Pour un gros investissement, la banque demande généralement un bien immatriculé à hypothéquer.
La subvention du FDA est-elle versée avant les travaux ?
En général non, elle est versée après réalisation et contrôle de l'investissement. L'agriculteur doit donc préfinancer le projet, souvent grâce à un crédit relais accordé par le Crédit Agricole du Maroc ou une autre banque.
Les jeunes ruraux ont-ils un accès spécifique au financement ?
La stratégie Génération Green prévoit des mesures pour les jeunes entrepreneurs agricoles, dont l'accès à des terres collectives. Ils peuvent aussi viser les programmes de Tamwilcom comme Intelaka pour une activité agricole ou de services ruraux.
Que faire après une année de sécheresse ?
Il faut contacter rapidement la banque pour demander un rééchelonnement et vérifier les mesures annoncées par l'État pour la campagne. Une indemnisation de la MAMDA peut aussi couvrir une partie des pertes si l'assurance avait été souscrite.