Le microcrédit angolais pour commerçants et artisans

Sociedades de microcrédito sous agrément du BNA

Le Banco Nacional de Angola agrée les sociedades de microcrédito et les coopératives de crédit comme institutions financières non bancaires. Elles déclarent leurs prêts à la CIRC, comme les banques, ce qui permet de suivre l'endettement des petits emprunteurs.

KixiCrédito, pionnière depuis 2005

Issue d'un projet de l'ONG Development Workshop, KixiCrédito finance depuis 2005 des vendeuses de marché, couturiers, petits restaurateurs et artisans. Son nom rappelle la kixikila, et elle revendiquait en 2023 plus de 770 000 projets financés.

Grupos solidários de vendeuses et artisans

Le crédit de groupe réunit plusieurs entrepreneurs qui se portent garants les uns des autres. Si une membre ne rembourse pas, les autres doivent couvrir l'échéance, ce qui remplace la garantie matérielle que la plupart des petits commerçants angolais ne possèdent pas.

Banco Sol et les microfinancements publics

Banco Sol, banque commerciale à forte activité de microfinance, a servi de partenaire au PAPE pour financer de jeunes porteurs de projet. Elle propose aussi ses propres microcrédits dans de nombreuses provinces, au-delà de Luanda.

Le PAPE pour les jeunes formés par l'INEFOP

Dans sa version initiale, le Plano de Acção para a Promoção da Empregabilidade prévoyait des prêts allant de l'équivalent de 1 000 dollars à 14 millions de kwanzas, au taux de 1,67 % par mois, avec trois mois de différé.

Zungueiras, cantinas et petits ateliers

Les zungueiras qui vendent dans la rue, les tenanciers de cantinas de quartier et les mécaniciens de Viana constituent la clientèle typique. Leur chiffre d'affaires quotidien en espèces justifie des remboursements fréquents et de faibles montants.

Remboursements et mobile money

Les échéances se paient en agence, par virement Multicaixa Express ou, de plus en plus, via des portefeuilles électroniques comme Unitel Money. Conserver la preuve de chaque versement évite les contestations sur un éventuel retard.

Coût réel d'un microcrédit en kwanzas

Un taux exprimé par mois paraît faible, mais 1,67 % mensuels représentent environ 20 % par an avant frais. Il faut ajouter commissions, épargne obligatoire éventuelle et IVA sur les frais pour mesurer la charge réelle du prêt.

Grandir vers le crédit bancaire PME

Après plusieurs cycles remboursés sans incident, une petite entreprise peut viser un crédit bancaire plus important. Les dispositifs publics et l'Aviso 2/26 sont présentés dans le guide du prêt pour entrepreneurs en Angola.

Microfinance rurale en Huíla et Malanje

Hors des villes, le microcrédit atteint moins de monde, car les agences sont rares et les revenus agricoles saisonniers. Des coopératives et programmes de développement interviennent en Huíla, Malanje ou Bié, souvent avec des calendriers adaptés aux récoltes.

Le microcrédit parmi les financements angolais

Le microcrédit complète un système bancaire angolais très concentré sur les salariés du secteur formel. Le panorama du crédit en Angola présente la place des banques, des régimes bonifiés et de la CIRC dans l'accès au financement.

Regard sur l'Eswatini

En Eswatini, la microfinance s'appuie davantage sur les coopératives d'épargne, comme le décrit la page sur le microcrédit en Eswatini. En Angola, l'héritage de KixiCrédito a donné un rôle central au crédit de groupe urbain.

Obtenir un microcrédit dans une institution angolaise

1. Vérifier que l'institution est agréée par le Banco Nacional de Angola comme banque, sociedade de microcrédito ou coopérative.
2. Assister à la séance d'information et, pour un prêt de groupe, constituer un groupe de personnes de confiance.
3. Présenter son activité, son lieu de vente et une estimation simple des recettes et dépenses hebdomadaires.
4. Accepter la visite de l'agent de crédit au marché, à l'atelier ou au domicile.
5. Signer le contrat, ouvrir le compte de remboursement et noter le calendrier des échéances.
6. Rembourser à temps chaque échéance pour accéder à un montant plus élevé au cycle suivant.

Ce que coûte un microcrédit angolais

Pièces demandées pour un microcrédit

• Bilhete de Identidade valide
• NIF, souvent requis même pour une petite activité
• Atestado de residência ou confirmation du coordinateur de quartier
• Licence ou autorisation de vente lorsque l'activité en possède une
• Photos ou description de l'activité et du lieu de vente

Ce qui fait échouer un microcrédit en Angola

• Utiliser le prêt pour une fête ou un óbito au lieu de l'activité, puis manquer de recettes pour payer les échéances.
• Entrer dans un groupe avec des inconnus, alors que la caution solidaire oblige chacun à payer pour les membres défaillants.
• Cumuler un microcrédit, une kixikila et un prêteur de quartier, jusqu'à ne plus pouvoir honorer aucun engagement.
• Verser des frais à un faux agent du PAPE ou de Banco Sol qui promet un financement rapide contre paiement préalable.

Organismes de crédit à contacter

• Banco Angolano de Investimentos (BAI) : Banque commerciale angolaise qui accorde du crédit à l'habitation aux particuliers et du crédit automobile aux entreprises.
• Banco BAI : Banque commerciale angolaise proposant du crédit aux entreprises et aux particuliers, dont le crédit salaire et le crédit personnel en ligne.
• Banco de Fomento Angola (BFA) : Banque commerciale angolaise proposant notamment du crédit à l'habitation et du crédit automobile, avec des fiches techniques détaillées pour chaque produit.

Le microcrédit angolais expliqué