Les institutions de microfinance au service des Zimbabwéens
Au Zimbabwe, le microcrédit est accordé par des IMF enregistrées auprès de la Reserve Bank of Zimbabwe, par des banques de microfinance comme Empower Bank ou la Zimbabwe Women's Microfinance Bank et par SMEDCO, pour des montants modestes remboursés chaque semaine ou chaque mois.
Le cadre de la Microfinance Act
La Microfinance Act, au chapitre 24:29, encadre les institutions qui prêtent de petites sommes. Elle distingue les IMF de crédit seul, qui ne reçoivent pas de dépôts, des institutions autorisées à collecter l'épargne, soumises à des exigences de capital supérieures.
Deux banques de microfinance créées par l'État
Empower Bank vise les jeunes porteurs de projets, tandis que la Zimbabwe Women's Microfinance Bank finance les entrepreneuses, souvent en groupe. Ces établissements, lancés à l'initiative du gouvernement, cherchent à toucher des clients au-delà de Harare et de Bulawayo.
L'association professionnelle ZAMFI
La Zimbabwe Association of Microfinance Institutions regroupe une partie des IMF du pays et promeut des pratiques responsables. L'adhésion n'équivaut pas à un agrément ; seule la liste publiée par la Reserve Bank confirme qu'une institution est enregistrée.
Prêts de groupe sur les marchés de Mbare et Sakubva
Pour les commerçantes des marchés de Mbare à Harare ou de Sakubva à Mutare, le prêt de groupe reste fréquent. Chaque membre garantit les autres, ce qui remplace la garantie matérielle mais impose une forte discipline collective lors des remboursements hebdomadaires.
Montants, durées et monnaie du microcrédit
Les microcrédits zimbabwéens portent sur des montants modestes, sur des durées courtes de quelques mois. La plupart sont libellés en dollars, monnaie des échanges sur les marchés, même si certaines IMF proposent aussi des produits en ZiG.
Garanties acceptées par les IMF zimbabwéennes
À défaut de titre foncier, les IMF prennent en garantie du matériel, du stock ou un véhicule, inscrits au Collateral Registry de la Reserve Bank. Certaines acceptent aussi une retenue sur salaire ou un garant salarié pour les clients du secteur formel.
Microcrédit rural avant la saison des pluies
Dans les zones rurales, des IMF financent les intrants avant la saison des pluies et attendent la récolte pour être remboursées. Les conditions propres aux exploitants sont détaillées dans le guide du prêt pour agriculteur au Zimbabwe.
Accès sans emploi salarié
Les IMF restent l'une des rares portes d'entrée pour les travailleurs informels sans fiche de paie. Le guide du prêt sans emploi au Zimbabwe précise comment présenter une activité indépendante et ses recettes encaissées via EcoCash.
Évaluation du dossier par l'agent de crédit
L'agent visite le commerce ou l'atelier, estime les ventes quotidiennes et vérifie la réputation du client dans le quartier. Il consulte aussi le Financial Clearing Bureau, car un défaut auprès d'une autre IMF compromet la demande.
Coût réel d'un microcrédit auprès d'une IMF zimbabwéenne
Les taux des IMF sont plus élevés que ceux des banques, en raison du coût de suivi de petits prêts. Les frais d'établissement, l'assurance et l'éventuelle épargne obligatoire doivent être additionnés pour connaître le coût effectif d'un microcrédit zimbabwéen.
Microcrédit numérique
Des prêts accordés sur téléphone, liés à EcoCash ou à des applications d'IMF, se développent pour les commerçants. Ils sont rapides, mais leurs échéances très courtes exigent des recettes régulières pour éviter les pénalités et un signalement au bureau de crédit.
La microfinance de part et d'autre du Zambèze
La microfinance zambienne, encadrée par la Bank of Zambia, présente de nombreuses similitudes avec le marché zimbabwéen. Le guide du microcrédit en Zambie permet de comparer les pratiques de part et d'autre du Zambèze.
Obtenir un microcrédit au Zimbabwe
- Vérifier que l'IMF figure sur la liste des institutions enregistrées publiée par la Reserve Bank of Zimbabwe.
- Préparer un relevé simple des ventes et dépenses du commerce, accompagné de l'historique EcoCash.
- Rejoindre un groupe solidaire ou identifier une garantie : stock, matériel ou garant salarié.
- Recevoir la visite de l'agent de crédit au point de vente ou à l'atelier.
- Signer le contrat après lecture du taux, des frais, de l'assurance et du calendrier de remboursement.
- Rembourser à chaque échéance et conserver les reçus pour accéder ensuite à un prêt plus important.
Coûts d'un microcrédit zimbabwéen
| Élément | Déterminant | Note |
|---|---|---|
| Taux d'intérêt | Type d'IMF, durée et devise | Généralement supérieur aux banques |
| Frais d'établissement | Montant du prêt | Souvent prélevés au décaissement |
| Assurance crédit | Montant et durée | Couvre le décès de l'emprunteur |
| Épargne obligatoire | Règle de l'IMF ou du groupe | Pas systématique |
| Pénalités de retard | Contrat | Peuvent s'accumuler rapidement |
Dossier de microcrédit au Zimbabwe
- Carte nationale d'identité
- Justificatif de domicile ou lettre du chef de village
- Licence municipale de commerce ou d'étal pour un vendeur de marché
- Historique de transactions EcoCash ou OneMoney
- Liste du matériel ou du stock proposé en garantie
- Photo du commerce ou de l'activité, selon l'IMF
Erreurs qui pénalisent un emprunteur en microfinance au Zimbabwe
- Emprunter auprès d'une IMF non enregistrée qui pratique des taux abusifs et ne remet aucun contrat écrit.
- Utiliser le prêt de commerce pour des dépenses familiales, puis manquer les remboursements hebdomadaires du groupe.
- Cumuler des prêts auprès de plusieurs IMF, ce que révèle rapidement le Financial Clearing Bureau.
- Payer des frais à un démarcheur qui se prétend agent d'Empower Bank ou de la Women's Microfinance Bank.
- Sous-estimer la baisse des ventes en période de rentrée scolaire au moment de fixer les échéances.
Organismes de crédit à contacter
- FBC Building Society : Société de crédit immobilier du groupe FBC au Zimbabwe, spécialisée dans les prêts hypothécaires pour l'acquisition et la construction de logements.
- NMB Bank Zimbabwe : Banque commerciale zimbabwéenne proposant des services bancaires aux particuliers, dont des prêts personnels détaillés dans son centre d'assistance en ligne.
Microfinance zimbabwéenne : réponses pratiques
Comment savoir si une IMF est autorisée au Zimbabwe ?
La Reserve Bank of Zimbabwe publie sur son site la liste des institutions de microfinance enregistrées. Une institution absente de cette liste ne doit pas recevoir d'argent, même si elle affiche des liens avec une banque ou une association professionnelle.
Faut-il un compte bancaire pour obtenir un microcrédit au Zimbabwe ?
Pas toujours. De nombreuses IMF décaissent et encaissent via EcoCash ou un autre portefeuille mobile. Un compte reste utile pour bâtir un historique et accéder ensuite à des prêts plus importants auprès d'une banque.
Les femmes ont-elles des offres de microcrédit spécifiques ?
Oui, la Zimbabwe Women's Microfinance Bank a été créée pour financer les entrepreneuses, souvent par l'intermédiaire de groupes. D'autres IMF proposent aussi des produits destinés aux femmes commerçantes et agricultrices.
Que se passe-t-il en cas de retard sur un microcrédit ?
L'IMF applique les pénalités prévues au contrat, sollicite le groupe ou le garant et peut saisir la garantie inscrite. Un défaut prolongé est déclaré au bureau de crédit, ce qui complique l'accès aux prêts futurs.