Petits prêts et micro-entreprises au Botswana
Au Botswana, le microcrédit est distribué par des micro-prêteurs titulaires d'une licence NBFIRA, souvent orientés vers les salariés, tandis que les micro-entrepreneurs citoyens se tournent plutôt vers le guichet Mabogo-Dinku de la CEDA et les tontines motshelo.
Le règlement de 2012 sur le micro-crédit
Les Micro Lending Regulations, publiées en mars 2012, obligent tout prêteur non bancaire à s'enregistrer auprès de la NBFIRA. Le dossier de licence comprend notamment un plan d'affaires, des états financiers, un local identifié et les formulaires de prêt proposés aux clients.
Des micro-prêteurs tournés vers les salariés
Contrairement aux pays sahéliens dominés par les mutuelles, le micro-crédit botswanais finance surtout la consommation des employés, avec retenue sur salaire. Les vendeurs de rue de la gare routière de Gaborone ont donc un accès plus limité aux petits prêts.
Taux libres et transparence des contrats
La NBFIRA ne fixe pas de taux maximal pour les micro-prêteurs. Elle exige en revanche un échéancier qui détaille capital, intérêts et coût total, et interdit de facturer des intérêts de retard au-delà de trois mois après un défaut.
Frais de remboursement anticipé encadrés
Un micro-prêteur ne peut réclamer plus de soixante jours d'intérêts sur le capital restant lorsqu'un client rembourse par avance sans préavis de trente jours. Prévenir par écrit supprime cette pénalité, règle à faire figurer dans chaque contrat.
Mabogo-Dinku pour les très petites entreprises
La CEDA gère Mabogo-Dinku, un guichet dédié aux micro et petites entreprises de citoyens botswanais. Il cible des activités comme la couture, la petite restauration, les salons de coiffure ou les ateliers de soudure installés dans les villages.
Motshelo et épargne de groupe
Dans les quartiers d'Old Naledi ou de Bontleng à Gaborone, de nombreux commerçants informels préfèrent le motshelo aux micro-prêteurs. L'avance obtenue auprès du groupe sert à reconstituer un stock, avec un intérêt partagé entre membres en fin d'année.
Mobile money pour les petites échéances
Orange Money, MyZaka de Mascom et Smega de BTC permettent de recevoir des paiements de clients et de rembourser de petites échéances sans se déplacer. L'historique des transactions peut aussi aider un commerçant à prouver son activité auprès d'un prêteur.
Bureau de crédit et petits défauts
Les micro-prêteurs agréés transmettent les données de leurs clients aux bureaux de crédit. Un impayé de quelques centaines de pula peut ainsi compromettre une future demande à la CEDA ou à la National Development Bank.
Prêteurs non agréés et réseaux sociaux
De faux micro-prêteurs démarchent sur Facebook et WhatsApp en promettant un versement immédiat contre des frais payés d'avance. Un prêteur sérieux ne réclame pas d'argent avant le décaissement et peut prouver sa licence NBFIRA.
Du micro-crédit au prêt d'entreprise
Lorsque l'activité grandit, le micro-entrepreneur peut solliciter des montants plus élevés auprès de la CEDA ou d'une banque. Le guide du prêt pour entrepreneur au Botswana présente ces étapes et les garanties demandées.
Coopératives d'épargne et de crédit
Des coopératives d'épargne et de crédit, enregistrées auprès du département des coopératives, existent dans certaines entreprises, administrations et communautés rurales. Le panorama du crédit au Botswana les situe à côté des banques et des micro-prêteurs.
Le microcrédit au Lesotho
Au Lesotho, les institutions de microfinance et les groupes d'épargne ruraux occupent une place plus importante qu'au Botswana, où le salariat public domine. Le guide du microcrédit au Lesotho compare ces modèles de financement de proximité.
Obtenir un petit prêt auprès d'un acteur agréé
- Définir le besoin précis, par exemple stock, machine à coudre ou réfrigérateur, et le montant en pula.
- Vérifier que le prêteur détient une licence NBFIRA ou s'adresser à la CEDA pour Mabogo-Dinku.
- Préparer un relevé des ventes, même manuscrit, et les historiques Orange Money ou MyZaka.
- Demander l'échéancier complet et le coût total avant toute signature.
- Rembourser à date fixe et conserver chaque reçu pour bâtir un historique de crédit.
Frais d'un microcrédit en pula
| Élément | Règle applicable | Conseil pratique |
|---|---|---|
| Taux d'intérêt | Non plafonné par la NBFIRA | Comparer le coût total de plusieurs offres |
| Intérêts de retard | Limités à trois mois après défaut | Négocier un rééchelonnement rapidement |
| Remboursement anticipé | Au plus 60 jours d'intérêts sans préavis | Envoyer un préavis écrit de 30 jours |
| Frais d'assurance-crédit | Selon le prêteur | Demander leur montant mensuel exact |
| Commissions mobile money | Barèmes des opérateurs | Regrouper les remboursements |
Pièces pour un microcrédit botswanais
- Carte d'identité Omang
- Justificatif d'adresse ou lettre du kgosi du quartier
- Bulletins de salaire pour un prêt à retenue
- Registre des ventes ou relevés mobile money pour une activité indépendante
- Certificat d'enregistrement CIPA pour une entreprise formalisée
- Licence commerciale délivrée par le conseil local
Pièges du microcrédit au Botswana
- Payer des frais d'avance à un prêteur trouvé sur WhatsApp qui ne peut présenter aucune licence de la NBFIRA.
- Utiliser un prêt à retenue sur salaire pour lancer une activité sans plan de remboursement si les ventes tardent.
- Signer chez un micro-prêteur de Palapye un contrat dont le coût total, assurance comprise, n'apparaît nulle part.
- Contracter un second microcrédit auprès d'un autre prêteur pour rembourser le premier, ce qui conduit rapidement au surendettement.
Organismes de crédit à contacter
- Letshego Botswana : Filiale botswanaise du groupe Letshego, prêteur inclusif proposant des prêts personnels et des services financiers numériques via l'application LetsGo.
- Absa Bank Botswana : Banque commerciale du Botswana, filiale du groupe Absa, offrant des services bancaires et des solutions de crédit aux particuliers et aux entreprises.
- First National Bank Botswana : Banque commerciale du Botswana qui accorde des crédits aux particuliers et aux entreprises et publie régulièrement ses taux de dépôt et de prêt.
- First Capital Bank Botswana : Banque commerciale opérant au Botswana qui propose des prêts personnels aux particuliers pour financer leurs besoins et projets personnels.
Micro-prêteurs, Mabogo-Dinku et motshelo
Comment savoir si un micro-prêteur est agréé ?
La NBFIRA délivre les licences de micro-prêteur et publie des informations sur les entités autorisées. En cas de doute, il faut contacter directement l'autorité avant de signer ou de verser la moindre somme.
Mabogo-Dinku est-il ouvert aux non-citoyens ?
Non, les produits de la CEDA, dont Mabogo-Dinku, visent les citoyens botswanais et les entreprises qu'ils détiennent. Les résidents étrangers doivent se tourner vers les banques ou les micro-prêteurs agréés.
Un micro-prêteur peut-il facturer des intérêts indéfiniment après un défaut ?
Non, selon la NBFIRA, un micro-prêteur ne peut pas facturer d'intérêts sur un défaut pendant plus de trois mois. Au-delà, il doit recouvrer sa créance sans faire grossir indéfiniment la dette.
Les vendeurs informels ont-ils accès au microcrédit ?
Leur accès reste limité, car les micro-prêteurs privilégient les salariés. Le motshelo, l'historique mobile money et un enregistrement auprès de la CIPA peuvent faciliter une demande auprès de la CEDA.