Petits prêts aux commerçants et artisans ghanéens
Au Ghana, le microcrédit est distribué par des sociétés d'épargne et de prêt comme Sinapi Aba ou Advans, des banques rurales, des credit unions, le fonds public MASLOC et les microprêts mobiles, souvent en groupe solidaire et avec remboursement hebdomadaire.
Un secteur assaini après 2019
En 2019, la Bank of Ghana a retiré la licence de 347 sociétés de microfinance insolvables ou inactives. Le secteur restant est plus concentré, et les dépôts des institutions agréées sont désormais couverts par la Ghana Deposit Protection Corporation.
Sociétés d'épargne et de prêt de référence
Sinapi Aba, Opportunity International Savings and Loans ou Advans Ghana financent commerçantes, couturières et petits transformateurs. Elles combinent épargne obligatoire, prêts de groupe et prêts individuels à mesure que l'emprunteur construit son historique de remboursement.
Banques rurales et communautaires
Plus de cent rural and community banks, coordonnées par ARB Apex Bank, servent les districts ruraux et les petites villes. Elles connaissent les clients localement et financent agriculture, commerce et artisanat avec des montants adaptés aux revenus du district.
Credit unions et coopératives
Les credit unions affiliées à la Ghana Co-operative Credit Unions Association prêtent à leurs membres, souvent des salariés d'une même entreprise, des enseignants ou les fidèles d'une église. Le prêt dépend généralement de l'épargne déjà constituée par le membre.
Le susu, porte d'entrée de la microfinance
Le collecteur passe chaque jour encaisser quelques cedis auprès des vendeuses de Makola ou Kejetia. Après plusieurs mois de cotisations régulières, l'institution partenaire peut accorder un petit prêt fondé sur cette discipline d'épargne.
Le MASLOC, fonds public de petits prêts
Le Microfinance and Small Loans Centre accorde des microcrédits et des prêts en nature, comme des véhicules ou tricycles commerciaux, à des personnes exclues des banques. Ses programmes varient selon les priorités gouvernementales et les budgets annuels.
Microprêts numériques sur MTN MoMo
Des microprêts sont accordés en quelques minutes via MTN MoMo ou Telecel Cash, en partenariat avec des banques. Leur coût, rapporté à une durée de quelques semaines, est élevé, et chaque retard est transmis aux bureaux de crédit.
Prêts de groupe sur les marchés ghanéens
Les prêts de groupe réunissent cinq à trente personnes qui se garantissent mutuellement. Ce système permet d'emprunter sans titre ni salaire, mais expose chaque membre à payer la part d'une voisine de marché défaillante.
Coût réel d'un microcrédit en cedis
Les taux sont libres et souvent exprimés par mois ou de manière forfaitaire. Ajoutés aux frais de dossier, à l'assurance et à l'épargne bloquée, ils donnent un coût annuel nettement supérieur à celui d'un crédit bancaire classique.
Vérifier qu'une institution est agréée
La Bank of Ghana publie la liste des banques, institutions spécialisées de dépôt, money lenders et microfinances autorisés. Une structure absente de cette liste qui promet des prêts ou collecte de l'épargne ne doit pas recevoir d'argent.
Du microcrédit au financement d'entreprise
Un commerçant qui a remboursé plusieurs cycles peut prétendre à des montants plus élevés, voire à un financement pour personnes sans emploi salarié au Ghana. Le prêt entre proches et le susu rotatif complètent souvent ces prêts.
Un regard sur la microfinance ivoirienne
En Côte d'Ivoire, les systèmes financiers décentralisés sont soumis à un plafond de taux commun à l'UMOA, ce qui n'existe pas au Ghana, comme le montre la page consacrée au microcrédit en Côte d'Ivoire.
Obtenir un microcrédit au Ghana
- Vérifier que l'institution figure sur la liste publiée par la Bank of Ghana avant tout dépôt d'épargne.
- Ouvrir un compte d'épargne ou de susu et cotiser régulièrement pendant la période demandée par l'institution.
- Rejoindre un groupe solidaire ou présenter un garant, puis suivre la formation obligatoire proposée par l'agent de crédit.
- Présenter l'activité, son lieu et ses revenus à l'agent qui visite l'étal ou l'atelier.
- Signer le contrat, recevoir les fonds en espèces, sur compte ou sur wallet MoMo, et rembourser selon le calendrier hebdomadaire.
Ce que coûte un microcrédit au Ghana
| Élément | Pratique courante | Ce qui le fait varier |
|---|---|---|
| Taux d'intérêt | Souvent exprimé par mois ou forfaitaire | Institution, cycle de prêt, montant |
| Frais de dossier | Pourcentage prélevé au décaissement | Montant et type de prêt |
| Épargne obligatoire | Fraction du prêt bloquée en garantie | Règles du groupe et de l'institution |
| Assurance crédit | Petite prime liée au montant | Durée et âge de l'emprunteur |
| Microprêt MoMo | Frais forfaitaires sur quelques semaines | Historique de transactions, opérateur |
Pièces pour un microcrédit au Ghana
- Ghana Card
- Photo d'identité récente
- Adresse GhanaPostGPS ou description précise du lieu d'activité
- Carnet de susu ou relevés d'épargne
- Historique MTN MoMo ou Telecel Cash
- Engagement des membres du groupe solidaire ou du garant
Ce qu'il faut éviter en microfinance au Ghana
- Confier ses cotisations à un collecteur de susu non rattaché à une institution agréée, qui peut disparaître avec l'épargne de plusieurs mois.
- Contracter un microcrédit pour rembourser un autre, ce qui entraîne vite une spirale d'endettement chez plusieurs prêteurs du même marché.
- Rejoindre un groupe solidaire sans connaître les autres membres et devoir payer leurs échéances en cas de défaillance.
- Payer des frais d'adhésion à une fausse microfinance qui promet de gros prêts sans garantie sur les réseaux sociaux.
- Négliger un microprêt MoMo en retard, transmis au bureau de crédit et visible lors d'une demande auprès d'une banque rurale.
Organismes de crédit à contacter
- Zenith Bank Ghana : Banque commerciale opérant au Ghana, dotée d'une offre dédiée aux PME comprenant des partenariats de financement pour les petites entreprises.
- Students Loan Trust Fund (SLTF) : Fonds ghanéen de prêts étudiants qui finance les études des étudiants inscrits dans l'enseignement supérieur au Ghana depuis plus d'une décennie.
Questions sur la microfinance au Ghana
Les dépôts dans une microfinance ghanéenne sont-ils protégés ?
Les dépôts des banques et des institutions spécialisées de dépôt agréées, dont les sociétés d'épargne et de prêt et les banques rurales, sont couverts par la Ghana Deposit Protection Corporation dans la limite d'un plafond. Une structure non agréée n'offre aucune protection.
Qu'est-ce que le MASLOC au Ghana ?
Le Microfinance and Small Loans Centre est une agence publique qui accorde des petits prêts et des équipements à crédit à des personnes à faibles revenus. Ses conditions, ses produits et ses cibles changent selon les gouvernements et les dotations budgétaires.
Peut-on obtenir un microcrédit au Ghana sans compte bancaire ?
Oui. Beaucoup d'institutions ouvrent elles-mêmes un compte d'épargne ou de susu au client et peuvent verser le prêt sur un wallet mobile money. La Ghana Card reste en revanche indispensable pour toute ouverture de compte.
Pourquoi une épargne préalable est-elle demandée en microfinance au Ghana ?
L'épargne démontre la capacité à mettre de côté de l'argent régulièrement et sert souvent de garantie partielle. Elle est bloquée pendant la durée du prêt, ce qui augmente le coût effectif du crédit pour l'emprunteur.