Payer l'école des enfants au Ghana avec un prêt
Au Ghana, la gratuité du secondaire public depuis 2017 a réduit les besoins, mais les familles empruntent encore pour les écoles privées, les fournitures, les uniformes et les provisions d'internat, auprès de banques, de microfinances, de credit unions ou par microprêt MoMo.
Free SHS et ce qui reste à payer
Depuis 2017, la politique Free SHS prend en charge les frais de scolarité, l'internat et les repas dans les lycées publics. Les parents paient encore l'uniforme, les fournitures, le trunk et la chop box, ainsi que certaines contributions de l'association des parents.
Le poids des écoles primaires privées
À Accra, Tema ou Kumasi, beaucoup de familles choisissent une école privée dès la maternelle. Les frais trimestriels, réglés en début de trimestre, représentent une dépense lourde pour un salaire moyen, surtout avec plusieurs enfants scolarisés.
Un calendrier en trois trimestres
L'année scolaire ghanéenne compte trois trimestres, chacun avec ses frais. Les prêteurs proposent des prêts de rentrée remboursables avant le trimestre suivant, ce qui évite de cumuler plusieurs dettes scolaires sur la même année.
Prêts de rentrée des banques et microfinances
Banques, sociétés d'épargne et de prêt et banques rurales lancent des offres saisonnières de school fees loans. Certaines versent l'argent directement à l'école sur présentation de la facture, ce qui limite les détournements de l'argent emprunté.
Credit unions d'enseignants et d'entreprises
Les credit unions du Ghana Education Service ou de grandes entreprises prêtent rapidement à leurs membres pour la rentrée. Le prêt dépend souvent du double ou du triple de l'épargne déjà constituée par le membre.
Examens BECE et WASSCE
Les frais d'inscription au BECE, à la fin du collège, et au WASSCE, à la fin du lycée, ainsi que les cours de soutien, s'ajoutent au budget. Pour les candidats libres, ces frais pèsent davantage sur les familles.
Microprêts mobiles pour les urgences
Le jour de la rentrée, des parents recourent aux microprêts disponibles sur MTN MoMo pour payer une facture. Ce crédit est rapide mais coûteux, et une série de retards peut fermer l'accès à un prêt bancaire plus avantageux.
Épargne programmée et susu
De nombreuses mères cotisent toute l'année auprès d'un collecteur de susu ou dans un compte d'épargne dédié pour couvrir les frais de rentrée. Cette discipline évite un prêt et facilite l'accès ultérieur au microcrédit.
Après le lycée : l'université
Quand l'enfant entre à l'université, le relais est pris par d'autres dispositifs, notamment la politique No-Fees-Stress et le prêt étudiant du SLTF au Ghana, qui remplacent en partie le crédit scolaire familial.
Écoles internationales d'Accra facturées en dollars
Certaines écoles internationales d'Accra facturent en dollars ou indexent leurs frais sur le dollar. Une famille payée en cedis supporte alors le risque de change, que la banque prend en compte dans le calcul du prêt.
Mesurer l'effort sur le budget familial
Avant d'emprunter, il est utile de chiffrer les frais des trois trimestres, les fournitures et le transport. Le guide du crédit ghanéen aide à comparer les solutions selon le revenu, l'employeur et la banque.
Ailleurs dans la région
En Côte d'Ivoire, les familles font face à une rentrée de septembre unique et à d'autres coûts, comme le décrit la page sur le crédit scolaire en Côte d'Ivoire, où le plafond d'usure UMOA s'applique.
Préparer un financement de rentrée au Ghana
- Lister les frais de chaque enfant pour les trois trimestres, y compris uniformes, fournitures, transport et frais d'examen.
- Vérifier ce qui est couvert par Free SHS et ce qui reste à la charge de la famille.
- Interroger sa credit union, sa banque ou une société d'épargne et de prêt sur les offres de school fees loans.
- Fournir la facture de l'école, la Ghana Card et les justificatifs de revenus demandés.
- Rembourser avant le trimestre suivant et commencer une épargne dédiée pour la prochaine rentrée.
Ce qui pèse sur le budget scolaire au Ghana
| Dépense | Financement courant | Ce qui la fait varier |
|---|---|---|
| Frais d'école privée | Prêt de rentrée, credit union | Ville, niveau, réputation de l'école |
| Uniformes, trunk et chop box | Épargne, susu, microprêt | Nombre d'enfants, internat |
| Frais d'examen BECE et WASSCE | Épargne familiale | Candidat scolarisé ou libre |
| Écoles internationales | Prêt bancaire, épargne en devises | Facturation en dollars, change |
| Microprêt MoMo d'urgence | Frais forfaitaires sur quelques semaines | Historique de transactions |
Pièces pour un prêt scolaire au Ghana
- Ghana Card du parent emprunteur
- Facture ou bulletin de frais de l'école
- Bulletins de salaire ou relevés d'activité
- Relevés bancaires ou historique MoMo
- Livret de membre de la credit union, le cas échéant
Erreurs à éviter lors de la rentrée au Ghana
- Emprunter à chaque trimestre sans avoir remboursé le précédent, si bien que les dettes de rentrée s'accumulent tout au long de l'année.
- Payer des frais à un faux intermédiaire promettant une place garantie dans un lycée public d'élite via le système de placement.
- Recourir systématiquement aux microprêts MoMo pour les frais d'école, alors qu'une credit union prêterait à moindre coût.
- Oublier les dépenses hors frais, comme le transport et les fournitures, et devoir emprunter de nouveau en cours de trimestre.
- Signer un prêt indexé en dollars pour une école internationale sans tenir compte de l'évolution du cedi.
Questions des parents ghanéens sur les frais d'école
Free SHS rend-il le lycée totalement gratuit au Ghana ?
La politique couvre la scolarité, l'internat et les repas dans les lycées publics. Les parents gardent à leur charge l'uniforme, les fournitures, certains équipements d'internat et des contributions diverses, ce qui explique que des familles empruntent encore au moment de la rentrée.
Les banques ghanéennes paient-elles directement l'école ?
Certaines offres de school fees loans prévoient le versement direct à l'établissement sur présentation de la facture. D'autres versent l'argent au parent. Le paiement direct sécurise l'usage des fonds et rassure le prêteur sur la destination du crédit.
Une credit union est-elle moins chère qu'une banque pour la rentrée au Ghana ?
Souvent, car elle prête à ses membres en fonction de leur épargne et vise l'entraide plutôt que le profit. Il faut toutefois être membre depuis un certain temps et avoir épargné régulièrement pour obtenir un prêt suffisant.
Comment éviter un prêt pour les frais d'école au Ghana ?
Une épargne mensuelle dédiée, un susu ou un compte bloqué jusqu'à la rentrée permettent de lisser la dépense sur l'année. Les familles comparent aussi les écoles privées et l'offre publique, notamment au niveau du lycée couvert par Free SHS.