Emprunter avec une pension de retraite en Éthiopie
En Éthiopie, un retraité emprunte surtout contre sa pension domiciliée dans une banque, contre un dépôt bloqué ou une maison, avec des durées courtes, car les banques fixent un âge limite de remboursement et la pension est souvent modeste face à l'inflation.
Retraite à soixante ans et deux régimes de pension
L'âge légal de retraite est de soixante ans. Les fonctionnaires et militaires relèvent de l'agence de sécurité sociale du secteur public, les salariés des entreprises privées de l'agence dédiée au secteur privé, créée plus récemment.
La pension comme source de remboursement
La pension mensuelle est versée en birr sur un compte bancaire, souvent à la Commercial Bank of Ethiopia. Une banque peut accepter de prêter si la pension y est domiciliée et si le retraité autorise un prélèvement automatique de l'échéance.
Âge maximal fixé par les banques éthiopiennes
Les banques éthiopiennes fixent un âge maximal en fin de prêt et réduisent la durée pour les emprunteurs âgés. Un retraité de soixante-cinq ans obtient donc des échéances plus élevées pour un même montant qu'un salarié de quarante ans.
Pensions modestes face à l'inflation
Les pensions ont été revalorisées à plusieurs reprises, mais l'inflation qui a suivi le flottement du birr a réduit leur pouvoir d'achat. La mensualité doit rester faible pour laisser de quoi payer nourriture, loyer et soins à Addis-Abeba.
Indemnité de fin de carrière placée en dépôt à terme
Un retraité ayant reçu une indemnité ou une épargne de fin de carrière peut la placer en dépôt à terme et emprunter une partie de ce montant. Le taux est plus favorable et la banque prend peu de risque.
Maison familiale comme garantie
Les retraités propriétaires d'une maison avec titre de possession peuvent l'hypothéquer pour un prêt de rénovation ou pour aider un enfant. Le guide du prêt immobilier en Éthiopie explique les règles d'enregistrement de l'hypothèque.
Revenus locatifs et activité après la retraite
Beaucoup de retraités éthiopiens louent une partie de leur maison ou exercent une petite activité commerciale. Ces revenus, s'ils passent par un compte bancaire et sont déclarés, renforcent la capacité d'emprunt au-delà de la seule pension.
Coopératives et associations de retraités
Les coopératives d'épargne et de crédit d'anciens employés ou de quartiers acceptent souvent des membres retraités. Le montant prêté dépend de l'épargne accumulée, et la décision est prise par un comité qui connaît l'emprunteur.
Assurance décès et caution d'un enfant
Pour couvrir le risque de décès, la banque demande une assurance sur le solde ou la caution d'un enfant salarié. Cette caution engage l'enfant, qui devra rembourser si la succession ne suffit pas.
Petits prêts personnels pour les pensionnés
Pour de petites dépenses, le retraité peut solliciter un prêt personnel garanti par sa pension, aux mêmes principes que le prêt sur salaire. Les conditions générales sont décrites sur la page prêt personnel en Éthiopie.
Djibouti en point de comparaison
À Djibouti, les retraités de la fonction publique utilisent aussi la domiciliation de leur pension pour emprunter auprès des banques de la place. La page prêt pour retraité à Djibouti décrit ces pratiques voisines et leurs limites d'âge.
Pension étrangère d'un Éthiopien rentré au pays
Des Éthiopiens ayant fait carrière à l'étranger reviennent vivre à Addis-Abeba ou Bahir Dar avec une pension étrangère. Les banques peuvent la prendre en compte si elle est virée régulièrement sur un compte local, en devises ou en birr.
Démarches d'un pensionné pour emprunter en Éthiopie
- Vérifier que la pension est versée sur un compte dans la banque sollicitée.
- Obtenir de l'agence de sécurité sociale une attestation de pension indiquant le montant mensuel.
- Choisir la garantie : domiciliation de pension, dépôt bloqué, maison ou caution d'un enfant salarié.
- Déposer la demande et signer l'autorisation de prélèvement automatique sur la pension.
- Souscrire l'assurance décès éventuellement demandée et recevoir les fonds sur le compte.
Coûts d'un crédit pour un retraité éthiopien
| Poste | Indication | Variables |
|---|---|---|
| Taux d'intérêt | Fixé par la banque, plus bas sur dépôt bloqué | Garantie et durée |
| Assurance décès | Prime liée à l'âge | Âge, montant et durée |
| Frais de dossier | Pourcentage du montant | Banque |
| Inscription d'une hypothèque | Frais municipaux | Valeur et localisation de la maison |
Justificatifs attendus d'un retraité en Éthiopie
- Carte Fayda ou carte de kebele
- Carte ou livret de pensionné
- Attestation de pension de l'agence de sécurité sociale
- Relevés du compte de versement de la pension
- Titre de possession pour une garantie immobilière
- Documents d'identité et d'emploi du garant éventuel
Écueils pour les retraités qui empruntent en Éthiopie
- Accepter une mensualité qui absorbe l'essentiel de la pension et ne laisse rien pour les dépenses de santé et de logement.
- Hypothéquer la maison familiale pour financer le projet d'un enfant sans accord écrit sur le remboursement des échéances.
- Verser des frais à un faux agent promettant une avance sur pension sans passer par la banque.
- Ignorer l'âge limite de la banque et se voir refuser le dossier après avoir payé une expertise.
Le crédit des pensionnés éthiopiens en questions
Jusqu'à quel âge peut-on emprunter en Éthiopie ?
Chaque banque fixe sa propre limite d'âge en fin de prêt. Au-delà, la demande est refusée ou la durée fortement réduite. Une garantie solide, comme un dépôt bloqué, permet parfois d'obtenir plus de souplesse.
La pension peut-elle être saisie en cas d'impayé ?
La banque prélève l'échéance sur le compte où la pension est versée, en vertu de l'autorisation signée. Si le compte ne suffit pas, elle peut se tourner vers le garant ou la garantie fournie, et l'incident est signalé à la centrale des risques.
Un retraité peut-il obtenir un microcrédit ?
Oui, les IMF et coopératives prêtent aux retraités qui exercent une petite activité, comme la vente au détail ou l'élevage de volailles. Les montants sont modestes et suivent les mêmes règles d'épargne obligatoire que pour les autres membres.
La pension est-elle versée par mobile ?
Elle est en principe versée sur un compte bancaire. Certains retraités utilisent ensuite telebirr ou CBE Birr pour transférer de l'argent à leurs proches ou payer des factures, sans que cela ouvre automatiquement droit à un crédit.