Trouver un financement sans salaire en Éthiopie
En Éthiopie, une personne sans emploi n'obtient presque jamais de prêt bancaire, faute de salaire à domicilier ; les options réalistes sont le microcrédit de groupe, le fonds public pour les jeunes, un prêt adossé à une épargne ou l'aide familiale et l'equb.
Pourquoi les banques éthiopiennes refusent
Le modèle bancaire éthiopien repose sur la retenue de salaire ou une garantie immobilière. Sans employeur ni bien enregistré, le dossier ne peut être instruit, quelle que soit la banque, de la Commercial Bank of Ethiopia aux banques privées.
Chômage des jeunes diplômés dans les villes
Chaque année, les universités publiques diplôment un grand nombre de jeunes qui peinent à trouver un emploi à Addis-Abeba, Bahir Dar ou Hawassa. Beaucoup cherchent un financement pour lancer une activité plutôt qu'un crédit de consommation.
Le fonds renouvelable pour l'emploi des jeunes
Le fonds fédéral de dix milliards de birr créé en 2017 finance les jeunes organisés en micro-entreprises. L'inscription passe par le bureau de l'emploi du woreda, et le prêt est versé par l'IMF régionale partenaire.
Microcrédit de groupe sans revenu salarié
Les IMF éthiopiennes prêtent à des groupes solidaires de quartier dont les membres présentent une activité génératrice de revenus, même modeste. Le fonctionnement et les règles d'épargne obligatoire sont expliqués sur la page microcrédit en Éthiopie.
Emprunter contre une épargne bloquée
Une personne sans emploi qui dispose d'une épargne, par exemple issue d'une indemnité de fin de contrat ou d'un transfert familial, peut emprunter contre ce dépôt. La banque bloque l'épargne jusqu'au remboursement complet.
Recettes de bajaj et de petit commerce à documenter
Les vendeurs ambulants, artisans ou chauffeurs de bajaj ont des revenus sans contrat de travail. Faire passer ces recettes par un compte bancaire ou telebirr pendant plusieurs mois aide à démontrer une capacité de remboursement.
Mela et Endekise sans emploi formel
Les services de crédit de telebirr se fondent sur l'usage du portefeuille mobile, pas sur l'emploi. Ils peuvent dépanner pour de très petites sommes, mais ne financent ni un projet ni des dépenses durables.
Equb, famille et diaspora
Pour une personne sans travail, l'aide familiale, les transferts de la diaspora et l'equb restent les premiers recours en Éthiopie. Les précautions à prendre pour formaliser ces prêts sont détaillées dans le guide du prêt entre particuliers en Éthiopie.
Diplômés et dette de partage des coûts
Un diplômé sans emploi n'a pas encore commencé à rembourser sa dette universitaire de repas et d'hébergement, qui s'activera avec son premier salaire déclaré. Le mécanisme est présenté sur la page prêt étudiant en Éthiopie.
Programmes de formation et d'emploi
Les collèges d'enseignement technique et professionnel et les programmes d'appui à l'emploi proposent des formations débouchant sur une activité. Une compétence reconnue renforce ensuite une demande de microcrédit ou de leasing d'équipement.
Fausses offres d'emploi et de prêt en ligne
Sur Telegram et Facebook, de faux recruteurs ou prêteurs ciblent les chômeurs éthiopiens en exigeant des frais d'inscription ou d'assurance. Aucune institution agréée par la NBE ne demande un versement préalable sur un numéro mobile personnel.
Migration de travail et dettes contractées
Certains jeunes empruntent auprès de proches ou d'intermédiaires pour partir travailler au Moyen-Orient. Ces dettes, souvent élevées et informelles, exposent à de lourdes pertes si le contrat promis n'existe pas ou n'est pas respecté.
Pistes concrètes pour emprunter sans salaire en Éthiopie
- S'inscrire au bureau de l'emploi du woreda pour connaître les programmes et le fonds pour les jeunes.
- Rejoindre ou former une micro-entreprise ou un groupe solidaire autour d'une activité précise.
- Ouvrir un compte bancaire ou telebirr et y faire transiter toutes les recettes, même faibles.
- Constituer une épargne régulière auprès d'une IMF ou d'une coopérative avant de demander un prêt.
- Présenter un projet simple et chiffré en birr à l'agent de crédit de l'IMF.
Coûts des solutions accessibles sans emploi en Éthiopie
| Solution | Coût indicatif | Ce qui le fait varier |
|---|---|---|
| Microcrédit de groupe | Intérêt fixé par l'IMF et épargne obligatoire | Institution et durée |
| Fonds pour les jeunes | Conditions fixées par le programme | Région et IMF partenaire |
| Prêt sur dépôt bloqué | Taux réduit, épargne immobilisée | Montant du dépôt |
| Mela ou Endekise | Frais de service sur quelques jours | Montant utilisé |
| Prêteur informel | Intérêts très élevés, usure réprimée | Urgence et garanties |
Ce qu'un demandeur sans emploi peut présenter
- Carte Fayda ou carte de kebele
- Attestation d'inscription au bureau de l'emploi du woreda
- Certificat d'enregistrement de la micro-entreprise
- Relevés bancaires ou historique telebirr
- Diplôme ou certificat de formation professionnelle
Dangers qui guettent les emprunteurs sans emploi en Éthiopie
- Payer des frais d'avance à un faux prêteur sur Telegram qui promet un prêt sans garantie aux chômeurs.
- Emprunter à un intermédiaire pour un départ à l'étranger sans contrat de travail vérifié.
- Utiliser un microcrédit de démarrage pour des dépenses courantes et ne plus pouvoir rembourser le groupe.
- Enchaîner les découverts mobiles Endekise pour vivre au quotidien, en accumulant des frais de service sur chaque utilisation.
Organismes de crédit à contacter
- Bank of Abyssinia : Banque commerciale éthiopienne disposant d'une offre bancaire sans intérêt proposant des produits de financement islamiques conformes à la charia pour particuliers et entreprises.
- Commercial Bank of Ethiopia : Plus grande banque commerciale d'Éthiopie, proposant une gamme de prêts et de facilités de découvert aux particuliers et aux entreprises.
- ZamZam Bank : Première banque entièrement sans intérêt d'Éthiopie, offrant depuis Addis-Abeba des services bancaires conformes à la charia.
- Commercial Bank of Ethiopia : Plus grande banque d'Éthiopie proposant des prêts numériques aux particuliers, des crédits immobiliers, y compris pour la diaspora, et des financements aux entreprises.
Emprunter sans travail en Éthiopie : ce qu'il faut savoir
Un chômeur peut-il obtenir un prêt bancaire en Éthiopie ?
C'est très rare. Sans salaire domicilié ni garantie immobilière, les banques refusent généralement. Un prêt contre dépôt bloqué ou avec la caution d'un proche salarié reste la seule voie bancaire réaliste dans la plupart des cas.
Le fonds pour les jeunes accorde-t-il des prêts individuels ?
Le fonds vise surtout des jeunes organisés en micro et petites entreprises enregistrées. Les demandes individuelles passent plus difficilement, et l'accompagnement du bureau de l'emploi du woreda est généralement nécessaire.
Les services telebirr exigent-ils un emploi ?
Non, l'éligibilité à Mela et Endekise dépend de l'usage du portefeuille mobile. Les montants restent toutefois très faibles, et le remboursement rapide est prélevé automatiquement lors des dépôts suivants.
Que faire face à une dette informelle impossible à rembourser ?
Il est préférable de négocier rapidement un échéancier écrit avec le prêteur, si possible avec un médiateur ou des anciens du quartier. Les intérêts usuraires peuvent être contestés, l'usure étant réprimée par le Code pénal éthiopien.