الاقتراض دون راتب في كونغو كينشاسا
في الكونغو الديمقراطية يكاد يستحيل على من لا عمل مأجورا له الحصول على قرض بنكي، فالحلول الواقعية تمر بقرض صغير مرتبط بنشاط مدر للدخل أو الادخار في تعاونية أو جمعيات الليكيليمبا أو الدعم العائلي والمجتمعي.
الأسواق والدراجات النارية والمنقبون: العمل غير الرسمي الكونغولي
تعمل الغالبية العظمى من النشطين الكونغوليين في القطاع غير الرسمي: البيع في السوق والنقل بالدراجة والمطاعم الصغيرة والتنقيب الحرفي. وهذه المداخيل الحقيقية غير المصرح بها لا تستوفي معايير بنوك كينشاسا أو لوبومباشي.
لماذا ترفض بنوك غومبي المداخيل غير المصرح بها
دون راتب محول لا يستطيع البنك اقتطاع القسط من المصدر ولا التحقق من انتظام الدخل. فيشترط حينها ضمانا متينا كمنزل له سند أو وديعة مجمدة، وقليل من العاطلين يملكون ذلك.
إنشاء نشاط مدر للدخل
تمول مؤسسات التمويل الأصغر نشاطا لا شخصا: بيع الفحم أو الخبز أو الأقمشة أو رصيد الهاتف. ويشرح دليل التمويل الأصغر في الكونغو الديمقراطية آليات المجموعات والادخار المسبق.
الادخار أولا في تعاونية
الخطوة الأولى فتح حساب في تعاونية ادخار وائتمان مرخصة من البنك المركزي وإيداع مبالغ صغيرة بانتظام. وبعد بضعة أشهر يمكن للعضو طلب قرض يتناسب مع ادخاره.
الليكيليمبا وتضامن العائلة الممتدة
تتيح الليكيليمبا تسلم مبلغ كبير عند حلول الدور دون فائدة، وتبقى العائلة الممتدة شبكة أمان أساسية. وتفصل صفحة القرض بين الأفراد في الكونغو الديمقراطية قواعد تأمين هذه الترتيبات.
الخريجون الشباب وبرامج ريادة الأعمال
يبقى كثير من خريجي جامعة كينشاسا أو المعهد التربوي العالي ISP دون عمل رسمي. وتوفر مسابقات خطط العمل وحاضنات كينشاسا وضمانات FOGEC للمقاولين الشباب مسالك ممكنة، شرط إعداد مشروع موثوق ومرقم.
النقود عبر الهاتف وسجل المعاملات
تظهر التدفقات المنتظمة على M-Pesa أو Orange Money أو Airtel Money نشاطا ولو غير رسمي. وتقبل بعض مؤسسات التمويل الأصغر هذه الكشوف مؤشرا على الدخل، وتعتمد السلف الرقمية الصغيرة على استعمال المحفظة.
عاطل بعد التسريح
يمكن للموظف المسرح الذي يتقاضى تعويضات نهاية العقد ادخارها أو استثمارها في تجارة صغيرة. أما الاقتراض فورا دون دخل بديل فيعرض لمديونية مفرطة سريعة، في غياب تأمين بطالة عام.
خطر مرابي الأحياء
حول أسواق كينشاسا ومواقع التعدين الحرفي في كاتانغا يقدم مقرضون غير رسميين أموالا بفوائد باهظة. وهذه الديون المطالب بها تحت الضغط توقع غالبا من لا دخل مستقرا لهم في دوامة لا تنتهي.
قروض وهمية بلا وثائق على الإنترنت
تستهدف صفحات فيسبوك التي تعد بقرض للعاطلين في 24 ساعة الفئات الهشة وتطلب رسوما مسبقة عبر الهاتف. ولا تعمل أي مؤسسة مرخصة من البنك المركزي الكونغولي بهذه الطريقة، ولا تسترد هذه المبالغ أبدا.
وضع مشابه في برازافيل
في الكونغو برازافيل يواجه العاطلون عقبات مماثلة، مع مؤسسات تمويل أصغر تحت رقابة COBAC. ويعرض ملف القرض للعاطلين في الكونغو برازافيل البدائل المتاحة على الضفة الأخرى من النهر.
التقدم مع كفيل موظف
يمكن لقريب موظف أو موظف حكومي أن يكفل الطالب أو يقترض بنفسه لصالحه. ويلزم هذا الحل الكفيل التزاما كاملا، إذ قد يقتطع من راتبه المحول إذا لم يسدد المستفيد.
الوصول إلى تمويل دون عمل مأجور في الكونغو الديمقراطية
- تحديد نشاط مدر للدخل واقعي يلائم الحي والمهارات.
- فتح حساب ادخار لدى تعاونية أو مؤسسة تمويل أصغر مرخصة من البنك المركزي والادخار بانتظام.
- الانضمام إلى مجموعة تضامن أو إيجاد كفيل موظف مستعد للالتزام.
- الاحتفاظ بإثباتات النشاط: سجل التحويلات عبر الهاتف ودفتر المبيعات وشهادة رئيس السوق.
- طلب قرض صغير أول متواضع وسداده في موعده للوصول إلى مبالغ أكبر.
كلفة حلول الائتمان دون راتب في جمهورية الكونغو الديمقراطية
| الحل | المؤشر | عوامل التغير |
|---|---|---|
| قرض مؤسسة تمويل أصغر | فائدة مرتفعة ومبالغ متواضعة | المؤسسة والدورة والعملة |
| قرض تعاونية COOPEC | متناسب مع الادخار | أقدمية العضو |
| الليكيليمبا | دون فائدة مع اشتراك منتظم | حجم المجموعة وتواتر الدفع |
| سلفة هاتفية صغيرة | رسوم مرتفعة لمدة قصيرة جدا | المشغل واستعمال المحفظة |
| مقرض غير رسمي | فوائد مجحفة غالبا | ميزان القوة والاستعجال |
إثباتات ممكنة دون عقد عمل في الكونغو
- بطاقة الناخب أو وثيقة هوية أخرى
- شهادة سكن من البلدية
- سجل المعاملات عبر الهاتف
- شهادة رئيس السوق أو بطاقة بائع
- دفتر ادخار في تعاونية
- وثائق هوية الكفيل المحتمل وإثبات دخله
مخاطر تواجه المقترضين بلا دخل ثابت في الكونغو الديمقراطية
- دفع رسوم مسبقة لصفحة فيسبوك تعد بقرض بالدولار للعاطلين خلال ساعات.
- الاقتراض من مراب في الحي لنفقة استهلاكية دون مصدر سداد محدد.
- إطلاق نشاط ممول بقرض دون اختبار طلب زبائن الحي أولا.
- جعل قريب يوقع كفيلا دون شرح أنه سيدفع عند التعثر.
- تتابع السلف الهاتفية الصغيرة حتى تلتهم الرسوم معظم المداخيل القليلة.
الاقتراض دون عمل في كونغو كينشاسا: إجابات
هل يمكن لبنك كونغولي إقراض شخص عاطل عن العمل؟
هذا استثنائي. فالبنك يشترط عادة راتبا محولا أو ضمانا متينا كوديعة مجمدة أو عقار له سند. ودون ذلك يستحسن التوجه إلى تعاونية أو مؤسسة تمويل أصغر تمول نشاطا.
هل يساعد صندوق FOGEC الشباب العاطلين على الاقتراض؟
يغطي صندوق ضمان ريادة الأعمال في الكونغو جزءا من مخاطر القروض الممنوحة للمقاولين الشباب والمؤسسات الصغيرة من البنوك ومؤسسات التمويل الشريكة. لذا يلزم أولا إعداد مشروع وتقديمه لمؤسسة مقرضة.
هل جمعيات الليكيليمبا بديل جيد عن القرض؟
تتيح الحصول على مبلغ دون فائدة، لكنها تعتمد كليا على الثقة بين الأعضاء. واختيار مجموعة من أشخاص معروفين بقواعد مكتوبة ومنظم موثوق يقلل خطر ضياع الاشتراكات.
هل توجد منحة بطالة في الكونغو الديمقراطية؟
لا يوجد تأمين بطالة عام مماثل للأنظمة الأوروبية. ويعتمد العاطلون على الادخار والعائلة وتعويضات نهاية العقد إن وجدت والأنشطة غير الرسمية، ومن هنا أهمية عدم الاستدانة دون دخل.