الاقتراض من الأقارب أو جمعيات الادخار الدوارة في كونغو كينشاسا
في الكونغو الديمقراطية يقوم الإقراض بين الأفراد أساسا على العائلة والزملاء وجمعيات الادخار الدوارة المسماة ليكيليمبا، بمبالغ بالدولار أو بالفرنك ترسل عبر M-Pesa أو Orange Money، ويستحسن توثيقها بسند دين مكتوب وموقع.
الليكيليمبا جمعية ادخار أسواق كينشاسا
في السوق المركزية بكينشاسا كما في مكاتب غومبي، يدفع أعضاء الليكيليمبا اشتراكا منتظما ويتسلمون المبلغ المجمع بالتناوب. ويعمل هذا النظام دون فائدة لكنه يتطلب ثقة تامة بين الأعضاء.
تعاضديات التضامن وصناديق الأحياء
تقرض تعاضديات التضامن، التي تدعمها غالبا منظمات غير حكومية في كيفو أو كاساي، أعضاءها من الادخار الجماعي. وتقر قواعد الفائدة والأقساط في جمعية عامة وتدون في سجل.
القرض العائلي ودور المغتربين
كثيرا ما يمول قريب مقيم في بروكسل أو باريس أو جوهانسبرغ قطعة أرض أو دراسة أو تجارة صغيرة. وترسل هذه القروض غير الرسمية عبر وكالة تحويل أو عبر الهاتف، ونادرا ما يوثق سدادها كتابيا.
سند دين مصادق عليه في البلدية
الوثيقة المؤرخة التي تذكر الأسماء والمبلغ والعملة وجدول السداد وتوقيع الطرفين تحمي المقرض والمقترض معا. والمصادقة عليها لدى موثق أو في البلدية تعزز قيمتها عند النزاع.
الدولار أم الفرنك في القرض الخاص
تحديد العملة يمنع الخلافات، فقرض بخمسمئة دولار يسدد بالفرنك الكونغولي يجب أن يذكر سعر التحويل المعتمد. ودون ذلك سيحتج كل طرف بالسعر الذي يناسبه، سعر البنك المركزي أو سعر الصرافين.
النقود عبر الهاتف دليلا على الدفع
تترك التحويلات عبر M-Pesa وOrange Money وAirtel Money وAfricell Money أثرا مؤرخا بدقة. والاحتفاظ برسائل التأكيد يسمح بإثبات كل دفعة وكل سداد، وهو ما لا يتيحه الدفع نقدا.
الفائدة بين الأفراد والربا الفاحش
يطلب بعض مقرضي الأحياء استرداد ضعف المبلغ خلال أسابيع قليلة فقط. وهذه الممارسات المنتشرة حول الأسواق ومواقع التعدين الحرفي قد توقع المقترض في دوامة ديون يستحيل تسويتها.
متى ننتقل إلى مؤسسة مرخصة
حين تتجاوز الحاجة دائرة العائلة، توفر تعاونية COOPEC أو مؤسسة تمويل أصغر مرخصة من البنك المركزي إطارا تعاقديا واضحا. وتعرض الخيارات في ملف التمويل الأصغر في الكونغو الديمقراطية.
احتيال المقرضين الوهميين على فيسبوك
تعد حسابات تقدم نفسها كمستثمرين أجانب أو أمهات ممولات بقروض سريعة في كينشاسا. وتطلب رسوم ملف عبر الهاتف ثم تختفي، وهو احتيال يجب الإبلاغ عنه للشرطة ولمشغل الخدمة.
الأشخاص بلا دخل ثابت
كثيرا ما يكون الاقتراض غير الرسمي المورد الوحيد لمن لا راتب لهم. ويصف دليل القرض للعاطلين في الكونغو الديمقراطية حلولا أكثر تنظيما مثل الأنشطة المدرة للدخل وبرامج الدعم.
جمعيات الادخار على الضفة الأخرى من نهر الكونغو
توجد جمعيات الادخار الدوارة أيضا على الضفة الأخرى في برازافيل بممارسات قريبة من كينشاسا. وتبين صفحة القرض بين الأفراد في الكونغو برازافيل الفروق في الإطار القانوني والعملة.
تسوية النزاع وديا
عند عدم السداد تسبق وساطة رئيس الحي أو قس أو مسؤول التعاضدية غالبا أي إجراء قضائي. وتبقى محكمة الصلح مختصة بالديون الصغيرة إذا فشل الاتفاق الودي.
تأمين قرض مالي بين الأفراد في الكونغو الديمقراطية
- الاتفاق بوضوح على المبلغ والعملة والمدة والفائدة إن وجدت قبل أي تحويل.
- تحرير سند دين مؤرخ وموقع مع نسخ من وثائق هوية الطرفين.
- المصادقة على الوثيقة لدى موثق أو في دار البلدية إذا كان المبلغ كبيرا.
- تحويل الأموال عبر الهاتف أو تحويل بنكي للاحتفاظ بدليل الدفع.
- تسجيل كل سداد والاحتفاظ برسائل التأكيد حتى التسوية الكاملة.
التكاليف المتوقعة في قرض خاص بالكونغو
| البند | المؤشر | عوامل التغير |
|---|---|---|
| الفائدة المتفق عليها | حرة بين الطرفين وأحيانا معدومة | صلة القرابة والمدة والمبلغ |
| رسوم التحويل عبر الهاتف | عمولة حسب المشغل | المبلغ والعملة والشبكة |
| المصادقة على سند الدين | رسوم إدارية أو توثيقية | البلدية أو الموثق |
| اشتراك جمعية الادخار | مبلغ تحدده المجموعة | التواتر وعدد الأعضاء |
| فارق الصرف | الفرق بين سعر البنك المركزي والصرافين | عملة القرض والسداد |
عناصر مفيدة لتوثيق قرض خاص كونغولي
- وثيقة هوية لكل طرف، بطاقة الناخب أو جواز السفر
- سند دين موقع ومؤرخ
- جدول سداد متفق عليه كتابيا
- لقطات أو كشوف التحويلات عبر الهاتف
- شهود معروفون عند إبرام القرض داخل تعاضدية
- نظام داخلي مكتوب لجمعية الادخار أو الليكيليمبا
مخاطر القروض بين الأفراد في الكونغو الديمقراطية
- إقراض مبلغ كبير لقريب دون كتابة، ثم العجز عن تقديم أي دليل أمام محكمة الصلح.
- الانضمام إلى ليكيليمبا لا يعرف أعضاؤها بعضهم، ثم اختفاء المنظم بالمبلغ المجمع.
- دفع رسوم مسبقة لمستثمر مزعوم على فيسبوك يعد بقرض بآلاف الدولارات.
- إغفال العملة في الاتفاق ثم الخلاف لاحقا حول سعر الصرف الواجب تطبيقه.
- قبول فائدة شهرية باهظة من مقرض في السوق لمواجهة حالة طارئة.
ما يسأل عنه كثيرا بشأن القروض الخاصة في الكونغو الديمقراطية
هل الإقراض بين الأفراد قانوني في الكونغو الديمقراطية؟
يجوز إقراض شخص قريب بصفة عرضية. أما ممارسة الإقراض للجمهور بشكل اعتيادي فمقصورة على المؤسسات المرخصة من البنك المركزي الكونغولي، ومن يقرض كثيرا من الغرباء بفائدة يمارس نشاطا غير مرخص.
هل لسند الدين المكتوب باليد قيمة قانونية؟
نعم، فالوثيقة الموقعة من المقترض دليل مفيد أمام محكمة الصلح، وتعزز المصادقة وحضور الشهود قوتها في الإثبات. ويجب أن تذكر بوضوح المبلغ والعملة ومواعيد السداد.
ماذا يفعل الأعضاء إذا لم يسلم منظم الليكيليمبا المبلغ المجمع؟
يمكن للأعضاء أولا الاجتماع وطلب وساطة مجتمعية. وإذا لم تسترد الأموال يمكن تقديم شكوى، خصوصا إذا كانت الدفعات مثبتة بكشوف التحويل عبر الهاتف أو بسجل موقع.
هل توجد منصات للإقراض بين الأفراد في الكونغو الديمقراطية؟
ما زالت منصات التمويل الجماعي الرسمية في بداياتها في الكونغو، ومعظم العروض الإلكترونية للقروض بين الأفراد عمليات احتيال. ويجب التحقق من أي مقرض في قائمة المؤسسات المرخصة من البنك المركزي.