الاقتراض دون راتب في جمهورية الكونغو
دون عمل بأجر في الكونغو برازافيل يكاد الحصول على قرض مصرفي يكون مستحيلا، والخيارات الواقعية هي الادخار في تعاونية، وقرض النشاط الصغير، وبرامج FIGA للعاملين غير الرسميين، والجمعية الدورية، أو قريب يقبل الكفالة.
لماذا تشترط البنوك الكونغولية راتبا
يقوم إقراض الأفراد في الكونغو على تحويل راتب يقتطع منه القسط من المصدر. ومن دون هذا الدخل المنتظم لا تملك LCB Bank أو BGFIBank Congo أو Ecobank Congo وسيلة مأمونة لتحصيل الأقساط.
ثقل القطاع غير الرسمي
يعمل جزء كبير من النشطين الكونغوليين في تجارة الأسواق أو النقل أو الحرف أو الخدمات الصغيرة، دون عقد عمل. ولهم مداخيل، لكن دون قسيمة راتب يعترف بها البنك.
التمويل الأصغر: الاقتراض من أجل نشاط
تقرض مؤسسات التمويل الأصغر بسهولة أكبر من يمارس نشاطا، ولو غير رسمي، مقارنة بمن لا دخل له. وتوصف طرق هذه القروض الصغيرة في صفحة التمويل الأصغر في الكونغو برازافيل.
قرض Kolisa للعاملين غير الرسميين
استهدف برنامج Kolisa المضمون من FIGA تجارا وحرفيين غير رسميين في ميندولي بقروض من 50 ألفا إلى 100 ألف فرنك. غير أن السلطات ربطت استمرار التمويل بتنظيم النشاط.
الادخار أولا لدى فرع MUCODEC قريب
تقرض فروع MUCODEC بحسب المدخرات المتراكمة. والعاطل الذي يودع بانتظام مبالغ صغيرة، ولو من أعمال عرضية، يبني تدريجيا قدرة على الاقتراض لدى فرعه.
كفالة قريب موظف في برازافيل
يمكن لقريب موظف حكومي أو أجير في القطاع الخاص أن يكفل المقترض لدى البنك أو أن يقترض باسمه. وعندها يرهن راتبه هو، وقد يضر أي تعثر بسجله لدى مكتب Credit Info Central Africa.
الجمعيات الدورية والقروض بين الأقارب
بالنسبة إلى كثير من العاطلين في برازافيل تبقى الجمعية الدورية المصدر الوحيد للأموال. وتفصل قواعدها والاحتياطات اللازمة، مثل الاعتراف المكتوب بالدين، في دليل القرض بين الأفراد في الكونغو.
برنامج إدماج شباب مقاطعة بول
في مقاطعة بول يشرف FIGA على إدماج 20 ألف شاب، منهم 10 آلاف من المسلحين السابقين، بالجمع بين التكوين في خطط الأعمال والمساعدة على التنظيم والضمانات للمشاريع المجدية. ويحدد البرنامج معايير الاستفادة.
لا تقترض أبدا للاستهلاك دون دخل
أخذ قرض لنفقات جارية دون دخل للسداد يقود سريعا إلى الإفراط في المديونية. ولا معنى للتمويل إلا إذا ساعد على إطلاق نشاط مدر للإيرادات أو تقويته.
قروض وهمية بلا إثباتات على الإنترنت
تستهدف عروض القروض بلا عمل ولا إثباتات، المنتشرة على فيسبوك وواتساب، الأشخاص في ضائقة تحديدا. وهي تطلب رسوما عبر MTN MoMo أو Airtel Money، ثم يختفي أصحابها بالمال المرسل.
مقارنة مع أفريقيا الوسطى
في بانغي يكون الوصول إلى الائتمان دون راتب أضيق، مع قطاع مصرفي محدود وفروع قليلة. ويصف دليل القرض بلا عمل في أفريقيا الوسطى الحلول المتاحة في هذا البلد المجاور.
استعادة الوصول إلى الائتمان الرسمي
يفتح العمل المأجور، أو النشاط المنظم بقيد RCCM ورقم NIU، أو سجل الادخار والسداد في تعاونية، أبواب البنوك تدريجيا. وتعرض نظرة الائتمان في جمهورية الكونغو هذه المؤسسات.
البحث عن تمويل دون عمل مأجور في الكونغو
- حدد نشاطا واقعيا مدرا للدخل بدل البحث عن قرض للنفقات الجارية.
- افتح حسابا في تعاونية وادخر فيه بانتظام، ولو مبالغ صغيرة، لعدة أشهر.
- استعلم لدى FIGA ومؤسسات التمويل الأصغر عن البرامج الموجهة لغير الرسميين وصغار التجار.
- فكر في تنظيم النشاط بالقيد والحصول على NIU للوصول إلى تمويلات أوسع.
- إذا كفلك قريب، فحرر اتفاقا مكتوبا واضحا حول الأقساط والمسؤوليات.
كلفة حلول التمويل دون راتب
| الحل | الكلفة أو المبلغ | الشرط الرئيسي |
|---|---|---|
| قرض Kolisa | من 50 ألفا إلى 100 ألف فرنك، تقريبي | نشاط غير رسمي وضمان FIGA |
| قرض صغير من مؤسسة تمويل | فائدة أعلى من البنوك | نشاط قابل للتحقق ومدخرات |
| قرض من تعاونية MUCODEC | بحسب الفرع | ادخار مسبق مجمد |
| الجمعية الدورية | بلا فائدة | مساهمات منتظمة |
| مقرض غير رسمي | فائدة مرتفعة جدا غالبا | ضغط في التحصيل |
وثائق تجمعها حين لا تملك قسيمة راتب
- بطاقة الهوية الوطنية
- إثبات سكن أو شهادة إقامة
- وصف النشاط وتقدير الإيرادات
- كشف ادخار في تعاونية
- تعهد كفالة من قريب موظف
- شهادة نشاط أو قيد RCCM إن كان النشاط منظما
مخاطر تتربص بطالبي القروض العاطلين
- إرسال رسوم ملف عبر المحفظة الإلكترونية لمقرض إلكتروني يعد بقرض بلا عمل ولا إثباتات.
- الاقتراض من مقرض السوق بفائدة شهرية مرتفعة جدا لدفع النفقات الجارية.
- قبول كفالة قريب دون اتفاق مكتوب، مع خطر إفساد العلاقة العائلية طويلا عند التعثر.
- استخدام قرض النشاط للاستهلاك، ثم العجز عن السداد لغياب الإيرادات.
العاطلون والعاملون غير الرسميين في الكونغو: أسئلتكم
هل يمكن الحصول على قرض مصرفي دون عمل في الكونغو برازافيل؟
عمليا لا. فالبنوك الكونغولية تمنح قروض الأفراد على أساس راتب أو معاش محول. وعلى من لا دخل منتظما له التوجه إلى تعاونية أو مؤسسة تمويل أصغر أو برنامج دعم عام.
هل يستطيع تاجر غير رسمي الاقتراض في الكونغو؟
نعم، لدى مؤسسات التمويل الأصغر وعبر برامج مثل قرض Kolisa المضمون من FIGA، إذا أثبت نشاطا حقيقيا. والمبالغ متواضعة في البداية، ويشجع تنظيم النشاط للوصول إلى قروض أكبر.
هل عروض القروض بلا إثباتات على الإنترنت موثوقة؟
هذه العروض التي تطلب رسوما قبل أي صرف هي احتيال في الغالب الأعم. فالمؤسسة المرخصة من COBAC تتحقق من الهوية والدخل ولا تطلب إرسال المال إلى شخص.
ماذا تفعل قبل طلب أول قرض دون راتب؟
ادخر بانتظام في تعاونية، وامسك دفترا لإيرادات نشاطك، واستعلم عن برامج الإدماج وعن FIGA. فهذه العناصر تمنح المقرض أدلة ملموسة على قدرتك على السداد.