Petits prêts pour commerçants et artisans congolais
En RDC, le microcrédit est distribué par les coopératives d'épargne et de crédit, les institutions de microfinance et quelques banques spécialisées, toutes agréées par la Banque Centrale du Congo, à des commerçants, artisans et agriculteurs souvent exclus du crédit bancaire classique.
Trois familles d'acteurs de la microfinance
Le secteur congolais réunit les COOPEC, de forme coopérative, les institutions de microfinance constituées en sociétés, et des banques à vocation inclusive comme Advans Banque Congo. Toutes doivent disposer d'un agrément de la BCC pour collecter l'épargne ou prêter.
Des COOPEC très présentes à l'Est
Dans le Nord-Kivu et le Sud-Kivu, les coopératives d'épargne et de crédit sont implantées depuis des décennies, jusque dans les cités rurales. À Goma, Bukavu ou Butembo, elles financent le petit commerce, le transport et la transformation de produits agricoles.
FINCA RDC et les institutions en société
FINCA RDC, active depuis de nombreuses années, propose prêts individuels et prêts de groupe à Kinshasa, Lubumbashi et dans d'autres villes. Ces institutions s'appuient sur des agents de crédit qui visitent l'activité avant tout décaissement.
Groupes solidaires des marchés de Kinshasa
Plusieurs commerçantes du marché de la Liberté ou de Gambela forment un groupe et se portent garantes les unes des autres. Si un membre ne rembourse pas, les autres complètent l'échéance, ce qui remplace la garantie matérielle absente.
Épargne préalable et garantie
La plupart des COOPEC exigent une période d'épargne avant le premier prêt, puis bloquent une partie du montant emprunté. Cette épargne obligatoire réduit le risque pour l'institution mais augmente le coût effectif supporté par l'emprunteur.
Montants progressifs et cycles courts
Le premier prêt reste modeste, en francs congolais ou en dollars, sur quelques mois. Chaque remboursement régulier ouvre l'accès à un montant supérieur, permettant à une vendeuse de pagnes ou à un réparateur de téléphones d'agrandir son stock.
Remboursements par mobile money
De nombreuses institutions acceptent les échéances via M-Pesa, Orange Money ou Airtel Money, évitant aux clients de se déplacer en agence. Cette pratique réduit aussi la manipulation d'espèces, source de pertes et de fraudes dans les marchés.
Le Fonds pour l'inclusion financière
Le FPM, fonds d'investissement dédié à l'inclusion financière en RDC, refinance et accompagne des institutions de microfinance. Son action vise à élargir l'offre de crédit vers les zones rurales et les micro-entreprises encore peu servies.
Microcrédit et agriculture
Les prêts aux producteurs doivent suivre le calendrier des récoltes plutôt qu'un remboursement mensuel. Les solutions adaptées aux paysans du Kongo Central, du Kasaï ou de l'Ituri sont développées dans la page sur le prêt agricole en RDC.
Alternative aux prêts informels
Face aux usuriers de marché, le microcrédit agréé offre un contrat écrit et un échéancier clair. Les pratiques de tontine et de prêts familiaux, encore dominantes, sont comparées dans le guide du prêt entre particuliers en RDC.
Le modèle voisin de Brazzaville
Au Congo-Brazzaville, les établissements de microfinance relèvent de la COBAC et de la BEAC, et prêtent en franc CFA. Le dossier sur le microcrédit au Congo-Brazzaville montre un cadre réglementaire différent, mais des besoins de financement très proches.
Vérifier l'agrément avant d'emprunter
Des coopératives non agréées ont déjà disparu avec l'épargne de leurs membres en RDC. Consulter la liste des institutions autorisées publiée par la Banque Centrale du Congo avant tout dépôt protège contre ces faillites et détournements.
Obtenir un premier microcrédit au Congo-Kinshasa
- Identifier une COOPEC ou une institution de microfinance agréée par la BCC proche de son lieu d'activité.
- Ouvrir un compte d'épargne et constituer l'épargne préalable exigée pendant la période indiquée.
- Recevoir la visite de l'agent de crédit qui évalue le commerce, le stock et les recettes.
- Former un groupe solidaire ou présenter un garant si l'institution le demande.
- Signer le contrat, recevoir les fonds et rembourser selon l'échéancier, souvent par mobile money.
Coût réel d'un microcrédit en République démocratique du Congo
| Élément | Repère | Ce qui fait varier |
|---|---|---|
| Taux d'intérêt | Plus élevé qu'un prêt bancaire | Institution, montant, durée, devise |
| Frais de dossier | Prélevés au décaissement | Politique de l'institution |
| Épargne bloquée | Part du prêt immobilisée | COOPEC ou IMF, cycle du client |
| Commission mobile money | Frais de transfert de l'échéance | Opérateur, montant |
| Assurance décès | Petite prime souvent obligatoire | Montant du prêt |
Pièces demandées par les COOPEC et IMF congolaises
- Carte d'électeur ou autre pièce d'identité
- Photos d'identité récentes
- Attestation de résidence ou plan d'accès au domicile
- Preuve d'activité : patente, carte de commerçant ou attestation du chef de marché
- Carnet ou relevé d'épargne dans l'institution
- Pièce d'identité du garant ou liste des membres du groupe
Ce qui compromet un microcrédit en RDC
- Utiliser le prêt destiné au stock pour une dépense familiale, puis manquer de recettes pour rembourser.
- Emprunter auprès de plusieurs COOPEC à la fois et rembourser l'une avec l'argent de l'autre.
- Déposer son épargne dans une coopérative non agréée par la BCC qui promet des intérêts anormalement élevés à ses membres.
- Payer un « agent » qui prétend garantir l'approbation du prêt contre une commission en espèces.
- Rejoindre un groupe solidaire sans connaître la fiabilité des autres membres, puis devoir payer leurs échéances impayées à leur place.
Organismes de crédit à contacter
- Advans Banque Congo : Banque de microfinance du réseau Advans en République démocratique du Congo, finançant micro, petites et moyennes entreprises, notamment dans le Grand Katanga.
- Rawbank : Grande banque commerciale congolaise permettant de déposer en ligne une demande de crédit, pour les particuliers comme pour les entreprises et organisations.
- Trust Merchant Bank (TMB) : Banque commerciale congolaise implantée dans de nombreuses provinces, active dans le crédit aux particuliers, aux PME et aux micro-entrepreneurs.
- Rawbank : Banque commerciale congolaise proposant des services bancaires aux particuliers et professionnels, avec des lignes dédiées au financement des micro, petites et moyennes entreprises.
Le microcrédit congolais en questions
Quelle différence entre une COOPEC et une institution de microfinance en RDC ?
La COOPEC est une coopérative appartenant à ses membres, qui épargnent et empruntent. L'institution de microfinance est une société commerciale qui prête à ses clients. Les deux sont supervisées par la Banque Centrale du Congo, avec des règles différentes.
Peut-on obtenir un microcrédit sans garantie au Congo ?
Oui, grâce au prêt de groupe et à la caution solidaire, ou à une épargne préalable bloquée. Les montants restent modestes au départ. Pour des sommes plus importantes, l'institution demande souvent un garant, un bien en nantissement ou un historique de remboursements.
Les microcrédits congolais sont-ils accordés en dollars ?
Certaines institutions prêtent en dollars, d'autres en francs congolais. Un commerçant qui vend en francs peut préférer un prêt en CDF pour éviter le risque de change, même si le taux affiché paraît plus élevé.
Combien de temps dure un microcrédit en RDC ?
Les cycles vont généralement de quelques mois à un an, avec des échéances hebdomadaires, bimensuelles ou mensuelles. Les prêts agricoles peuvent prévoir un remboursement à la récolte. Chaque cycle réussi permet d'accéder à un montant plus élevé.