Financer une entreprise ou une start-up au Congo-Kinshasa
En RDC, un entrepreneur finance son activité par crédit bancaire, microfinance ou fonds publics comme le FOGEC et le Fonds de Promotion de l'Industrie, à condition d'être immatriculé au RCCM, de présenter des comptes crédibles et d'apporter des garanties adaptées.
S'immatriculer au guichet unique
Le Guichet Unique de Création d'Entreprise délivre en une procédure le RCCM, l'identification nationale et le numéro d'impôt. Membre de l'OHADA depuis 2012, la RDC applique le droit des sociétés commun, y compris le statut simplifié d'entreprenant.
Ce que regardent les banques congolaises
Rawbank, Equity BCDC, TMB, Ecobank ou Afriland First Bank examinent l'ancienneté de l'activité, les mouvements du compte professionnel et la qualité des états financiers. Une entreprise sans comptabilité tenue obtient rarement un crédit d'investissement.
Crédit de trésorerie et facilité de caisse
Pour financer un stock ou attendre le paiement d'un client, la banque propose un découvert ou un crédit de campagne court. Ces lignes se renouvellent chaque année selon le chiffre d'affaires réellement domicilié sur le compte.
Le FOGEC, garantie publique des prêts
Le Fonds de garantie de l'entrepreneuriat au Congo couvre une partie du risque des banques et institutions de microfinance qui prêtent aux start-ups, PME et jeunes entrepreneurs. Il a numérisé le dépôt des demandes de garantie en partenariat avec un prestataire technologique.
Fonds de Promotion de l'Industrie
Le FPI accorde des financements à moyen terme aux projets industriels et agro-industriels, de la boulangerie à l'usine de transformation. Le promoteur doit présenter une étude de faisabilité et un apport, le fonds intervenant souvent en cofinancement.
OPEC et accompagnement des PME
L'Office de Promotion des PME Congolaises aide à structurer les dossiers, à obtenir une attestation de PME et à se former à la gestion. Cet accompagnement renforce la crédibilité d'une demande présentée ensuite à une banque.
La sous-traitance réservée aux sociétés congolaises
La loi sur la sous-traitance réserve certaines activités aux entreprises à capitaux majoritairement congolais, contrôlées par l'ARSP. Un contrat avec une société minière du Lualaba peut appuyer une demande de crédit ou d'affacturage.
Ateliers et salons de quartier financés par les IMF
Un atelier de couture ou un salon de coiffure à Lingwala commence plutôt par un prêt de microfinance. Les mécanismes de groupe et d'épargne préalable sont présentés dans la page sur le microcrédit au Congo-Kinshasa.
Camions et engins pour les PME congolaises
Camions de livraison, engins de chantier ou minibus peuvent être financés sans immobiliser la trésorerie de l'entreprise grâce au crédit-bail. Cette formule, encore peu répandue en RDC, est décrite dans le guide du leasing automobile en RDC.
Garanties exigées en pratique
Hypothèque sur un immeuble titré, nantissement du fonds de commerce inscrit au RCCM, gage sur équipement ou caution du dirigeant : les sûretés OHADA sont reconnues. La rareté des titres fonciers reste le principal obstacle pour les jeunes entreprises.
PME de Brazzaville, un cadre OHADA en franc CFA
Au Congo-Brazzaville, les PME évoluent aussi dans le cadre OHADA mais avec le franc CFA, la BEAC et des fonds publics différents. Le dossier sur le prêt pour entrepreneur au Congo-Brazzaville éclaire ces écarts concrets.
Diaspora et investisseurs privés
Des entrepreneurs de la diaspora installés à Bruxelles ou Paris apportent souvent les fonds propres d'un projet à Kinshasa. Ces capitaux, combinés à un prêt bancaire local, facilitent le financement d'une boulangerie, d'une pharmacie ou d'une école privée.
Monter une demande de financement d'entreprise en RDC
- Immatriculer l'entreprise au GUCE pour obtenir RCCM, identification nationale et numéro d'impôt.
- Ouvrir un compte professionnel et y faire transiter l'essentiel du chiffre d'affaires pendant plusieurs mois.
- Préparer un plan d'affaires chiffré en dollars ou en francs congolais, avec états financiers et devis.
- Solliciter l'accompagnement de l'OPEC ou une garantie du FOGEC si les sûretés sont insuffisantes.
- Déposer le dossier auprès de plusieurs banques ou du FPI et comparer les offres écrites.
- Signer le contrat, constituer les garanties et suivre le décaissement selon l'objet financé.
Coûts d'un financement de PME en République démocratique du Congo
| Poste | Repère | Ce qui fait varier |
|---|---|---|
| Taux du crédit | Fixé par chaque banque, en USD ou CDF | Risque, durée, garantie FOGEC |
| Commission d'engagement | Pourcentage du montant accordé | Banque, type de ligne |
| Commission de garantie | Due au fonds de garantie si sollicité | Montant couvert |
| Frais de constitution des sûretés | Inscription hypothèque ou nantissement | Nature du bien, montant |
| Apport du promoteur | Exigé pour les projets d'investissement | Secteur, FPI ou banque |
Dossier d'entreprise attendu par les prêteurs congolais
- Statuts et extrait RCCM de la société
- Attestation d'identification nationale et numéro d'impôt
- États financiers des deux ou trois derniers exercices
- Relevés du compte professionnel
- Plan d'affaires et devis des investissements
- Contrats ou bons de commande de clients
- Pièce d'identité du dirigeant et des associés
Erreurs qui bloquent le financement d'une PME en RDC
- Encaisser les ventes en espèces sans les déposer sur le compte professionnel, ce qui rend le chiffre d'affaires invisible pour la banque.
- Présenter un plan d'affaires sans devis réels ni étude du marché local de Kinshasa ou de Lubumbashi.
- Utiliser un crédit d'investissement pour couvrir des dépenses personnelles du dirigeant, au détriment du projet financé.
- Payer un intermédiaire qui prétend obtenir un financement du FOGEC ou du FPI contre une commission.
- Négliger les obligations fiscales, alors que les banques demandent souvent une attestation de situation fiscale.
Financer son entreprise au Congo-Kinshasa : réponses
Le FOGEC prête-t-il directement aux entrepreneurs ?
Le FOGEC est d'abord un fonds de garantie : il couvre une partie du risque des banques et institutions de microfinance qui accordent le prêt. L'entrepreneur dépose sa demande de crédit auprès d'un établissement partenaire, qui sollicite ensuite la garantie.
Faut-il être immatriculé au RCCM pour emprunter en RDC ?
Pour un crédit bancaire professionnel, l'immatriculation au RCCM est quasiment toujours exigée. Les institutions de microfinance acceptent parfois une patente ou une attestation de marché pour les très petites activités, mais avec des montants limités.
Une start-up sans historique peut-elle obtenir un prêt bancaire ?
C'est difficile sans garantie ni chiffre d'affaires. Les fondateurs combinent souvent fonds propres, apports de la diaspora, concours d'entrepreneuriat et microfinance, puis sollicitent la banque une fois l'activité démontrée avec l'appui éventuel du FOGEC.
Le FPI finance-t-il les activités commerciales ?
Le Fonds de Promotion de l'Industrie cible surtout les projets industriels et de transformation. Une simple activité d'import-revente relève davantage d'un crédit bancaire de trésorerie. L'éligibilité se vérifie directement auprès du fonds avant de préparer l'étude de faisabilité.