Petits prêts aux commerçantes et paysans sierra-léonais
Le microcrédit en Sierra Leone repose sur BRAC Microfinance, d'autres institutions agréées par la Bank of Sierra Leone et un réseau rural de banques communautaires et de Financial Services Associations encadré par l'Apex Bank, avec des prêts de groupe surtout destinés aux commerçantes.
BRAC, premier réseau de microfinance sierra-léonais
Présent depuis 2008, BRAC Microfinance Sierra Leone se présente comme la plus grande institution du pays, avec quarante-deux agences dans douze districts. Ses emprunteurs sont à 96 % des femmes, servies par des prêts de groupe, des prêts aux petites entreprises et des crédits agricoles.
Banques communautaires et Financial Services Associations
Le programme rural financé par le FIDA a créé ou renforcé dix-sept banques communautaires et cinquante-neuf Financial Services Associations. Ces institutions, détenues localement par leurs actionnaires villageois, collectent l'épargne des ménages ruraux et prêtent surtout aux petits commerces.
L'Apex Bank, faîtière du réseau rural
L'Apex Bank Sierra Leone apporte supervision, formation et liquidités aux banques communautaires et aux FSA. Elle sert aussi de relais pour les financements de l'État et des bailleurs, dont le FIDA, destinés au crédit rural et agricole.
Microfinance de crédit et microfinance de dépôt
La Bank of Sierra Leone distingue les institutions qui collectent des dépôts de celles qui prêtent uniquement sur fonds propres ou emprunts, soumises à des lignes directrices spécifiques. Vérifier la catégorie d'un prêteur aide à savoir si l'épargne y est autorisée.
Le prêt de groupe, garantie sociale
Les emprunteuses forment un groupe dont les membres se portent caution mutuelle. Les réunions hebdomadaires servent à rembourser et à épargner ; un retard d'une seule personne bloque souvent un nouveau prêt pour tout le groupe.
Commerçantes des marchés de Freetown et de Bo
Vendeuses de poisson fumé, de riz, d'huile de palme ou de vêtements d'occasion constituent la clientèle typique. Le prêt finance un stock acheté en gros, remboursé grâce aux ventes de la semaine, d'où des échéances fréquentes.
Microcrédit agricole dans les districts
Certaines institutions proposent des prêts calés sur le calendrier des récoltes de riz, de cacao ou de légumes de bas-fonds. Le prêt pour agriculteur en Sierra Leone décrit ces crédits et les programmes publics comme Feed Salone.
De BRAC à la banque : changer d'échelle
Après plusieurs cycles remboursés sans retard, une commerçante de Freetown peut viser un montant plus important. Le prêt pour entrepreneur en Sierra Leone explique comment l'enregistrement de l'activité et le registre des sûretés facilitent ce passage.
Le coût d'un microprêt en leones
Les taux de la microfinance dépassent généralement ceux des banques, car les prêts sont petits et suivis de près. Frais d'adhésion, épargne obligatoire bloquée et assurance-crédit s'ajoutent souvent aux intérêts, d'où l'intérêt de demander le coût total.
Le microcrédit au Nigeria
Le Nigeria compte des centaines de banques de microfinance agréées, dont LAPO, également présente en Sierra Leone. Le microcrédit au Nigeria permet de comparer la densité de ce marché avec celle, plus modeste, du réseau sierra-léonais.
Mobile money et remboursements à distance
Dans les zones couvertes, Orange Money et Afrimoney permettent de rembourser sans se déplacer à l'agence. Cette pratique réduit les risques liés aux espèces, mais chaque opération entraîne des frais à prévoir dans le budget de l'emprunteuse.
Vérifier l'agrément auprès de la BSL
Avant d'adhérer, il est prudent de vérifier que l'institution figure dans le répertoire des établissements autorisés par la Bank of Sierra Leone. Une fausse microfinance collecte des frais d'adhésion puis ferme ses bureaux.
Obtenir un premier microprêt en Sierra Leone
- Identifier une institution agréée proche de son marché ou de son village, comme une agence BRAC ou une banque communautaire.
- Former ou rejoindre un groupe de commerçantes qui se connaissent et acceptent la caution mutuelle.
- Suivre les séances d'information et constituer l'épargne préalable demandée par l'institution.
- Présenter son activité à l'agent de crédit, qui visite l'étal ou l'exploitation et évalue les ventes.
- Recevoir le prêt, rembourser chaque semaine en réunion ou par mobile money et garder ses reçus.
- Solliciter un deuxième cycle plus élevé après un remboursement complet et ponctuel.
Ce qu'un microprêt coûte réellement en Sierra Leone
| Élément | Pratique observée | Ce qui fait varier le montant |
|---|---|---|
| Intérêts | Généralement plus élevés qu'en banque | Institution, durée, fréquence des échéances |
| Frais d'adhésion et de dossier | Payés au premier cycle | Politique de l'institution |
| Épargne obligatoire | Part du prêt bloquée pendant le cycle | Règlement du programme |
| Assurance-crédit | Souvent incluse | Montant du prêt |
| Frais de remboursement mobile | Orange Money ou Afrimoney | Grille de l'opérateur |
Ce que demandent les microfinances sierra-léonaises
- Carte d'identité nationale avec NIN ou carte d'électeur
- Photos d'identité
- Preuve d'activité : reçus d'achat de marchandises, carte du marché
- Engagement de caution des membres du groupe
- Lettre de recommandation du chef de quartier ou du village
Faux pas fréquents en microfinance sierra-léonaise
- Utiliser le prêt destiné au stock pour une dépense familiale, puis ne plus pouvoir rembourser la semaine suivante.
- Emprunter à plusieurs institutions en même temps pour rembourser l'une avec l'autre, jusqu'à l'effondrement du commerce.
- Rejoindre un groupe avec des inconnues dont les retards bloqueront les prochains prêts de toutes les membres.
- Payer des frais d'adhésion à une prétendue microfinance qui n'apparaît pas dans le répertoire de la BSL.
Questions sur les microprêts en Sierra Leone
BRAC prête-t-il aux hommes en Sierra Leone ?
Le prêt de groupe de BRAC est réservé aux femmes, mais ses prêts aux petites entreprises et ses crédits agricoles peuvent concerner d'autres profils. Les conditions exactes se vérifient auprès de l'agence la plus proche.
Une Financial Services Association est-elle une banque ?
Non. Une FSA est une institution financière communautaire, détenue par ses membres, qui collecte l'épargne et prête localement. Elle fait partie du réseau encadré par l'Apex Bank, distinct des banques commerciales.
Peut-on obtenir un microcrédit sans activité ?
La plupart des institutions exigent une activité génératrice de revenus, même modeste. Une personne sans activité commence souvent par l'épargne dans un groupe ou une association villageoise avant de solliciter un prêt.
Que se passe-t-il si une membre du groupe ne rembourse pas ?
Les autres membres sont généralement appelées à couvrir l'échéance manquante, selon la caution mutuelle. Le groupe peut ensuite exclure la membre défaillante, et l'institution retarde parfois les nouveaux prêts.