Petits prêts pour commerçants et pêcheurs santoméens
Le microcrédit à São Tomé-et-Príncipe est encadré depuis la loi 16/2018 et supervisé par le BCSTP ; il finance surtout des commerçantes, pêcheurs et petits agriculteurs exclus des banques, pour des montants modestes en dobras et des durées courtes.
La loi 16/2018 et le statut des institutions
Ce texte régit les institutions de microfinance et d'autres établissements financiers non bancaires. Il autorise le microcrédit, la micro-épargne et la micro-assurance, à condition d'obtenir un agrément et de respecter les règles prudentielles fixées par le BCSTP.
Un secteur santoméen encore de petite taille
La plus grande institution de microfinance comptait environ 3 300 clients en 2015 selon le MFW4A. Le secteur reste réduit et concentré sur l'île de São Tomé, ce qui limite la concurrence et l'offre à Príncipe.
Les palaiês et le commerce de marché
Les vendeuses palaiês achètent poisson, fruits et légumes pour les revendre au marché de Bobô Forro ou dans les quartiers. Un microcrédit finance ce fonds de roulement, remboursé chaque semaine grâce aux ventes quotidiennes en dobras.
Pêche artisanale à Neves et Santana
Les pêcheurs des villages côtiers ont besoin de filets, de moteurs hors-bord et de carburant. Un petit prêt peut financer ces équipements, à condition que la saison de pêche et les revenus réguliers soient bien documentés.
Caution croisée entre membres d'un groupe santoméen
Faute de garanties matérielles, plusieurs institutions prêtent à des groupes dont les membres se portent caution les uns pour les autres. Un impayé d'un membre bloque l'accès au prêt suivant pour tout le groupe.
Distinguer microfinance et crédit à la consommation
Des sociétés prêtant sur avance de salaire existent à côté des institutions de microfinance. Le MFW4A relevait chez elles des taux dépassant 55 %, alors qu'un microcrédit productif vise à financer une activité génératrice de revenus.
Agriculteurs des anciennes roças
Les familles installées sur des terres reçues en usufruit cultivent cacao, banane, taro ou légumes. Leurs besoins saisonniers sont présentés sur la page prêt aux agriculteurs santoméens, qui complète l'offre de microcrédit destinée aux petits commerces.
De la palaiê à la boutique financée par une banque
Une commerçante qui a remboursé plusieurs cycles peut viser un financement plus important pour ouvrir une boutique ou un atelier. Les options sont détaillées dans le prêt pour créateurs d'entreprise à São Tomé, avec les exigences des banques.
Pas de microcrédit par téléphone dans l'archipel
En l'absence de monnaie mobile agréée, l'emprunteur doit se déplacer à l'agence pour recevoir et rembourser son prêt. Les habitants de Caué ou de Lembá supportent ainsi des frais de transport à chaque échéance.
Épargne préalable exigée par les institutions
Beaucoup d'institutions demandent une période d'épargne avant le premier prêt. Ce dépôt en dobras sert à la fois de garantie partielle et de preuve de la capacité du client à mettre de côté chaque semaine.
Le microcrédit gabonais en comparaison
Au Gabon, les établissements de microfinance agréés par la COBAC sont plus nombreux, comme l'explique le microcrédit au Gabon. À São Tomé, hors CEMAC, c'est le BCSTP qui délivre et retire les agréments.
Contrôler l'autorisation du BCSTP avant de signer
La rubrique microfinance du site du BCSTP permet de contrôler qu'un prêteur est autorisé. Une association ou une ONG qui distribue des crédits sans agrément n'offre aucune garantie de transparence sur le coût réel.
Demander un microcrédit dans une institution santoméenne
- Vérifier sur le site du BCSTP que l'institution figure parmi les établissements de microfinance autorisés.
- Ouvrir un compte d'épargne et effectuer les dépôts réguliers demandés avant la première demande.
- Présenter son activité : lieu de vente, stock, recettes moyennes et dépenses de la semaine.
- Constituer un groupe solidaire ou trouver une caution si aucune garantie matérielle n'est disponible.
- Signer le contrat en portugais, percevoir les dobras à l'agence et tenir le rythme des échéances convenu.
Coûts d'un microcrédit en dobras
| Poste | Repère indicatif | Facteur de variation |
|---|---|---|
| Taux d'intérêt | Supérieur aux taux bancaires | Institution, durée, cycle de prêt |
| Frais de dossier | Pourcentage du montant | Politique de l'institution |
| Épargne obligatoire | Part du prêt bloquée | Règles du groupe ou de l'institution |
| Micro-assurance | Petite prime par cycle | Couverture choisie |
| Transport vers l'agence | Coût à chaque échéance | Distance depuis le district |
Pièces demandées pour un microcrédit à São Tomé
- Bilhete de Identidade
- Description de l'activité et lieu d'exercice
- Carnet d'épargne ou relevé du compte
- Engagement de caution des membres du groupe
- Attestation de résidence du chef de bairro ou de la câmara
Erreurs et abus à éviter en microfinance santoméenne
- Utiliser un microcrédit commercial pour une fête ou un mariage, puis ne plus pouvoir rembourser à partir des ventes du marché.
- Emprunter dans deux institutions en même temps pour rembourser l'une avec l'autre, une spirale de surendettement fréquente.
- Confondre une société de crédit sur salaire, aux taux très élevés, avec une institution de microfinance agréée.
- Remettre de l'argent à un faux agent qui promet un microcrédit rapide contre des frais d'inscription payés d'avance.
Organismes de crédit à contacter
- Ecobank São Tomé e Príncipe : Filiale santoméenne du réseau bancaire panafricain Ecobank, offrant des services bancaires aux particuliers ainsi que des solutions de financement aux entreprises.
Microcrédit santoméen : vos interrogations
Quel montant peut-on obtenir lors d'un premier microcrédit ?
Le premier prêt est généralement modeste et adapté au fonds de roulement de l'activité. Le montant augmente ensuite par cycles successifs, à condition d'avoir remboursé ponctuellement les prêts précédents et maintenu l'épargne demandée.
Un microcrédit est-il possible à Príncipe ?
L'offre y est plus restreinte qu'à São Tomé, car les institutions concentrent leurs agences sur l'île principale. Il faut se renseigner localement et vérifier l'agrément du prêteur auprès du BCSTP.
Faut-il un registre de commerce pour emprunter ?
Pas nécessairement. Les institutions de microfinance financent souvent des activités informelles, à condition de pouvoir décrire précisément l'activité, ses recettes habituelles, et de présenter une caution ou un groupe solidaire.
Un retard d'échéance de microcrédit a-t-il des conséquences à São Tomé ?
L'institution applique des pénalités et peut solliciter les cautions du groupe. Le retard peut aussi être déclaré à la Central de Riscos du BCSTP et réduire les chances d'obtenir un nouveau prêt.