Microfinance au Kenya : KWFT, Faulu, SACCO et prêts de groupe
Au Kenya, le microcrédit est offert par une douzaine de microfinance banks supervisées par la Central Bank of Kenya, par des institutions non collectrices de dépôts, par les SACCO et par des dispositifs publics comme le Hustler Fund.
Le cadre légal de la microfinance au Kenya
La loi sur la microfinance de 2006 permet à la CBK d'agréer des microfinance banks autorisées à collecter des dépôts. Le Kenya en comptait treize en 2024, dont Kenya Women Microfinance Bank, Faulu et SMEP, présentes dans la plupart des comtés.
KWFT et le crédit aux femmes entrepreneures
Kenya Women Microfinance Bank, issue du Kenya Women Finance Trust, reste spécialisée dans les prêts aux femmes commerçantes, agricultrices et artisanes. Ses prêts de groupe s'appuient sur la caution mutuelle et la réunion régulière des membres.
Prêts individuels et prêts de groupe
Les microfinance banks kényanes proposent des prêts de groupe sans garantie matérielle et des prêts individuels contre mobilier, bétail, logbook ou garants. Le passage au prêt individuel intervient en général après plusieurs cycles remboursés sans retard.
Les institutions de microfinance non bancaires
D'autres prêteurs non collecteurs de dépôts, organisés en associations ou sociétés, financent aussi les petits commerces. Leur supervision est plus légère, sauf lorsqu'ils prêtent en ligne et relèvent alors du régime des fournisseurs de crédit digital agréés par la CBK.
Les SACCO, premier réseau de microcrédit rural
Dans les zones de Meru, Nyeri, Kakamega ou Kisii, les SACCO restent souvent l'institution financière la plus proche. Elles prêtent à leurs membres sur la base de l'épargne et sont supervisées par la SASRA pour celles qui collectent des dépôts.
Le Hustler Fund et ses prêts de groupe
Lancé fin 2022 par l'État, le Hustler Fund accorde par téléphone de petits prêts individuels et des prêts aux groupes enregistrés, avec une part épargnée obligatoire. Les plafonds augmentent avec la régularité des remboursements.
Du microcrédit au crédit d'entreprise
Les commerçants de Gikomba, de Kibuyu ou du marché de Kongowea qui dépassent les plafonds du microcrédit cherchent ensuite un prêt PME. Notre fiche sur le prêt pour entrepreneur au Kenya présente les fonds publics et garanties disponibles.
Microcrédit mobile et scoring par M-Pesa
Les applications et produits bancaires sur téléphone évaluent l'emprunteur à partir de son historique M-Pesa, de ses paiements de facture et de ses recharges. Les montants sont faibles et les durées courtes, ce qui alourdit le coût annualisé.
Chamas et microfinance : deux logiques complémentaires
Beaucoup d'emprunteurs kényans passent d'abord par l'épargne collective d'une chama avant d'accéder à une microfinance bank. Notre page sur les chamas et prêts entre particuliers au Kenya décrit ce premier niveau d'entraide.
Le surendettement des petits emprunteurs
La multiplication des prêts mobiles, du Hustler Fund et des microfinance banks a créé des situations de cumul chez certains commerçants. Les listings CRB pour de très petits montants ont d'ailleurs fait l'objet de mesures d'assouplissement par les autorités.
Microfinance islamique sur la côte et dans le Nord-Est
À Mombasa, Garissa, Wajir ou Mandera, des produits sans intérêt fondés sur la murabaha sont proposés par des banques islamiques et certains programmes de microfinance. Ils permettent à des commerçants pratiquants d'acheter du stock à marge convenue.
Comparer avec le Rwanda voisin
Le Kenya dispose d'un réseau de microfinance plus ancien et plus numérisé que la plupart de ses voisins. Le microcrédit au Rwanda s'appuie davantage sur les SACCO Umurenge implantées dans chaque secteur administratif.
Obtenir un microcrédit au Kenya, du groupe au prêt individuel
- Identifier une microfinance bank, une SACCO ou un groupe présent dans son comté et vérifier son agrément.
- Rejoindre ou former un groupe de cinq à trente membres, selon les règles de l'institution, et épargner régulièrement.
- Participer aux réunions de formation et présenter son activité au chargé de crédit lors d'une visite sur place.
- Obtenir un premier prêt modeste, avec caution du groupe, et le rembourser selon le calendrier hebdomadaire ou mensuel.
- Augmenter progressivement le montant ou passer au prêt individuel après plusieurs cycles sans retard.
Ce que coûte un microcrédit kényan
| Poste | Ordre de grandeur | Explication |
|---|---|---|
| Intérêt | Taux mensuel fixe ou dégressif | Vérifier le mode de calcul sur le solde |
| Frais de dossier | Pourcentage du prêt (indicatif) | Prélevés au décaissement |
| Épargne obligatoire | Part du prêt bloquée | Restituée en fin de cycle |
| Assurance crédit | Petite prime par cycle | Couvre décès de l'emprunteur |
| Frais mobile money | Commission M-Pesa sur les remboursements | Selon le montant transféré |
Documents pour un microcrédit au Kenya
- Carte nationale d'identité
- KRA PIN pour certains prêts individuels
- Permis d'activité délivré par le comté
- Relevé M-Pesa de trois à six mois
- Liste et procès-verbaux du groupe pour un prêt collectif
- Inventaire des biens offerts en garantie
Obstacles et risques du microcrédit au Kenya
- Cumuler des prêts auprès de plusieurs microfinance banks, d'applications et du Hustler Fund sans calculer la charge hebdomadaire totale.
- Utiliser le prêt destiné au commerce pour des dépenses familiales, ce qui empêche ensuite le remboursement depuis les ventes.
- Se porter caution pour un membre du groupe sans connaître son activité, puis devoir rembourser à sa place.
- Payer des frais à un faux agent promettant un prêt Hustler Fund plus élevé contre un versement M-Pesa.
- Manquer les réunions de groupe, ce qui retarde les décaissements et peut entraîner l'exclusion du programme.
Organismes de crédit à contacter
- KCB Bank Kenya : Banque commerciale kényane proposant des prêts personnels non garantis, des prêts immobiliers et des crédits accessibles via application mobile.
- KCB Bank Kenya : Banque commerciale kényane du groupe KCB proposant des prêts mobiles, dont le KCB M-Pesa Loan accessible depuis le téléphone.
Microfinance kényane : vos questions
Quelle différence entre microfinance bank et SACCO au Kenya ?
La microfinance bank est une société agréée par la CBK, ouverte à tout client. La SACCO est une coopérative qui prête uniquement à ses membres, sur la base de leur épargne, et relève de la SASRA ou du commissaire aux coopératives.
Faut-il une garantie pour un premier microcrédit ?
Pas forcément. Dans les prêts de groupe, la caution mutuelle des membres remplace la garantie matérielle. Pour un prêt individuel, l'institution peut demander des biens ménagers, du stock, du bétail ou un logbook.
Le Hustler Fund est-il un microcrédit ?
Oui, c'est un fonds public de petits prêts accessibles par téléphone, avec une épargne obligatoire. Les montants dépendent de l'historique de remboursement et un défaut peut fermer l'accès aux augmentations de plafond.
Combien de temps dure un cycle de microcrédit ?
La plupart des cycles durent de trois à douze mois, avec des remboursements hebdomadaires, bimensuels ou mensuels. Les prêts agricoles peuvent être alignés sur la récolte, avec un remboursement concentré après la vente.