مؤسسات التمويل الأصغر في خدمة الزيمبابويين

إطار قانون Microfinance Act

ينظم قانون Microfinance Act، الفصل 24:29، المؤسسات التي تقرض مبالغ صغيرة. ويميّز بين مؤسسات الإقراض فقط التي لا تتلقى ودائع، والمؤسسات المرخص لها بجمع المدخرات والخاضعة لمتطلبات رأسمال أعلى.

بنكان للتمويل الأصغر أنشأتهما الدولة

يستهدف Empower Bank الشباب أصحاب المشاريع، بينما يموّل Zimbabwe Women's Microfinance Bank رائدات الأعمال، غالبًا ضمن مجموعات. وتسعى هاتان المؤسستان اللتان أُطلقتا بمبادرة حكومية إلى بلوغ عملاء خارج هراري وبولاوايو.

الرابطة المهنية ZAMFI

تضم Zimbabwe Association of Microfinance Institutions جزءًا من مؤسسات التمويل الأصغر في البلاد وتروّج للممارسات المسؤولة. والعضوية لا تعني الترخيص، فوحدها القائمة التي ينشرها البنك المركزي تؤكد تسجيل المؤسسة.

القروض الجماعية في سوقي Mbare وSakubva

بالنسبة لتاجرات سوق Mbare في هراري أو Sakubva في موتاري يبقى القرض الجماعي شائعًا. فكل عضوة تضمن الأخريات، مما يحل محل الضمان المادي لكنه يفرض انضباطًا جماعيًا صارمًا في السداد الأسبوعي.

مبالغ القروض الصغرى ومددها وعملتها

تتعلق القروض الصغرى في زيمبابوي بمبالغ متواضعة ولمدد قصيرة من بضعة أشهر. ومعظمها محرر بالدولار، عملة التداول في الأسواق، وإن كانت بعض المؤسسات تقدم منتجات بالزيغ أيضًا.

الضمانات التي تقبلها مؤسسات التمويل الأصغر الزيمبابوية

في غياب سند عقاري تقبل المؤسسات معدات أو مخزونًا أو مركبة ضمانًا، تُقيَّد في Collateral Registry لدى البنك المركزي. ويقبل بعضها أيضًا الاقتطاع من الراتب أو كفيلًا موظفًا لعملاء القطاع الرسمي.

التمويل الأصغر الريفي قبل موسم الأمطار

في المناطق الريفية تموّل المؤسسات المدخلات الزراعية قبل موسم الأمطار وتنتظر الحصاد لاسترداد أموالها. وتفصّل الشروط الخاصة بالمزارعين في دليل قروض المزارعين في زيمبابوي.

الوصول دون وظيفة مأجورة

تبقى مؤسسات التمويل الأصغر من المداخل القليلة للعاملين في القطاع غير الرسمي ممن لا يملكون قسيمة راتب. ويوضح دليل القرض للعاطلين عن العمل في زيمبابوي كيفية تقديم نشاط مستقل وإيراداته المحصلة عبر EcoCash.

تقييم الملف من قبل موظف الائتمان

يزور الموظف المحل أو الورشة ويقدّر المبيعات اليومية ويتحقق من سمعة العميل في الحي. كما يستعلم لدى Financial Clearing Bureau، لأن التعثر لدى مؤسسة أخرى يهدد الطلب.

التكلفة الحقيقية لقرض من مؤسسة تمويل أصغر زيمبابوية

أسعار مؤسسات التمويل الأصغر أعلى من أسعار البنوك بسبب تكلفة متابعة القروض الصغيرة. ويجب جمع رسوم الملف والتأمين والادخار الإلزامي إن وجد لمعرفة التكلفة الفعلية للقرض الصغير.

التمويل الأصغر الرقمي

تتطور القروض الممنوحة عبر الهاتف، المرتبطة بـEcoCash أو بتطبيقات المؤسسات، لصالح التجار. وهي سريعة، لكن آجالها القصيرة جدًا تتطلب إيرادات منتظمة لتفادي الغرامات والإبلاغ لدى مكتب الائتمان.

التمويل الأصغر على ضفتي نهر الزمبيزي

يشبه التمويل الأصغر في زامبيا، الخاضع لرقابة Bank of Zambia، السوق الزيمبابوية في جوانب كثيرة. ويتيح دليل قروض التمويل الأصغر في زامبيا مقارنة الممارسات على ضفتي الزمبيزي.

الحصول على قرض صغير في زيمبابوي

1. التحقق من ورود المؤسسة في قائمة المؤسسات المسجلة التي ينشرها بنك الاحتياطي الزيمبابوي.
2. إعداد كشف بسيط بمبيعات المحل ونفقاته مع سجل EcoCash.
3. الانضمام إلى مجموعة تضامنية أو تحديد ضمان: مخزون أو معدات أو كفيل موظف.
4. استقبال موظف الائتمان في نقطة البيع أو الورشة.
5. توقيع العقد بعد قراءة السعر والرسوم والتأمين وجدول السداد.
6. السداد في كل موعد والاحتفاظ بالإيصالات للحصول لاحقًا على قرض أكبر.

تكاليف القرض الصغير في زيمبابوي

ملف القرض الصغير في زيمبابوي

• بطاقة الهوية الوطنية
• إثبات السكن أو رسالة من زعيم القرية
• رخصة بلدية للتجارة أو للبسطة لبائع السوق
• سجل معاملات EcoCash أو OneMoney
• قائمة المعدات أو المخزون المقترح ضمانًا
• صورة للمحل أو النشاط حسب المؤسسة

أخطاء تضر بالمقترض في التمويل الأصغر بزيمبابوي

• الاقتراض من مؤسسة غير مسجلة تفرض أسعارًا مجحفة ولا تسلّم أي عقد مكتوب.
• استعمال قرض التجارة في نفقات عائلية ثم التخلف عن أقساط المجموعة الأسبوعية.
• تكديس قروض لدى عدة مؤسسات، وهو ما يكشفه Financial Clearing Bureau بسرعة.
• دفع رسوم لوسيط يدّعي أنه وكيل Empower Bank أو Women's Microfinance Bank.
• الاستهانة بتراجع المبيعات في فترة الدخول المدرسي عند تحديد مواعيد الأقساط.

التمويل الأصغر في زيمبابوي: إجابات عملية