تمويل حاجة مالية دون أجر في المغرب
في المغرب، لا تمنح البنوك تقريبا أي قرض لشخص دون دخل، والبدائل هي التعويض عن فقدان الشغل من الضمان الاجتماعي، والقرض الصغير لنشاط ما، وبرنامجا فرصة وأوراش، والدعم الاجتماعي المباشر، ومقترض مشارك أجير.
لماذا ترفض البنوك المغربية
يقوم القرض في المغرب على دخل منتظم، موطن أو مقتطع من المنبع. ودون أجر ولا معاش، لا تستطيع المؤسسة حساب نسبة المديونية، والقانون 31.08 يلزمها بتقييم الملاءة قبل منح أي قرض.
التعويض عن فقدان الشغل من الضمان الاجتماعي
يمكن لأجير القطاع الخاص المفصول أن يتقاضى لبضعة أشهر التعويض الذي يصرفه الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي، بشروط تتعلق بالاشتراكات وبفقدان الشغل بشكل لا إرادي. وهذا التعويض المؤقت لا يكفي عادة للحصول على قرض جديد.
التسجيل في الوكالة الوطنية لإنعاش التشغيل وبرامج الشغل
تقترح الوكالة الوطنية لإنعاش التشغيل والكفاءات عقود إدماج مثل إدماج وتكوينات مؤهلة. واستعادة دخل عبر هذه البرامج تبقى الطريق الأمتن للولوج لاحقا إلى القرض.
أوراش، أشغال مؤقتة
يحدث برنامج أوراش، الذي أطلق سنة 2022، مناصب شغل مؤقتة في أوراش عمومية وجمعوية لفائدة أشخاص دون شهادات. ويوفر دخلا محدودا في الزمن، غير كاف لقرض بنكي طويل الأمد.
إحداث نشاط بدل الاقتراض
يمكن للعاطل أن يبدأ نشاطا صغيرا في التجارة أو الخياطة أو الإصلاح. ويشترط التمويل الأصغر في المغرب نشاطا حقيقيا لا أجرا، مما يجعله الخيار الأيسر منالا.
فرصة ونظام المقاول الذاتي
يواكب برنامج فرصة حاملي المشاريع العاطلين بالتكوين وقرض الشرف. ثم يسمح التسجيل كمقاول ذاتي بإثبات رقم معاملات واستهداف تمويلات أكبر كلما تطور النشاط مع مرور الوقت.
الدعم الاجتماعي المباشر والتأمين الإجباري تضامن
يمكن للأسر المسجلة في السجل الاجتماعي الموحد الاستفادة من الدعم الاجتماعي المباشر ومن التغطية الصحية أمو تضامن. وتخفف هذه المساعدات النفقات اليومية وتقلص الحاجة إلى القروض غير الرسمية.
الاقتراض مع مقترض مشارك أجير
يمكن لزوج موظف أو أجير منخرط في الضمان الاجتماعي أن يقترض وحده أو بشكل مشترك، فيعتمد البنك دخله الموطن أساسا للحساب. ويبقى المقترض العاطل مسؤولا بالتضامن عن السداد في حال التعثر.
الخريجون في نهاية فترة الإمهال
على الخريجين الذين اقترضوا أثناء دراستهم في الرباط أو الدار البيضاء ولا يزالون يبحثون عن عمل إخطار بنكهم دون انتظار. ويشرح دليل قرض الطلبة في المغرب آليات الإمهال القابلة أحيانا للتمديد بطلب.
القروض بين الأقارب والدارت
في غياب البنك، يلجأ كثير من المغاربة العاطلين إلى العائلة أو قريب مقيم بالخارج أو دارت بين الجيران. ويحمي الاعتراف بالدين المصادق عليه الطرفين، خاصة إذا كان السداد مرتبطا بعمل مستقبلي غير مؤكد.
عمليات نصب تستهدف العاطلين
تعد إعلانات على فيسبوك بقرض دون إثبات دخل مقابل مصاريف تأمين أو ملف ترسل عبر تحويل مالي. ولا تعمل أي مؤسسة مرخصة من بنك المغرب بهذه الطريقة في المغرب.
حالة موريتانيا
في موريتانيا، يلجأ العاطلون أيضا أساسا إلى القرض الصغير والصناديق التعاضدية والآليات العمومية لإدماج الشباب الخريجين. ويعرض دليل القرض للعاطلين في موريتانيا هذه الخيارات في سياق اقتصادي مختلف.
ماذا تفعل في المغرب حين تحتاج إلى المال دون عمل
- إذا فصلت حديثا، أودع طلب التعويض عن فقدان الشغل لدى الضمان الاجتماعي داخل الأجل المحدد.
- سجل في الوكالة الوطنية لإنعاش التشغيل للولوج إلى عروض العمل وعقود إدماج والتكوينات الممولة.
- تحقق من تسجيل الأسرة في السجل الاجتماعي الموحد للاستفادة من الدعم المباشر وأمو تضامن.
- ادرس مشروع نشاط ممولا بقرض صغير أو ببرنامج فرصة بدل قرض استهلاك.
- لا تدفع أبدا مصاريف لمقرض مجهول، وتحقق من ترخيص أي مؤسسة لدى بنك المغرب.
خيارات التمويل دون عمل في المغرب
| الخيار | المبلغ أو الكلفة | الشرط الرئيسي |
|---|---|---|
| التعويض عن فقدان الشغل | نسبة من الأجر السابق مع سقف | اشتراكات الضمان الاجتماعي والفصل اللاإرادي |
| القرض الصغير | حتى 150.000 MAD وفق القانون 50.20 | نشاط مدر للدخل |
| قرض الشرف فرصة | دون فائدة، والمبلغ حسب البرنامج | انتقاء المشروع |
| الدعم الاجتماعي المباشر | تعويض شهري، تقريبي | مؤشر السجل الاجتماعي الموحد |
| قرض مع مقترض مشارك | سعر بنكي أقل من السعر الأقصى | دخل مستقر للمقترض المشارك |
وثائق مفيدة للباحث عن عمل في المغرب
- البطاقة الوطنية للتعريف الإلكترونية
- شهادة العمل أو رسالة الفصل
- شهادة التسجيل في الوكالة الوطنية لإنعاش التشغيل
- رقم التعريف في السجل الاجتماعي الموحد
- أدلة النشاط بالنسبة للقرض الصغير
- ورقات أجر المقترض المشارك المحتمل
أفخاخ تواجه المقترضين دون دخل في المغرب
- التعاقد على قرض مع إخفاء فقدان الشغل، مما يؤدي سريعا إلى متأخرات مسجلة في مكتب المعلومات الائتمانية.
- أداء مصاريف ملف لمقرض إلكتروني مزيف يعد بقرض دون إثبات دخل.
- تفويت أجل إيداع طلب التعويض لدى الضمان الاجتماعي وضياع تعويض مستحق فعلا.
- الاقتراض من مرابي الحي بسعر فاحش، دون كتابة ومع ضغوط عند التأخير.
أسئلة الباحثين عن عمل حول القروض في المغرب
هل يمكن لبنك مغربي أن يقرض عاطلا؟
هذا استثنائي، إلا مع مقترض مشارك أجير أو ضمان قوي مثل وديعة مجمدة. ودون دخل منتظم لا تستطيع المؤسسة تبرير قرارها أمام واجب تقييم الملاءة.
هل يسمح التعويض عن فقدان الشغل بالحصول على قرض؟
لا، فهذا التعويض يصرف لمدة محدودة ولا تعتبره البنوك دخلا مستقرا. وهو موجه لتغطية النفقات الجارية خلال البحث عن عمل جديد.
هل القرض الصغير متاح دون عمل مأجور؟
نعم، فهو موجه تحديدا لمن يمارسون أو يطلقون نشاطا صغيرا. ويتحقق الوكيل من حقيقة النشاط والقدرة على السداد دون أن يطلب ورقة أجر.
كيف أتحقق من أن المقرض مرخص؟
تظهر مؤسسات الائتمان والتمويل الأصغر المرخصة في اللوائح التي ينشرها بنك المغرب. وأي مقرض غائب عن هذه اللوائح ويطلب مصاريف قبل الصرف يجب اعتباره عملية نصب.