تمويل نشاط صغير عبر مؤسسات التمويل الأصغر المغربية

قطاع رائد منذ تسعينيات القرن الماضي

كان المغرب من أوائل الدول العربية التي طورت القروض الصغرى، بجمعيات أنشئت في التسعينيات. ويخدم القطاع اليوم مئات الآلاف من الزبناء، من حرفيي مدن فاس ومراكش العتيقة إلى الباعة المتجولين وصغار الفلاحين.

أبرز الفاعلين في التمويل الأصغر

الأمانة للتمويل الأصغر هي الفاعل التاريخي الأكبر. وتتبع التوفيق للتمويل الأصغر مؤسسة البنك الشعبي، وترتبط مؤسسة أرض بالقرض الفلاحي للمغرب، بينما تنشط FONDEP أساسا في الوسط القروي.

ما الذي غيره القانون 50.20

عوض القانون 50.20 الإطار القديم لسنة 1999. فرفع السقف إلى 150.000 MAD، وسمح للمؤسسات باتخاذ شكل شركة مساهمة، وخص الشركات وحدها بجمع الأموال وتحويلها.

القروض التضامنية والقروض الفردية

يجمع القرض التضامني ثلاثة إلى خمسة أشخاص يكفلون بعضهم، غالبا نساء يمارسن الخياطة أو التجارة. أما القرض الفردي، الأعلى مبلغا، فيتطلب نشاطا قائما وأحيانا كفيلا.

قروض السكن الصغرى والربط بالشبكات

إلى جانب النشاط، تمول المؤسسات تحسين السكن والربط بشبكتي الماء والكهرباء. وتساعد هذه القروض أسرا في الأحياء الهامشية أو الدواوير القروية على ترميم مساكن غالبا غير محفظة.

كلفة أعلى من القرض البنكي

تفوق أسعار القروض الصغرى أسعار البنوك، لأن المبالغ ضعيفة ومتابعة الزبناء مكلفة. لكنها تبقى خاضعة للسقف التنظيمي، ويجب على المؤسسة إظهار الكلفة الإجمالية بوضوح قبل التوقيع.

إحداث نشاط والانتقال إلى القرض البنكي

يمكن لحرفي أو تاجر يتوسع نشاطه أن يطلب بعد ذلك قرضا بنكيا مضمونا من تمويلكم بمبالغ أكبر. ويعرض دليل قرض رواد الأعمال في المغرب البرامج العمومية التي تتولى المهمة بعد القرض الصغير.

حل للأشخاص دون أجر

لا يشترط القرض الصغير ورقة أجر ولا انخراطا في الضمان الاجتماعي، بل نشاطا مدرا للدخل ولو كان متواضعا وغير مهيكل. لذلك يعد من الخيارات القليلة المدروسة في صفحة القرض للعاطلين في المغرب.

دروس أزمة المديونية المفرطة لسنة 2008

في أواخر العقد الأول من الألفية، تسبب تعدد ديون الزبناء لدى عدة جمعيات في أزمة داخل القطاع. ومنذ ذلك الحين، يحد تبادل المعلومات عبر مكتب المعلومات الائتمانية من منح قروض متراكمة للشخص نفسه.

السداد نقدا أو عبر الهاتف المحمول

تؤدى الأقساط، الشهرية غالبا، في الوكالة أو لدى وكيل أداء أو عبر محفظة إلكترونية. ويمكن للمؤسسات التي تحولت إلى شركات مساهمة أن تقترح أيضا تحويل الأموال والتأمين الأصغر إلى جانب القرض، وفق القانون 50.20.

إعادة التمويل وتنظيم القطاع

تمول المؤسسات نفسها لدى البنوك ولدى جيدة، صندوق إعادة التمويل المدعوم من صندوق الإيداع والتدبير. وتمثل الفيدرالية الوطنية لجمعيات القروض الصغرى القطاع أمام السلطات العمومية وبنك المغرب.

المغرب وموريتانيا

تعتمد موريتانيا أكثر على صناديق تعاضدية للادخار والقرض، بقطاع أحدث ومبالغ متوسطة أضعف مما في المغرب. ويتيح دليل التمويل الأصغر في موريتانيا مقارنة هذه النماذج بالتمويل الأصغر المغربي الأقدم.

طلب قرض صغير في المغرب

1. حدد أقرب وكالة للأمانة أو التوفيق أو مؤسسة مرخصة أخرى من مكان نشاطك.
2. قدم نشاطك لوكيل القروض الذي يزور غالبا الورشة أو المحل أو الضيعة.
3. اختر بين القرض التضامني الجماعي والقرض الفردي حسب المبلغ والضمانات المتاحة.
4. قدم البطاقة الوطنية وإثبات العنوان وأدلة النشاط مثل الفواتير أو دفتر المبيعات.
5. وقع العقد وتسلم المبلغ، ثم احترم جدول السداد للحصول على قرض أكبر لاحقا.

تكاليف القرض الصغير المغربي

وثائق ملف التمويل الأصغر في المغرب

• البطاقة الوطنية للتعريف الإلكترونية
• إثبات العنوان أو شهادة السكنى
• أدلة النشاط: فواتير وصور ودفتر مبيعات
• الضريبة المهنية أو صفة المقاول الذاتي إن وجدت
• كفالة عضو في المجموعة بالنسبة للقرض التضامني

أخطاء شائعة في التمويل الأصغر بالمغرب

• الاقتراض من مؤسستين في الوقت نفسه للنشاط ذاته، وهو ما يكشفه مكتب المعلومات الائتمانية ويرفضه القطاع منذ أزمة المديونية المفرطة.
• استعمال قرض موجه للنشاط في حفل عائلي، ثم العجز عن أداء الأقساط.
• تصديق وكلاء قروض صغرى مزيفين على شبكات التواصل يطلبون مصاريف قبل أي صرف.
• إهمال التضامن داخل المجموعة، مع أن تأخر عضو واحد يوقف القروض اللاحقة للجميع.

أجوبة حول القروض الصغرى في المغرب