تمويل إحداث أو تطوير مقاولة صغيرة جدا في المغرب
في المغرب، يمول رائد الأعمال مقاولته الصغيرة بقرض بنكي تضمنه غالبا تمويلكم، خاصة في إطار برنامج انطلاقة الذي أطلق سنة 2020، وتكمله آليات مثل فرصة أو القرض الصغير أو مرابحة البنوك التشاركية.
تمويلكم، الضامن العمومي لقروض المقاولات
تغطي تمويلكم، المنبثقة عن صندوق الضمان المركزي، جزءا مهما من المخاطر التي تتحملها البنوك مع المقاولات الصغيرة جدا والصغرى والمتوسطة وحاملي المشاريع. وتسهل منتجاتها، ومنها ضمان إكسبريس، الحصول على قروض الاستثمار والتسيير.
البرنامج المندمج انطلاقة
أطلق برنامج انطلاقة سنة 2020 مع البنوك وبنك المغرب، ويقدم قروضا بأسعار تفضيلية للمقاولات الناشئة والمقاولين الذاتيين والمصدرين المبتدئين. والأسعار التفضيلية أدنى في الوسط القروي، وتضمن تمويلكم معظم القرض الممنوح.
فرصة، المواكبة وقرض الشرف
يجمع برنامج فرصة، الذي أطلق سنة 2022، بين التكوين والاحتضان والتمويل في شكل قرض شرف ومنحة. ويستهدف حاملي المشاريع في كل أنحاء المملكة، بمن فيهم المقيمون بالخارج، ويتم انتقاؤهم بناء على ملفاتهم.
نظام المقاول الذاتي وهيكلة النشاط
يسمح نظام المقاول الذاتي بالتصريح بنشاط صغير مع ضريبة مبسطة على رقم المعاملات. ويفتح الولوج إلى انطلاقة ويطمئن البنوك التي تتردد في تمويل نشاط غير مهيكل تماما.
المعرفات المطلوبة: السجل التجاري والمعرف الموحد والتعريف الضريبي
بالنسبة لشركة، يطلب البنك السجل التجاري والمعرف الموحد للمقاولة والتعريف الضريبي والانخراط في الضمان الاجتماعي. وتواكب المراكز الجهوية للاستثمار إحداث المقاولات والحصول على هذه الوثائق في كل جهة.
البنوك وخطوط تمويل المقاولات الصغرى والمتوسطة
يتوفر التجاري وفا بنك والبنك الشعبي وبنك أفريقيا ومصرف المغرب على مراكز أعمال مخصصة للمقاولات الصغرى والمتوسطة. ويعتمد البنك الشعبي على شبكته الجهوية الحاضرة بقوة في المدن المتوسطة مثل بني ملال وتازة والعيون.
المشاركة والمرابحة للمهنيين
تمول البنوك التشاركية شراء المخزون أو التجهيزات بالمرابحة، وتساهم أحيانا في الرأسمال عبر المشاركة. وتناسب هذه الصيغ المقاولين الراغبين في تجنب الفائدة، بملف لا يقل صرامة عن البنك الكلاسيكي.
من القرض الصغير إلى القرض البنكي
غالبا ما يبدأ نشاط صغير جدا، كورشة نجارة أو محل وجبات خفيفة في الحي، بـقرض صغير في المغرب قبل الانتقال إلى القرض البنكي. وللفلاحين عروض خاصة يعرضها دليل قرض الفلاحين في المغرب.
الإيجار التمويلي للتجهيزات المهنية
بالنسبة لمركبة نفعية أو آلة أو معدات طبية، يجنب الإيجار التمويلي تجميد الخزينة. وتمول Wafabail وMaghrebail وMaroc Leasing هذه الأصول التي تبقى في ملك شركة الإيجار إلى حين ممارسة خيار الشراء.
المقاولات الناشئة المبتكرة ورأسمال المخاطرة
يمكن للمقاولات الناشئة في الدار البيضاء أو تكنوبارك الرباط استهداف الصناديق المدعومة من تمويلكم في إطار Innov Invest. وتكمل هذه التمويلات بالرأسمال أو بالتسبيقات القابلة للسداد قرضا بنكيا نادرا ما يمنح دون رقم معاملات.
آجال الأداء وحاجيات الخزينة
تثقل تأخيرات الأداء بين المقاولات كاهل المقاولات الصغرى والمتوسطة المغربية. ويفرض قانون آجالا قصوى للأداء وغرامات عن التأخير، لكن الخصم وتحويل الفواتير يبقيان غالبا ضروريين لتمويل الفارق.
مقارنة مع الجزائر
في الجزائر، يعتمد المقاول أساسا على آليات عمومية مثل الوكالة الوطنية لدعم وتنمية المقاولاتية، مع قرض دون فائدة من الدولة. ويعرض دليل قرض رواد الأعمال في الجزائر هذه الآليات المختلفة عن النموذج المغربي القائم على الضمان البنكي.
الحصول على تمويل لمقاولة في المغرب
- هيكل النشاط كمقاول ذاتي أو كشركة، مع السجل التجاري والمعرف الموحد والتعريف الضريبي.
- أعد مخطط تمويل بالدرهم يفصل الاستثمارات وحاجيات رأس المال العامل والمساهمة الشخصية.
- اعرض المشروع على عدة بنوك واسأل عن أهليته لانطلاقة أو لضمان من تمويلكم.
- اتصل بالمركز الجهوي للاستثمار أو ببرنامج فرصة للمواكبة ولقرض شرف محتمل.
- وقع عقد القرض وضمان تمويلكم والضمانات المطلوبة، ثم تابع الأقساط في الحساب المهني.
كلفة القرض المهني في المغرب
| العنصر | المرجع | ما الذي يغيره |
|---|---|---|
| سعر انطلاقة | سعر تفضيلي أدنى في الوسط القروي، تقريبي | مكان النشاط ومراجعات البرنامج |
| عمولة ضمان تمويلكم | نسبة سنوية من المبلغ المضمون | منتوج الضمان والمدة |
| مصاريف الملف البنكي | حسب تسعيرة البنك | المبلغ وتعقيد المشروع |
| المساهمة الشخصية | غالبا 10 في المائة على الأقل من المشروع، تقريبي | البرنامج والقطاع |
| الضمانات | رهن الأصل التجاري أو رهن رسمي | المبلغ المطلوب والضمانات العمومية |
ملف قرض رائد الأعمال المغربي
- البطاقة الوطنية للمسير
- شهادة السجل التجاري والنظام الأساسي
- شهادات المعرف الموحد والتعريف الضريبي والضريبة المهنية
- شهادة الانخراط في الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي
- مخطط الأعمال ومخطط التمويل
- الحصيلات والحسابات لآخر سنتين بالنسبة لمقاولة قائمة
- عروض أثمان التجهيزات المراد تمويلها
أخطاء متكررة لدى منشئي المقاولات في المغرب
- طلب قرض دون هيكلة النشاط، مما يقصي منذ البداية من انطلاقة ومن معظم ضمانات تمويلكم.
- الاستهانة بحاجيات الخزينة الناتجة عن آجال أداء الزبناء، ثم نفاد المال اللازم للأجور.
- الدفع لوسيط يعد بولوج مضمون إلى فرصة أو انطلاقة، مع أن الترشح مجاني.
- الخلط بين الحسابات الشخصية والمهنية، مما يمنع البنك من تقييم رقم المعاملات الحقيقي.
أسئلة حاملي المشاريع المغاربة
هل برنامج انطلاقة مخصص للشباب فقط؟
لا، يستهدف البرنامج المقاولات الصغيرة جدا والشباب حاملي المشاريع والمقاولين الذاتيين والمقاولات المصدرة الصغيرة، دون حد صارم للسن. ورقم المعاملات وغياب حوادث الأداء أهم من سن المسير.
هل يشترط رهن عقاري للحصول على قرض انطلاقة؟
يغطي ضمان تمويلكم جزءا كبيرا من المخاطر، مما يقلص كثيرا الضمانات المطلوبة. لكن البنك قد يشترط رهن المعدات الممولة أو كفالة شخصية من المسير.
هل يمكن لمغربي مقيم بالخارج إحداث مقاولة ممولة في المغرب؟
نعم، يستفيد المغاربة المقيمون بالخارج من عدة آليات، منها فرصة وضمانات تمويلكم للاستثمار في المغرب. ويجب عليهم إحداث كيان مسجل في المغرب والمساهمة بجزء من التمويل.
أين يجد حامل المشروع المساعدة لإعداد ملفه؟
تواكب المراكز الجهوية للاستثمار وغرف التجارة والحاضنات منشئي المقاولات. وللبنوك أيضا مستشارون مخصصون للمقاولات الصغيرة جدا يتحققون من الأهلية للبرامج العمومية قبل الإيداع.