الاقتراض في الجزائر: نظرة شاملة على التمويل بالدينار

قطاع مصرفي جزائري تهيمن عليه البنوك العمومية

تستحوذ بنوك BNA وBEA وCPA وBADR وBDL وCNEP-Banque على الجزء الأكبر من الودائع والقروض. وإلى جانبها، تخدم بنوك خاصة مثل سوسيتي جنرال الجزائر وBNP Paribas El Djazaïr وAGB والبركة أساسا الأجراء في المدن.

بنك الجزائر ومجلس النقد والقرض واللجنة المصرفية

يصدر بنك الجزائر الدينار الجزائري (DZD) ويدير السياسة النقدية. ويصدر مجلس النقد والقرض الأنظمة المصرفية، بينما تراقب اللجنة المصرفية البنوك والمؤسسات المالية المعتمدة وتعاقبها على المخالفات.

ما الذي غيّره القانون النقدي والمصرفي الجزائري لسنة 2023

صدر القانون 23-09 في جوان 2023 ليحل محل أمر 2003 المتعلق بالنقد والقرض. وهو ينظم خصوصا البنوك الرقمية والصيرفة الإسلامية ومقدمي خدمات الدفع، مما يفتح الباب أمام عروض رقمية جديدة.

مركزية المخاطر: السجل الائتماني لكل مقترض جزائري

قبل أي موافقة، يطلع البنك على مركزية المخاطر التي يديرها بنك الجزائر، وهي تحصي قروض المؤسسات والأسر. ويظهر أي تأخر قديم في السداد أو قرض أُخذ من بنك آخر عند هذا الاطلاع، وقد يوقف الملف.

قرض استهلاكي جزائري مخصص للمنتجات المحلية

أُلغي القرض الاستهلاكي سنة 2009 ثم أعيد سنة 2015، وهو لا يموّل إلا السلع المنتجة أو المركبة في الجزائر والمبيعة بفاتورة. وتدخل في نطاقه الأجهزة الكهرومنزلية للعلامات المحلية والأثاث والسيارات الخارجة من مصنع فيات بطفراوي.

قسط شهري لا يتجاوز 30% من الدخل الصافي

يحدد المرسوم التنفيذي لسنة 2015 مدة تتراوح بين ثلاثة وستين شهرا، ويمنع أن تتجاوز الأقساط الشهرية 30% من الدخل الصافي المنتظم. ومع رفع الأجر الوطني الأدنى المضمون إلى 24000 دج في جانفي 2026، يبقى هامش الأجور الصغيرة ضيقا.

السكن في الجزائر: نسب مدعمة وصيغ عمومية

يستفيد القرض العقاري في الجزائر من نسب فائدة مدعمة بـ1% أو 3% حسب الدخل المحسوب بمضاعفات الأجر الوطني الأدنى المضمون. وتكمل صيغة البيع بالإيجار AADL والسكن الترقوي العمومي وإعانات الصندوق الوطني للسكن هذا الدعم.

نوافذ الصيرفة الإسلامية في البنوك العمومية الجزائرية

منذ النظام 20-02 لبنك الجزائر، فتحت البنوك العمومية نوافذ للصيرفة الإسلامية تقترح المرابحة والإجارة والاستصناع. ويجب أن يحصل كل منتج على الرأي بالمطابقة من الهيئة الشرعية الوطنية قبل تسويقه للأفراد.

ANGEM وANADE لإنشاء نشاط

يموّل القرض المصغر من ANGEM شراء المواد الأولية الصغيرة والمشاريع حتى مليون دينار. وما فوق ذلك، يجمع تمويل ANADE لرواد الأعمال بين المساهمة الشخصية وقرض الوكالة وقرض بنكي مدعم، حتى عشرة ملايين دينار.

الفلاحة: بنك BADR وقرض الرفيق

يبقى BADR البنك المرجعي للفلاحين، من منتجي الحبوب في الهضاب العليا إلى منتجي التمور في بسكرة. ويقدم قرضا الرفيق والتحدي الفلاحيان تمويلات موسمية دون فوائد للفلاح الذي يسدد في الأجل المحدد.

الدفع الإلكتروني في الجزائر: CIB والذهبية وبريدي موب

بطاقة CIB البنكية وبطاقة الذهبية لبريد الجزائر بطاقتا خصم مرتبطتان بشبكة تجمع النقد الآلي. ويسمح تطبيق بريدي موب بتسيير الحساب البريدي الجاري والدفع، لكن لم تنتشر أي خدمة قرض عبر الهاتف تشبه M-Pesa.

السوق الموازية للصرف وتحويلات الجالية

يثقل الفارق بين السعر الرسمي للدينار وسعر السوق الموازية، الظاهر في ساحة بور سعيد بالعاصمة، على الادخار والمشتريات المستوردة. وكثيرا ما تُستعمل اليوروهات التي ترسلها الجالية كمساهمة أولية في مشاريع العائلات العقارية أو التجارية.

الحصول على تمويل بنكي في الجزائر خطوة بخطوة

1. توطين الراتب أو المعاش في البنك المستهدف، وهو شرط شبه دائم لقروض الأفراد.
2. التأكد من أهلية السلعة: منتجة محليا للقرض الاستهلاكي، أو مثبتة بعقد توثيقي للعقار.
3. حساب القدرة على السداد مع احترام سقف 30% من الدخل الصافي الشهري المفروض قانونا.
4. مقارنة العرض التقليدي بالصيغة الإسلامية لدى البنك نفسه، مع طلب التكلفة الإجمالية بالدينار.
5. إيداع الملف كاملا في الوكالة التي تستعلم حينها لدى مركزية المخاطر لبنك الجزائر.
6. توقيع الاتفاقية واكتتاب التأمين المطلوب والاحتفاظ بجدول السداد المسلّم عند صرف الأموال.

ما الذي يغيّر تكلفة القرض بالدينار

الوثائق التي تطلبها البنوك الجزائرية

• بطاقة التعريف الوطنية البيومترية
• مستخرج عقد الميلاد (نموذج S12)
• بطاقة الحالة المدنية العائلية
• شهادة الإقامة من البلدية
• آخر ثلاث كشوف رواتب وشهادة عمل
• شهادة توطين الراتب أو المعاش
• كشف حساب بنكي أو بريدي حديث
• فاتورة شكلية للسلعة أو وعد بالبيع

أخطاء واحتيالات تتربص بالمقترض الجزائري

• طلب قرض استهلاكي لسلعة مستوردة، في حين أن المنتجات المصنعة أو المركبة في الجزائر وحدها قابلة للتمويل.
• تراكم ديون تظهر في مركزية المخاطر وتجعل الأقساط تتجاوز عتبة 30% من الدخل الصافي.
• دفع رسوم مسبقة لسمسار مزعوم على فيسبوك يعد بقرض سريع بالدينار دون توطين الراتب.
• شراء مسكن دون عقد توثيقي مشهر في المحافظة العقارية، مما يمنع أي رهن لصالح البنك.
• الخلط بين بطاقة CIB أو الذهبية وبطاقة الائتمان، بينما تخصم هذه البطاقات من الحساب مباشرة دون أي رصيد قرض.

القروض في الجزائر: إجابات عن أكثر الأسئلة تداولا