القروض الصغيرة في موريتانيا: الصناديق الشعبية والتعاضديات النسائية والتمويل الأصغر المرخص

أمر 2007 المتعلق بالتمويل الأصغر

حلّ الأمر القانوني الصادر عام 2007 بشأن مؤسسات التمويل الأصغر محل قانون 1998. وهو يسند إلى البنك المركزي ترخيص هذه المؤسسات ومراقبتها، وقد استُكمل بتعليمات احترازية عام 2007 ثم عام 2012.

ثلاث فئات من المؤسسات المرخصة

تضم الفئة أ تعاونيات وجمعيات الادخار والقرض التي تخدم أعضاءها. وتجمع الفئة ب شركات مساهمة مفتوحة للجمهور، والفئة ج برامج تمنح القروض فقط دون جمع الادخار.

شبكة PROCAPEC للصناديق الشعبية

تضم شبكة PROCAPEC الصناديق الشعبية للادخار والقرض CAPEC الموجودة في نواكشوط وعدة ولايات. يدّخر العضو أولاً ثم يحصل على قرض يتناسب مع أقدميته ومدخراته.

بيت المال وشركات التمويل الأصغر

كانت بيت المال، المنبثقة عن برنامج تويزه للسكن، وSahel Finance من أوائل شركات التمويل الأصغر المساهمة المرخصة. وهما تموّلان أنشطة صغيرة، وتموّل بيت المال تحسين المساكن في الأحياء الطرفية.

التعاضديات النسائية MAFEC وGFEC

تخدم تعاضديات الجمعيات النسائية مثل MAFEC والتجمعات النسائية للادخار والقرض التاجرات والخياطات ومحوّلات السمك والحليب. وتجد النساء فيها فرصة نادراً ما تمنحها لهن البنوك.

المجموعات التضامنية على نهج تويزه

تقرض مؤسسات كثيرة مجموعات من خمسة إلى عشرة أشخاص يكفل بعضهم بعضاً على غرار تويزه. وهذا النموذج القريب من صناديق الادخار الدوري المذكورة في صفحتنا حول القرض بين الأفراد يقلل الحاجة إلى ضمانات مادية.

حجم القطاع وتواضع محافظ القروض

وفق البيانات المنشورة حول تمويل السكن في أفريقيا، كانت في موريتانيا نحو ثلاثين مؤسسة تمويل أصغر نشطة عام 2022، بمحفظة إجمالية تقارب تسعة عشر مليون دولار، وهو حجم ضئيل مقارنة بالائتمان المصرفي.

الأنشطة الممولة في الولايات

تُستخدم القروض لشراء مخزون من الأقمشة أو خراف لعيد الأضحى أو مجمّد لبيع السمك أو معدات خياطة. وفي كيفه وألاك وكيهيدي تموّل أيضاً أنشطة صغيرة في الزراعة والتنمية الحيوانية.

من التمويل الأصغر إلى قرض المؤسسة الصغيرة

بعد استقرار النشاط يمكن لصاحب المشروع الصغير في نواكشوط أو نواذيبو أن يطمح إلى تمويل أكبر من بنك تقليدي أو إسلامي. وتُعرض آليات المواكبة في دليلنا لقروض رواد الأعمال في موريتانيا.

التمويل الأصغر الإسلامي والمرابحة

تقدم بعض المؤسسات تمويلاً بلا فائدة في صورة مرابحة، إذ تشتري المؤسسة البضاعة وتبيعها للعضو بهامش. وتلبي هذه الصيغة طلب كثير من المقترضين المتمسكين بالمبادئ الدينية.

APROMI جمعية المهنيين

تمثل APROMI، جمعية مهنيي التمويل الأصغر التي تأسست عام 1999، القطاع لدى السلطات. ومع ذلك تحقق قبل الالتزام من ترخيص المؤسسة في القائمة التي ينشرها البنك المركزي الموريتاني.

ما يكشفه المثال المالي

في مالي يخدم أكثر من مائة نظام مالي لا مركزي ما يزيد على مليون عميل، وهو قطاع أوسع بكثير من الشبكة الموريتانية. وتجدون المقارنة مفصلة في صفحتنا حول التمويل الأصغر في مالي.

الحصول على تمويل أصغر في موريتانيا

1. ابحث عن صندوق أو مؤسسة مرخصة من البنك المركزي قريبة من حيّك أو سوقك.
2. انخرط بدفع الحصة الاجتماعية وافتح حساب ادخار يُشترط أحياناً قبل القرض بأشهر.
3. اعرض نشاطك ومداخيلك وحاجتك الدقيقة على المستشار أو المجموعة التضامنية.
4. كوّن ادخار الضمان المطلوب واحصل على التزام كفلاء المجموعة.
5. وقّع العقد واستلم الأموال والتزم بجدول السداد الأسبوعي أو الشهري.

مكونات كلفة التمويل الأصغر بالأوقية

الوثائق التي تطلبها مؤسسة التمويل الأصغر

• بطاقة تعريف بيومترية مع الرقم الوطني NNI
• صورة شمسية حديثة
• وصف مكتوب أو شفهي للنشاط
• شهادة إقامة في الحي
• التزام بالكفالة من أعضاء المجموعة
• دفتر أو كشف حساب الادخار

عثرات التمويل الأصغر في موريتانيا

• الاقتراض من عدة صناديق معاً لسداد أحدها بالآخر، وهي دوامة تضعف المجموعة التضامنية بأكملها.
• استخدام قرض التجارة لتمويل مناسبة عائلية، مما يترك النشاط دون أموال للسداد.
• إيداع المدخرات لدى جهة غير مرخصة من البنك المركزي تعد بقروض سريعة ورخيصة.
• إهمال جدول السداد الأسبوعي، مع أن التأخير يضر بجميع أعضاء مجموعة الكفالة.
• قبول قرض أكبر من الحاجة يعرضه وكيل مستعجل لبلوغ أهدافه.

تساؤلات حول التمويل الأصغر الموريتاني