قروض صغيرة للتاجرات والمزارعين في سيراليون
يقوم التمويل الأصغر في سيراليون على BRAC Microfinance ومؤسسات أخرى مرخصة من بنك سيراليون، وعلى شبكة ريفية من البنوك المجتمعية وجمعيات Financial Services Associations تشرف عليها Apex Bank، مع قروض جماعية موجهة أساساً إلى التاجرات.
BRAC، أكبر شبكة تمويل أصغر في سيراليون
تعمل BRAC Microfinance Sierra Leone منذ 2008، وتقدم نفسها كأكبر مؤسسة في البلاد، باثنين وأربعين فرعاً في اثنتي عشرة مقاطعة. و96% من مقترضيها نساء، تخدمهن قروض جماعية وقروض للمشاريع الصغيرة وائتمان زراعي.
البنوك المجتمعية وFinancial Services Associations
أنشأ البرنامج الريفي الممول من الصندوق الدولي للتنمية الزراعية أو عزز سبعة عشر بنكاً مجتمعياً وتسعاً وخمسين جمعية Financial Services Associations. وتجمع هذه المؤسسات، المملوكة محلياً لمساهمين قرويين، مدخرات الأسر الريفية وتقرض أساساً التجارة الصغيرة.
Apex Bank، المظلة الجامعة للشبكة الريفية
توفر Apex Bank Sierra Leone الإشراف والتدريب والسيولة للبنوك المجتمعية وجمعيات FSA. كما تعمل قناة لتمويلات الدولة والمانحين، ومنهم الصندوق الدولي للتنمية الزراعية، المخصصة للائتمان الريفي والزراعي.
تمويل أصغر للإقراض فقط وتمويل أصغر يقبل الودائع
يميز بنك سيراليون بين المؤسسات التي تجمع الودائع وتلك التي تقرض فقط من أموالها الخاصة أو من قروضها، والخاضعة لإرشادات محددة. والتحقق من فئة المقرض يبين ما إذا كان مسموحاً له بقبول الادخار.
القرض الجماعي، ضمان اجتماعي
تشكل المقترضات مجموعة تكفل عضواتها بعضهن بعضاً. وتخصص الاجتماعات الأسبوعية للسداد والادخار، وتأخر عضوة واحدة يعطل غالباً قرضاً جديداً للمجموعة كلها إلى أن تسوى المتأخرات.
تاجرات أسواق فريتاون وبو
بائعات السمك المدخن والأرز وزيت النخيل والملابس المستعملة هن الزبائن النموذجيات. ويموّل القرض مخزوناً يشترى بالجملة ويسدد من مبيعات الأسبوع، ومن هنا تواتر الأقساط.
التمويل الأصغر الزراعي في المقاطعات
تعرض بعض المؤسسات قروضاً مضبوطة على مواسم حصاد الأرز أو الكاكاو أو خضر الأراضي المنخفضة. وتصف صفحة قروض المزارعين في سيراليون هذه القروض والبرامج العامة مثل Feed Salone.
من BRAC إلى البنك: تغيير الحجم
بعد عدة دورات مسددة دون تأخير، يمكن لتاجرة في فريتاون أن تطمح إلى مبلغ أكبر. وتشرح صفحة قروض رواد الأعمال في سيراليون كيف يسهل تسجيل النشاط وسجل الضمانات هذا الانتقال.
كلفة القرض الأصغر بالليون
تتجاوز أسعار التمويل الأصغر عموماً أسعار البنوك، لأن القروض صغيرة وتتابع عن قرب. وتضاف إلى الفوائد غالباً رسوم الانضمام والادخار الإلزامي المجمد وتأمين القرض، لذا يستحسن طلب الكلفة الإجمالية.
التمويل الأصغر في نيجيريا
تضم نيجيريا مئات بنوك التمويل الأصغر المرخصة، ومنها LAPO الحاضرة أيضاً في سيراليون. وتتيح صفحة التمويل الأصغر في نيجيريا مقارنة كثافة تلك السوق بالشبكة السيراليونية الأصغر.
النقود المحمولة والسداد عن بعد
في المناطق المغطاة، تتيح Orange Money وAfrimoney السداد دون التنقل إلى الفرع. ويقلل ذلك مخاطر حمل النقود، لكن كل عملية ترافقها رسوم يجب إدراجها في ميزانية المقترضة.
التحقق من ترخيص مؤسسة التمويل الأصغر لدى بنك سيراليون
قبل الانضمام، من الحكمة التحقق من أن المؤسسة مدرجة في دليل المؤسسات المرخصة من بنك سيراليون. فمؤسسة التمويل الأصغر المزيفة تجمع رسوم الانضمام ثم تغلق مكاتبها.
الحصول على أول قرض أصغر في سيراليون
- تحديد مؤسسة مرخصة قريبة من السوق أو القرية، مثل فرع BRAC أو بنك مجتمعي.
- تشكيل مجموعة من تاجرات يعرفن بعضهن ويقبلن الكفالة المتبادلة أو الانضمام إليها.
- حضور جلسات التعريف وتكوين الادخار المسبق الذي تطلبه المؤسسة.
- عرض النشاط على موظف القروض الذي يزور البسطة أو المزرعة ويقيّم المبيعات.
- استلام القرض والسداد أسبوعياً في الاجتماع أو عبر النقود المحمولة مع حفظ الإيصالات.
- طلب دورة ثانية بمبلغ أكبر بعد سداد كامل وفي موعده.
الكلفة الحقيقية للقرض الأصغر في سيراليون
| العنصر | الممارسة الملاحظة | ما يغير المبلغ |
|---|---|---|
| الفوائد | أعلى عموماً مما في البنوك | المؤسسة، المدة، تواتر الأقساط |
| رسوم الانضمام والملف | تدفع في الدورة الأولى | سياسة المؤسسة |
| الادخار الإلزامي | جزء من القرض مجمد خلال الدورة | نظام البرنامج |
| تأمين القرض | مدرج غالباً | مبلغ القرض |
| رسوم السداد عبر الهاتف | Orange Money أو Afrimoney | تعرفة المشغل |
ما تطلبه مؤسسات التمويل الأصغر في سيراليون
- بطاقة الهوية الوطنية مع الرقم NIN أو بطاقة الناخب
- صور شمسية
- إثبات النشاط: إيصالات شراء البضائع، بطاقة السوق
- التزام بالكفالة من أعضاء المجموعة
- رسالة توصية من رئيس الحي أو القرية
زلات شائعة في التمويل الأصغر بسيراليون
- استعمال القرض المخصص للمخزون في نفقة عائلية، ثم العجز عن السداد في الأسبوع التالي.
- الاقتراض من عدة مؤسسات في آن واحد لسداد إحداها بالأخرى حتى انهيار التجارة.
- الانضمام إلى مجموعة مع غريبات قد يعطل تأخرهن القروض التالية لكل العضوات.
- دفع رسوم انضمام لمؤسسة تمويل أصغر مزعومة غير مدرجة في دليل بنك سيراليون.
أسئلة حول القروض الصغرى في سيراليون
هل تقرض BRAC الرجال في سيراليون؟
القرض الجماعي لدى BRAC مخصص للنساء، لكن قروض المشاريع الصغيرة والائتمان الزراعي قد تشمل فئات أخرى. وتُتحقق الشروط الدقيقة لدى أقرب فرع.
هل جمعية Financial Services Association بنك؟
لا. فجمعية FSA مؤسسة مالية مجتمعية يملكها أعضاؤها، تجمع الادخار وتقرض محلياً. وهي جزء من الشبكة التي تشرف عليها Apex Bank، المنفصلة عن البنوك التجارية.
هل يمكن الحصول على تمويل أصغر دون نشاط؟
تشترط معظم المؤسسات نشاطاً مدراً للدخل ولو كان متواضعاً. ومن لا نشاط له يبدأ غالباً بالادخار في مجموعة أو جمعية قروية قبل طلب قرض.
ماذا يحدث إذا لم تسدد إحدى عضوات المجموعة؟
تُدعى العضوات الأخريات عادة إلى تغطية القسط الفائت بموجب الكفالة المتبادلة. ويمكن للمجموعة بعدها إقصاء العضوة المتعثرة، وقد تؤخر المؤسسة القروض الجديدة.