بنوك التمويل الأصغر النيجيرية وقروضها الصغيرة
في نيجيريا تقدم القروض الصغيرة بنوك تمويل أصغر مرخصة من البنك المركزي، وطنية أو ولائية أو محلية، مثل LAPO وAB Microfinance وAccion، تقرض التجار والحرفيين ضمن مجموعات تضامنية أو فردياً، مع سداد أسبوعي غالباً.
بنوك تمويل أصغر وطنية وولائية ومحلية
يصنف البنك المركزي النيجيري بنوك التمويل الأصغر حسب نطاقها: ترخيص وطني أو ترخيص محصور في ولاية أو بنك محلي واحد. ولكل فئة حد أدنى مختلف لرأس المال يرفعه البنك المركزي دورياً.
LAPO، الرائدة المولودة في بنين سيتي
تأسست LAPO في بنين سيتي وأصبحت من أكبر بنوك التمويل الأصغر في البلاد بشبكة كثيفة في الجنوب. وتستهدف أساساً التاجرات المنظمات في مجموعات تجتمع بانتظام للسداد.
AB Microfinance وAccion وBaobab
تمول AB Microfinance Bank وAccion Microfinance Bank وBaobab أصحاب المشاريع الصغيرة جداً في لاغوس وأبوجا وبورت هاركورت بقروض فردية. ويقوم تقييمها على التدفقات النقدية الفعلية للنشاط لا على الضمانات العقارية.
الكفالة التضامنية في مجموعات التاجرات
في القروض الجماعية تضمن كل عضوة أقساط الأخريات. وتناسب هذه الآلية بائعات الأقمشة والتوابل والمواد الغذائية في الأسواق، لكنها تخلق ضغطاً اجتماعياً قوياً إذا تعثرت إحداهن.
سداد أسبوعي وادخار إلزامي
تفرض بنوك التمويل الأصغر غالباً ادخاراً مسبقاً وسداداً كل أسبوع، يحصل أحياناً في السوق. وقد تبدو الفائدة المعلنة معتدلة، لكن الرسوم والادخار المجمد وتقارب الأقساط ترفع الكلفة الفعلية.
FairMoney وRenmoney والبنوك الرقمية للتمويل الأصغر
يحمل عدد من المقرضين الرقميين الآن ترخيص بنك تمويل أصغر، مثل FairMoney وRenmoney. ويقرضون عبر التطبيقات تحت إشراف البنك المركزي، بآجال قصيرة ومبالغ تتزايد تدريجياً.
Moniepoint وOPay ووكلاء الأحياء
تولد أجهزة الدفع لدى التجار سجلاً للمبيعات تستغله بعض المؤسسات لمنح سلف. كما يعمل وكلاء الأحياء نقاطاً للسحب والسداد في المناطق الخالية من الفروع.
بنوك الدفع لا تقرض
يمكن لـMTN MoMo PSB وAirtel SmartCash PSB و9PSB تلقي الودائع وإجراء المدفوعات، لكن ترخيص payment service bank يمنعها من منح القروض. والوكيل الذي يعد بقرض MoMo يكذب.
من القرض الصغير إلى التمويل الزراعي
في أرياف بنوي وكانو وكيبي تمول بنوك التمويل الأصغر البذور والأسمدة وتربية الدواجن أو الماعز. وتعرض البرامج المخصصة للمزارعين في صفحة قروض المزارعين في نيجيريا.
حين يكبر النشاط: الانتقال إلى قرض المؤسسات الصغيرة
عند تجاوز بضعة ملايين نايرا يصطدم التاجر بسقوف بنوك التمويل الأصغر. فيتولى Bank of Industry والبنوك التجارية المهمة، كما تشرح صفحة قروض رواد الأعمال في نيجيريا.
التمويل الأصغر الإسلامي في الشمال
تعمل مؤسسات تمويل أصغر لاربوية في كانو وكاتسينا ومايدوغوري بعقود مرابحة على البضائع. وتلبي طلباً قوياً في مناطق يثير فيها القرض بفائدة تحفظاً دينياً.
مقارنة مع التمويل الأصغر في النيجر
في النيجر تخضع الأنظمة المالية اللامركزية للبنك المركزي لدول غرب أفريقيا ولسقف فائدة قدره 24 %. وتصف صفحة التمويل الأصغر في النيجر إطاراً مختلفاً جداً عن إطار البنوك النيجيرية.
الحصول على قرض صغير من بنك تمويل أصغر نيجيري
- تحقق من وجود المؤسسة في قائمة بنوك التمويل الأصغر المرخصة من البنك المركزي.
- افتح حساباً وكوّن الادخار المسبق الذي يطلبه البنك.
- انضم إلى مجموعة تضامنية أو جهز إثباتات المبيعات لقرض فردي.
- استقبل زيارة موظف الائتمان في مكان النشاط وقدّم كفلاءك.
- التزم بجدول السداد الأسبوعي للحصول على مبلغ أكبر في الدورة التالية.
كلفة القرض الصغير في نيجيريا
| المكون | ما يغيره | ما يجب مراقبته |
|---|---|---|
| الفائدة | المؤسسة ودورة القرض والمدة | وضّح هل الفائدة شهرية أم سنوية |
| رسوم الملف والتأمين | مبلغ القرض | تقتطع عند الصرف |
| الادخار الإلزامي | سياسة بنك التمويل الأصغر | مجمد طوال القرض |
| غرامات التأخير | العقد ونظام المجموعة | قد تثقل المجموعة كلها |
مستندات القرض الصغير في نيجيريا
- BVN وNIN
- وثيقة الهوية وصورة شخصية
- إثبات موقع النشاط التجاري
- خطاب أو تعهد من الكفلاء
- كشوف الحساب أو سجل جهاز الدفع
- شهادة الانتماء إلى المجموعة التضامنية
أخطاء شائعة مع التمويل الأصغر في نيجيريا
- الاقتراض من مؤسسة تدعي أنها بنك تمويل أصغر وهي غير مدرجة في قائمة البنك المركزي.
- استخدام قرض النشاط لنفقة عائلية ثم العجز عن الوفاء بالأقساط الأسبوعية.
- تصديق وكيل يعد بقرض عبر المحفظة الإلكترونية مقابل رسوم تفعيل تدفع مقدماً.
- الانضمام إلى مجموعة تضامنية دون معرفة موثوقية أعضائها الذين تضمن ديونهم.
التمويل الأصغر في نيجيريا: إجابات عملية
ما الفرق بين بنك التمويل الأصغر والبنك التجاري في نيجيريا؟
يملك بنك التمويل الأصغر ترخيصاً أضيق ورأسمال أدنى أقل، ويستهدف ذوي الدخل المحدود والمؤسسات الصغيرة جداً. ويبقى تحت إشراف البنك المركزي، وتغطي NDIC ودائعه في الحدود المقررة.
هل يلزم كفيل للحصول على قرض صغير؟
غالباً نعم. في القروض الجماعية يؤدي باقي الأعضاء دور الضمان المتبادل. وفي القرض الفردي قد يطلب البنك كفيلاً أو اثنين معروفين، كموظف حكومي أو تاجر راسخ في السوق نفسه.
هل يحسن القرض الصغير السجل لدى مكتب الائتمان؟
نعم، تبلغ بنوك التمويل الأصغر عن قروضها للمكاتب المرخصة. ويبني السداد المنتظم سجلاً إيجابياً لدى CRC أو FirstCentral يفيد لاحقاً في الحصول على قرض بنكي أكبر.
هل تقرض بنوك التمويل الأصغر ربات البيوت؟
تمول أساساً الأنشطة المدرة للدخل. والمرأة التي تبدأ تجارة صغيرة، ولو من المنزل، قد تكون مؤهلة، خاصة في البرامج الجماعية لدى LAPO أو مؤسسات أخرى موجهة للنساء.