التمويل الأصغر والقروض الصغيرة في جنوب أفريقيا
يشمل التمويل الأصغر في جنوب أفريقيا واقعين: القروض قصيرة الأجل حتى 8 000 راند لستة أشهر لدى المقرضين المسجلين في NCR، والقروض الإنتاجية الجماعية التي تمنحها Small Enterprise Foundation لصاحبات المشاريع الريفيات.
الائتمان قصير الأجل: 8 000 راند وستة أشهر
تعرف لوائح قانون الائتمان الوطني الائتمان قصير الأجل بأنه قرض لا يتجاوز 8 000 راند يسدد في ستة أشهر على الأكثر. وتسقف الفائدة عند 5 % شهريا للقرض الأول و3 % للقروض اللاحقة.
المقرضون الصغار المسجلون لدى NCR
يرد في سجل NCR آلاف المقرضين الصغار الذين يتمركزون غالبا قرب مواقف سيارات الأجرة ومراكز التسوق في الأحياء الشعبية. ويجب أن يظهر رقم التسجيل في العقد وفي لافتة المكتب وفي الإعلانات.
رابطة MFSA للمقرضين
تجمع Microfinance South Africa جزءا من المقرضين الصغار وتدافع عن مدونة سلوك. والانضمام إليها غير إلزامي، لكنه مؤشر إضافي على الجدية للمقترض المتردد بين عدة مكاتب.
مؤسسة Small Enterprise Foundation في ليمبوبو
تأسست Small Enterprise Foundation قرب Tzaneen، وهي تقرض مجموعات من النساء الريفيات لتمويل تجارة القرب ومحلات spaza والخياطة. وتحل الكفالة التضامنية للمجموعة محل الضمانات المادية.
وكالة SEDFA وإعادة تمويل الوسطاء
منذ أكتوبر 2024 تجمع SEDFA كلا من sefa وSeda وCBDA. وهي تعيد تمويل وسطاء التمويل الأصغر وتمنح ضمانات ائتمان، في امتداد طبيعي لدليل قرض رواد الأعمال في جنوب أفريقيا.
البنوك التعاونية والتعاونيات المالية
تجمع بعض البنوك التعاونية والتعاونيات المالية التي كانت تتابعها CBDA مدخرات أعضائها وتقرضهم. ويبقى حجمها متواضعا مقارنة بشبكات التمويل الأصغر في شرق أفريقيا.
قروض يوم الراتب عبر الإنترنت
يصرف مقرضون رقميون من بضع مئات إلى بضعة آلاف من الراندات خلال ساعات، تسدد مع الراتب التالي. ويخضعون للسقوف نفسها المطبقة على المكاتب التقليدية ويلزمهم التحقق من القدرة على السداد.
منح SASSA والقروض الصغيرة
يستهدف المقرضون كثيرا المستفيدين من المعاشات والمنح الاجتماعية. ولا يحق لأي مقرض استيفاء دينه باحتجاز بطاقة SASSA، ولا يجوز أن تستعمل المنح الاجتماعية ضمانا لأي ائتمان.
الحلقة المفرغة لتجديد القروض
إن أخذ قرض جديد بمجرد سداد السابق يلتهم في النهاية حصة متزايدة من الراتب. وتقدم جمعيات stokvel الموصوفة في صفحة القرض بين الأفراد في جنوب أفريقيا أحيانا بديلا أقل كلفة.
المقرضون الجنوب أفريقيون والتمويل الأصغر في زامبيا
في زامبيا يخضع التمويل الأصغر لإشراف بنك زامبيا وتهيمن القروض المسددة بالاقتطاع من الراتب. ويتيح دليل التمويل الأصغر في زامبيا مقارنة هذه الممارسات بممارسات مقرضي جوهانسبرغ وPolokwane.
تأمين الحياة الائتماني على المبالغ الصغيرة
قد يشترط المقرض تأمينا يغطي الوفاة والعجز، وكلفته عن كل ألف راند مسقفة باللوائح منذ 2017. ويمكن أحيانا تقديم وثيقة قائمة، مثل تأمين جنائزي يتضمن ضمان الرصيد.
سبل الانتصاف عند التعسف
يمكن إبلاغ NCR عن الرسوم غير المعلنة أو الفوائد فوق السقف أو المضايقات أثناء التحصيل. كما ينظر أمين مظالم الائتمان مجانا في النزاعات المتعلقة بالقيود الخاطئة لدى مكاتب الائتمان.
الحصول على قرض صغير قانوني في جنوب أفريقيا
- تحقق من رقم تسجيل المقرض في السجل العام لدى NCR قبل أي خطوة.
- قدم وثيقة الهوية وآخر قسيمة راتب وكشف الحساب لتقييم القدرة على السداد.
- اقرأ عرض الأسعار المسبق الذي يبين الفائدة الشهرية ورسوم الفتح والخدمة والمجموع الواجب سداده.
- ارفض أي مقرض يطلب البطاقة المصرفية أو بطاقة SASSA أو الرقم السري.
- سدد بخصم DebiCheck واحتفظ بالعقد حتى آخر دفعة.
سقوف التمويل الأصغر قصير الأجل
| العنصر | الحد القانوني | ملاحظة |
|---|---|---|
| المبلغ الأقصى للائتمان قصير الأجل | 8 000 ZAR | فوقه تطبق قواعد الائتمان غير المضمون |
| المدة القصوى | 6 أشهر | السداد شهري غالبا |
| فائدة القرض الأول | 5 % شهريا، تقريبي | 3 % شهريا للقروض اللاحقة |
| رسوم الفتح | مبلغ ثابت مع نسبة، مسقفة | يجب أن ترد في عرض الأسعار |
| رسوم الخدمة الشهرية | نحو 69 ZAR دون القيمة المضافة كحد أقصى، تقريبي | مدرجة في الكلفة الإجمالية |
ما يطلبه المقرض الصغير في جنوب أفريقيا
- بطاقة الهوية الذكية أو دفتر الهوية
- آخر قسيمة راتب أو إثبات دخل
- كشف حساب آخر ثلاثة أشهر
- إثبات عنوان حديث
- بالنسبة لـSEF موافقة أعضاء المجموعة التضامنية
انزلاقات شائعة مع القروض الصغيرة
- الاقتراض من ثلاثة مقرضين في آن واحد لسداد الأول، مما يفجر مجموع الرسوم الشهرية.
- قبول سعر معبر عنه أسبوعيا دون تحويله، مع أن السقف القانوني يحسب شهريا.
- تسليم بطاقة SASSA أو البطاقة المصرفية لمقرض، وهي ممارسة ممنوعة تجعل التحكم في الميزانية مستحيلا.
- دفع رسوم ملف مقدما لمقرض وجد على فيسبوك يختفي بعد التحويل.
القروض الصغيرة في جنوب أفريقيا: إجابات مفيدة
كم يكلف قرض بقيمة 2 000 راند لمدة شهر؟
في القرض الأول لا تتجاوز الفائدة 5 % شهريا، أي 100 راند، تضاف إليها رسوم فتح مسقفة ورسوم خدمة شهرية وتأمين محتمل. ويجب أن يعلن عرض الأسعار المبلغ الإجمالي بدقة.
هل يستطيع المقرض الصغير الحجز على راتبي؟
فقط بعد حكم قضائي وأمر بالحجز على الأجر. ومنذ اجتهاد المحكمة الدستورية لعام 2016 يجب أن تراقب المحكمة هذه الأوامر وتتحقق من إنصافها.
هل تقرض مؤسسة SEF الرجال؟
تستهدف Small Enterprise Foundation أساسا النساء الفقيرات في المناطق الريفية وشبه الحضرية، خاصة في ليمبوبو وEastern Cape. ويقوم نموذجها على مجموعات كفالة تضامنية تجتمع بانتظام.
أين أبلغ عن مقرض متعسف؟
يمكن تقديم شكوى إلى National Credit Regulator الذي يحقق ويحيل الملف إلى National Consumer Tribunal. وعند احتجاز البطاقة أو التهديد يمكن أيضا تقديم شكوى جزائية لدى الشرطة.