الإقراض والاقتراض بين الأشخاص في جنوب أفريقيا
في جنوب أفريقيا يمر الإقراض بين الأفراد أساسا عبر العائلة وجمعيات stokvel، والقرض العائلي الخالي من الطابع التجاري لا يخضع لقانون الائتمان الوطني، لكن كل من يقرض المال بصفة معتادة ملزم بالتسجيل لدى NCR.
جمعيات stokvel للادخار والائتمان الجماعي
يساهم ملايين الجنوب أفريقيين شهريا في جمعية stokvel، وهي نادي ادخار دوري أو شراء جماعي. ويقرض بعضها أعضاءه بفائدة، وهي ممارسة مقبولة ما دامت داخل المجموعة ومؤطرة بنظام أساسي مكتوب.
رابطة NASASA والاعتراف بالجمعيات
تمثل National Stokvel Association of South Africa هذه المجموعات لدى البنوك والجهة التنظيمية. وتعرض عدة بنوك حسابات مخصصة للجمعيات، مما يؤمن الادخار الجماعي مقارنة بالنقد الذي يحتفظ به أمين الصندوق.
القرض العائلي واستثناء العلاقة غير التجارية
لا ينطبق قانون الائتمان الوطني على القروض بين الأقارب أو المقربين الذين لا يتعاملون على أساس تجاري. ومع ذلك يجنب اتفاق مكتوب يحدد المبلغ والآجال والفائدة المحتملة كثيرا من الخلافات عند تقسيم التركة.
الإقراض المنتظم يفرض التسجيل
من يمنح قروضا للغير بصفة معتادة يصبح مقرضا بمفهوم القانون وعليه التسجيل لدى NCR. وإلا جاز إعلان بطلان العقد وضاعت الفوائد على المقرض.
المرابون mashonisas في الأحياء الشعبية
في سويتو وKhayelitsha وUmlazi يقرض المرابون بالكلمة وبأسعار شهرية مرتفعة جدا. وعندما يحتجزون بطاقة SASSA أو بطاقة مصرفية ضمانا فإنهم يرتكبون مخالفة، ويحق للمقترض تقديم شكوى.
قاعدة in duplum تحد من الفوائد
حتى بين الأفراد الخاضعين للقانون، لا يجوز أن تتجاوز الفوائد والرسوم المتراكمة خلال التخلف رأس المال المتبقي، وفق المادة 103 من قانون الائتمان الوطني. وتحمي هذه القاعدة المقترض من دين يتضخم بلا نهاية.
منصات الإقراض عبر الإنترنت: سوق هشة
أغلقت عدة منصات جنوب أفريقية للوساطة بين المقرضين والمقترضين في السنوات الأخيرة. وقبل الاستثمار يجب التحقق من التسجيل لدى NCR، ومن ترخيص FSCA بالنسبة لجانب الاستثمار.
بدائل منظمة لاقتراض بضعة آلاف من الراندات
لبضعة آلاف من الراندات يقدم المقرض الصغير المسجل عقدا مكتوبا وأسعارا مسقفة. ويعرض دليل التمويل الأصغر في جنوب أفريقيا هؤلاء الفاعلين وحدودهم القانونية من حيث المدة والكلفة.
جمعيات الجنازات burial societies
تمول جمعيات الدفن الجنازات، وهي من أثقل المصاريف على الأسر الجنوب أفريقية. وهي ليست مقرضة، لكن بعضها يسلف الأعضاء أموالا، وهذا يجب أن يرد بوضوح في نظامها الأساسي.
الدفع عبر PayShap والإثبات الكتابي
إن صرف القرض وكل دفعة سداد عبر PayShap أو تحويل مصرفي يترك أثرا يمكن الاحتجاج به أمام Small Claims Court. أما التسليم نقدا، الشائع في الجمعيات، فيجعل إثبات النزاعات أصعب بكثير.
جمعيات جنوب أفريقيا ومجموعات الادخار في ناميبيا
توجد مجموعات الادخار أيضا في ناميبيا حيث يتداول الراند بالتعادل مع الدولار الناميبي. ويبين دليل القرض بين الأفراد في ناميبيا كيف يختلف إطار NAMFISA عن إطار NCR.
استرداد دين عائلي
تنظر Small Claims Court مجانا في النزاعات حتى 20 000 راند دون محام. وللقروض الأكبر يبقى ممكنا توجيه إنذار ثم رفع دعوى أمام محكمة الصلح، كما يذكر دليل الائتمان في جنوب أفريقيا.
تنظيم قرض خاص في جنوب أفريقيا
- حرر اعترافا بالدين يذكر المبلغ بالراند وجدول السداد والفائدة إن وجدت وتوقيع شاهدين.
- حول المال عبر تحويل مصرفي أو PayShap بدل النقد للاحتفاظ بإثبات.
- حدد سعرا معقولا علما بأن المقرض المعتاد يخضع لسقوف قانون الائتمان الوطني.
- احتفظ بجدول للمبالغ المسددة وسلم نسخة منه للمقترض كل شهر.
- عند التخلف أرسل إنذارا مكتوبا قبل اللجوء إلى Small Claims Court.
كلفة ومخاطر القرض الخاص بالراند
| الحالة | الإطار المطبق | نقطة الانتباه |
|---|---|---|
| قرض عائلي عرضي | خارج قانون الائتمان الوطني | الإثبات الكتابي ضروري |
| قرض داخلي في جمعية stokvel | النظام الأساسي للمجموعة | سعر يصوت عليه الأعضاء |
| مقرض معتاد مسجل | سقوف القانون، سعر إعادة الشراء × 2,2 + 20 % لغير المضمون | العقد وعرض الأسعار إلزاميان |
| مراب غير مسجل | نشاط غير قانوني | أسعار شهرية مرتفعة جدا، احتجاز البطاقات |
أوراق تحمي المقرض والمقترض في جنوب أفريقيا
- اعتراف بالدين موقع ومؤرخ
- نسخ من وثائق هوية الطرفين
- إثباتات تحويل مبلغ القرض والدفعات
- النظام الأساسي المكتوب للجمعية ومحاضر الاجتماعات
- الإنذار المرسل عند التأخر
انحرافات الإقراض غير الرسمي في جنوب أفريقيا
- تسليم بطاقة SASSA والرقم السري لمقرض غير رسمي يقتطع مباشرة من المنحة كل شهر.
- إقراض كثير من الجيران بفائدة دون التسجيل لدى NCR، مع خطر إلغاء العقود.
- ترك مدخرات الجمعية نقدا لدى أمين صندوق واحد دون حساب مصرفي أو توقيع مزدوج.
- الاستثمار في منصة إقراض تعد بعوائد ثابتة مرتفعة جدا دون ترخيص من FSCA.
القرض الخاص بالراند: إجابات عن تساؤلاتكم
هل يخضع القرض بين الأصدقاء لقانون الائتمان الوطني؟
لا، إذا لم يتعامل الطرفان على أساس تجاري، كقرض عرضي بين المقربين. أما من يقرض الغير بانتظام لتحقيق دخل فعليه التسجيل واحترام سقوف الفائدة.
هل يجوز لجمعية stokvel الإقراض بفائدة؟
نعم، تقرض جمعيات كثيرة أعضاءها بسعر يصوت عليه في الجمعية العامة. وما دام النشاط محصورا في الأعضاء ومؤطرا بنظام أساسي فإنه يعامل كمنظمة مجتمعية لا كبنك.
ماذا أفعل مع مراب يحتجز بطاقتي؟
اطلب إيقاف البطاقة لدى SASSA أو بنكك واستخرج بطاقة جديدة، ثم قدم شكوى في مركز الشرطة ولدى NCR. فاحتجاز البطاقات ضمانا للقرض ممنوع.
هل يمكن إقراض قريب يعيش في ناميبيا بالراند؟
نعم، فالراند عملة قانونية في ناميبيا والتحويلات داخل منطقة العملة المشتركة سهلة. لكن القرض يخضع لقواعد بلد المقترض عند النزاع ويجب توثيقه كتابة.