التمويل الأصغر القمري: الاقتراض من تعاضديات الادخار والقرض
يوزع القرض الأصغر في جزر القمر أساسا اتحاد Meck واتحادا Sanduk في أنجوان وموهيلي، وهي تعاضديات مرخصة من البنك المركزي القمري تقرض أعضاءها بالفرنك القمري بعد فترة ادخار.
ثلاث شبكات تعاضدية مرخصة
يرخص البنك المركزي القمري لثلاث مؤسسات مالية لامركزية: اتحاد Meck الحاضر في الجزر الثلاث بأربعة عشر صندوقا محليا، واتحاد Sanduk أنجوان المرخص عام 2006، واتحاد Sanduk موهيلي المرخص عام 2011.
اتحاد Meck أكبر شبكة في البلاد
اتحاد Meck مملوك بالكامل لأعضائه، وهو أكبر شبكة للتمويل الأصغر في البلاد بنحو 55000 عميل حسب مؤسسة التمويل الدولية. ويتلقى رواتب عمومية كثيرة ويمول أيضا التجار والحرفيين والمزارعين.
صناديق Sanduk القروية في أنجوان
يتجه اتحاد Sanduk أنجوان، بصناديقه المحلية الاثنين والثلاثين، نحو المناطق الريفية في ندزواني. وتمنح هذه الصناديق القروية التي يديرها أعضاؤها قروضا صغيرة للزراعة والصيد والتجارة الصغيرة.
موهيلي: شبكة قيد إعادة الهيكلة
يضم اتحاد Sanduk موهيلي أربعة صناديق محلية ويخضع لإعادة هيكلة حسب البنك المركزي القمري. ويمكن لسكان فومبوني وقرى موالي التوجه أيضا إلى شبكة Meck الموجودة في الجزيرة.
الانخراط والادخار قبل الاقتراض
للاقتراض يجب الانخراط في الصندوق وشراء حصة اجتماعية وفتح حساب ادخار. ويرتبط مبلغ القرض الأول غالبا بالادخار المتراكم وانتظام الإيداعات، ثم يرتفع مع سجل السداد.
قرض تخزين القرنفل
في أنجوان طبق صندوق Meck موتسامودو قرض التخزين: يودع المنتج قرنفله في مخزن مؤمَّن ويتلقى قرضا يعادل نحو 75 إلى 80 % من قيمته، يُسدَّد بعد البيع بسعر أفضل.
المجموعات التضامنية في أسواق القمر وقراها
لمن لا يملك ضمانا ماديا تعتمد بعض الصناديق الكفالة التضامنية، إذ يضمن عدة مقترضين بعضهم بعضا. وتناسب هذه الآلية بائعات سوق فولو فولو في موروني أو صيادي القرية الواحدة.
مبالغ متواضعة ومدد قصيرة
تمول القروض الصغيرة القمرية محلا تجاريا أو قاربا بمحرك أو ماشية صغيرة أو مخزون بضائع. ويمتد السداد، الشهري غالبا، على مدد قصيرة تحددها طبيعة النشاط وسياسة كل صندوق.
رقابة البنك المركزي على التعاضديات
يراقب البنك المركزي القمري التعاضديات ويتحقق من ملاءتها وحوكمتها. والتأكد من ورود الصندوق في القائمة الرسمية للمؤسسات المالية اللامركزية يحمي من هياكل التمويل الأصغر المزيفة.
القرض الأصغر والإنتاج الزراعي
لا تزال الفانيليا والإيلنغ إيلنغ والقرنفل والموز والزراعات الغذائية تشغل جزءا كبيرا من الأسر الريفية. ونعرض احتياجات المنتجين من مدخلات وحصاد وتخزين في دليل القرض الزراعي في جزر القمر.
التضامن قبل التعاضدية
يبدأ كثير من أصحاب المشاريع الصغيرة بقرض عائلي أو تونتين قبل الانضمام إلى صندوق. وتصف صفحة القروض بين الأقارب في جزر القمر هذه الممارسات واحتياطات كتابتها.
النموذج البوروندي للمقارنة
تعتمد بوروندي أيضا على تعاونيات ادخار وقرض راسخة في الأرياف. ويتيح دليل التمويل الأصغر في بوروندي مقارنة شروط الانخراط والضمانات ودور البنك المركزي.
الحصول على قرض أصغر من Meck أو Sanduk
- توجه إلى أقرب صندوق Meck أو Sanduk من مسكنك أو نشاطك.
- انخرط وادفع الحصة الاجتماعية وافتح حساب ادخار باسمك.
- ادّخر بانتظام طوال الفترة التي يشترطها الصندوق قبل أي طلب.
- قدم المشروع وميزانيته بالفرنك القمري والضمانات أو الكفالات المقترحة.
- وقع العقد واستلم الأموال واحترم جدول السداد.
- سدد دون تأخير لتحصل لاحقا على مبلغ أكبر.
مراجع تكلفة القرض الأصغر القمري
| العنصر | المرجع | ما يغيره |
|---|---|---|
| الحصة الاجتماعية | تُدفع عند الانخراط | نظام كل اتحاد |
| سعر الفائدة | يحدده الصندوق | نوع القرض والمدة والضمان |
| قرض تخزين القرنفل (Meck موتسامودو) | 1 % شهريا بالتفاوض، تقريبي حسب دراسة | الاتفاق مع التعاونية والموسم |
| رسوم التسيير | نسبة من القرض | المنتج والصندوق |
| الادخار الإلزامي | مجمد طوال القرض | المبلغ المقترض والسجل |
الوثائق التي تطلبها التعاضديات القمرية
- بطاقة الهوية الوطنية
- صور شمسية للانخراط
- إثبات السكن أو شهادة إقامة
- وصف المشروع والميزانية التقديرية
- كفالة عضو أو التزام المجموعة التضامنية
- وصل الإيداع لقرض التخزين
أخطاء شائعة في التمويل الأصغر بجزر القمر
- استعمال قرض أصغر مخصص للتجارة في تمويل مناسبة عائلية، ثم افتقاد المداخيل اللازمة للسداد.
- طلب قرض فور الانخراط دون تكوين الادخار المطلوب، فيكون الرفض أو مبلغ ضئيل جدا.
- الوثوق بهيكل تمويل أصغر مزعوم غير مدرج في قائمة البنك المركزي القمري يطلب رسوم تسجيل مرتفعة.
- كفالة جار كفالة تضامنية دون إدراك أن ادخارك قد يُحتجز إذا تعثر.
التمويل الأصغر القمري: أجوبة عملية
ما الفرق بين Meck وSanduk؟
كلاهما تعاضدية ادخار وقرض مرخصة من البنك المركزي القمري. فاتحاد Meck حاضر في الجزر الثلاث ويخدم الأجراء أيضا، بينما Sanduk صناديق قروية في أنجوان وموهيلي موجهة إلى العالم الريفي.
هل يجب أن تكون أجيرا للاقتراض من Meck؟
لا، فـMeck تقرض أيضا التجار والحرفيين والصيادين والمزارعين. ويستطيع الأجير توطين راتبه ضمانا، بينما يعتمد المستقل على ادخاره أو كفيل أو أصل، وعلى مداخيل منتظمة مثبتة.
هل تقرض التعاضديات القمرية النساء التاجرات؟
نعم، فالنساء اللواتي يبعن في الأسواق أو يحوّلن المنتجات الزراعية من عميلات الصناديق. وتسمح لهن المجموعات التضامنية والادخار المنتظم بالحصول على مبالغ صغيرة دون سند ملكية أو راتب موطَّن.
هل يمكن الانخراط في Meck من الخارج؟
يتم الانخراط مبدئيا في الوكالة بوثيقة هوية. لكن عضو الجالية يستطيع تغذية حساب قريب بالتحويل، مما يساعده على تكوين الادخار المسبق المطلوب لقرضه الأول.