القروض الصغيرة في بوروندي: تعاونيات الادخار والمؤسسات المرخصة
في بوروندي، تقدم التمويل الأصغر أساسا تعاونيات الادخار والائتمان ومؤسسات التمويل الأصغر المرخصة من البنك المركزي، ويمول التجارة وتربية المواشي والزراعة الصغيرة بمبالغ متواضعة بالفرنك البوروندي مع ادخار مسبق مطلوب غالبا.
تمويل أصغر بوروندي ولد في جيتيغا
افتُتحت أول تعاونية COOPEC في جيتيغا عام 1984 بدعم من Crédit Mutuel الفرنسي. وامتدت الشبكة إلى كامل البلاد قبل أن يجمعها اتحاد FENACOBU عام 1997، الذي رخص له البنك المركزي عام 2007.
رقابة البنك المركزي BRB
يجب على مؤسسات التمويل الأصغر البوروندية الحصول على ترخيص من بنك جمهورية بوروندي الذي يراقب ملاءتها وحوكمتها. وترسل هذه المؤسسات معلومات مقترضيها إلى مركزية المخاطر التي يديرها البنك المركزي.
التعاونيات وشركات التمويل الأصغر
إلى جانب تعاونيات COOPEC، تخدم صناديق مثل CECM وشركات تمويل أصغر ربحية التجار في المدن. والتعاونيات ملك لأعضائها الذين يصوتون في الجمعية العامة ويتعين عليهم الادخار قبل الاقتراض.
الادخار المسبق وحصص العضوية
قبل القرض الأول، تطلب التعاونية غالبا شراء حصص عضوية ووديعة مجمدة لبضعة أشهر. ويؤدي هذا الادخار دور ضمان جزئي ويثبت انتظام العضو قبل أي صرف.
قرض فردي أم كفالة تضامنية
تجمع مجموعات الكفالة التضامنية غالبا نساء تاجرات أو أعضاء جمعية واحدة. ويضمن كل عضو سداد الآخرين، فيحل ذلك محل سند الملكية أو الراتب المحوَّل اللذين يشترطهما البنك.
ما يموله التمويل الأصغر البوروندي
تُستخدم القروض لشراء بضاعة لكشك في السوق أو مواش صغيرة أو مدخلات زراعية أو مطحنة. أما الحاجات الأكثر تنظيما لمؤسسة رسمية فتندرج ضمن قروض رواد الأعمال في بوروندي.
التمويل الأصغر والدورة الزراعية
في الأرياف، يتبع السداد مواسم الزراعة وبيع البن أو الأرز أو الفاصوليا. وتصف صفحة تمويل المزارعين في بوروندي المنتجات الملائمة للمزارعين مع تأجيل السداد حتى الحصاد.
البنوك العامة للنساء والشباب
يمول بنك الاستثمار والتنمية للنساء وبنك الاستثمار للشباب، اللذان أنشأتهما الدولة والبلديات، مشاريع تحملها تعاونيات أو جمعيات، بأسعار تقدَّم على أنها معتدلة ومع مرافقة للمستفيدين.
أقساط تُدفع عبر Lumicash أو EcoCash
تقبل مؤسسات متزايدة سداد الأقساط عبر Lumicash أو EcoCash، مما يغني عن رحلات طويلة إلى الفرع. وعلى المقترض الاحتفاظ برسائل التأكيد النصية دليلا على الدفع في حال الخطأ في التخصيص.
الأسعار وتكلفة القرض الصغير
يكون سعر مؤسسة التمويل الأصغر عادة أعلى من سعر البنك، لأن المبالغ ضعيفة والمتابعة مكلفة. ويجب جمع رسوم الملف والتأمين والادخار المجمد لمعرفة التكلفة الحقيقية.
تراكم القروض لدى تجار بوجمبورا
في سوق بوجمبورا والمتاجر الصغيرة بالأحياء، يقترض بعض الباعة من عدة مؤسسات لسداد القرض السابق. وتحد مركزية المخاطر من هذا التراكم، لكن القروض غير الرسمية تبقى غير مرئية وتفاقم الأوضاع الصعبة.
نموذج SACCOS التنزاني
في تنزانيا، تؤدي تعاونيات الادخار SACCOS دورا قريبا من دور تعاونيات COOPEC البوروندية في القرى والبلدات. وتتيح صفحة التمويل الأصغر في تنزانيا مقارنة الشبكتين وأساليب الإشراف عليهما.
الحصول على قرض صغير من تعاونية COOPEC
- اختر مؤسسة مرخصة من البنك المركزي قريبة من مكان نشاطك أو تلتك.
- انضم بشراء حصص عضوية وافتح حساب ادخار باسم العضو.
- ادخر بانتظام طوال المدة المطلوبة قبل أول طلب قرض.
- اعرض مشروعك وميزانيته، وكوّن عند الحاجة مجموعة كفالة تضامنية أو انضم إليها.
- وقّع العقد واستلم الأموال وسدد وفق الجدول المتفق عليه في الفرع أو عبر الهاتف.
تكلفة القرض الصغير بالفرنك البوروندي
| العنصر | آلية العمل | ما يغيره |
|---|---|---|
| حصص العضوية | تُشترى عند الانضمام | النظام الأساسي للتعاونية |
| الادخار المجمد | نسبة من القرض المطلوب | سياسة المؤسسة |
| سعر الفائدة | أعلى منه في البنك | المبلغ والمدة ونوع القرض |
| رسوم الملف | تُقتطع عند الصرف | المؤسسة والمنتج |
| تأمين الوفاة | مشمول غالبا | رأس المال المقترض |
الوثائق التي تطلبها مؤسسات التمويل الأصغر في بوروندي
- بطاقة الهوية الوطنية
- شهادة إقامة صادرة عن الإدارة المحلية
- دفتر أو كشف حساب الادخار في التعاونية
- وصف المشروع وتقدير الإيرادات
- تعهد بالكفالة التضامنية موقع من المجموعة
- شهادة عقارية بلدية إذا قُدمت أرض ضمانا
أخطاء تفشل القرض الصغير
- الاقتراض من مؤسسة ثانية لسداد الأولى، وهي دوامة شائعة بين تجار أسواق بوجمبورا.
- إنفاق قرض مخصص للبضاعة على حاجة عائلية، ثم نقص المال لدفع القسط الأول.
- الانضمام إلى مجموعة تضامنية مع أعضاء غير موثوقين، فيقع تأخرهم على جميع الكفلاء الآخرين.
- دفع رسوم لتعاونية مزيفة معلن عنها على شبكات التواصل دون التحقق من ترخيصها لدى البنك المركزي.
- تجاهل الرزنامة الزراعية وقبول أقساط شهرية بينما لا يأتي الدخل إلا بعد الحصاد.
التمويل الأصغر في بوروندي عمليا
هل تفرض التعاونية البوروندية ادخارا قبل القرض الأول؟
نعم في معظم تعاونيات COOPEC. يشتري العضو حصصا ويكوّن ادخارا خلال مدة تحددها المؤسسة. وتثبت هذه الوديعة انتظامه وتؤدي دور ضمان جزئي للقرض المطلوب.
كيف تتحقق من ترخيص مؤسسة تمويل أصغر في بوروندي؟
يرخص البنك المركزي مؤسسات التمويل الأصغر ويراقبها. يكفي أن تطلب من المؤسسة ترخيصها أو أن تراجع المعلومات التي ينشرها البنك المركزي، وأن تتجنب أي جهة ترفض إظهاره.
هل يُسجَّل القرض الصغير في مركزية المخاطر؟
نعم، ترسل المؤسسات المرخصة معلومات مقترضيها إلى البنك المركزي. والسداد المنتظم يبني سجلا مفيدا لطلب مصرفي مستقبلي، أما التخلف فقد يمنع قروضا أخرى.
هل توجد عروض تمويل أصغر موجهة للنساء في بوروندي؟
يمول بنك الاستثمار والتنمية للنساء مشاريع التعاونيات والجمعيات النسائية. كما تنظم تعاونيات COOPEC كثيرة مجموعات تضامنية أغلب أعضائها من التاجرات.