الإقراض والاقتراض بين الأشخاص في المغرب
في المغرب، يكون القرض بين الأفراد قانونيا إذا بقي عرضيا ودون فائدة بين المسلمين وفق قانون الالتزامات والعقود، ويثبت باعتراف بدين مصادق عليه، أما الإقراض عبر الإنترنت فيمر عبر منصات تعاونية مرخصة من بنك المغرب.
ممارسة عائلية واسعة الانتشار
في المغرب، يمول المال المقرض بين الإخوة أو أبناء العمومة أو الجيران غالبا حفل زفاف أو الاستقرار في الدار البيضاء أو شراء سيارة أجرة. وتقوم هذه القروض على الثقة، لكن الكتابة تجنب كثيرا من النزاعات عند السداد أو الإرث.
ما ينص عليه قانون الالتزامات والعقود
يؤطر قانون الالتزامات والعقود قرض الاستهلاك بين الأشخاص. وينص الفصل 870 على بطلان اشتراط الفائدة بين المسلمين، مما يجعل القرض العائلي قرضا مجانيا في الغالبية العظمى من الحالات في المغرب.
الاعتراف بالدين والمصادقة على التوقيع
تشكل وثيقة تحدد المبلغ بالدرهم وجدول السداد وهوية الطرفين، موقعة ومصادق عليها في المقاطعة أو الجماعة، حجة قوية. وبالنسبة للمبالغ الكبيرة، يوفر عقد عدلي أو توثيقي أمانا إضافيا.
الدارت، ادخار دوري بين المعارف
تجمع الدارت عدة أشخاص يدفع كل منهم المبلغ نفسه شهريا، ويسلم المجموع بالتناوب لأحد المشاركين. وهي منتشرة بين الزملاء والجارات، وتعمل كقرض دون فائدة لمن يتسلمون مبكرا.
التمويل التعاوني المؤطر بالقانون 15.18
أحدث القانون 15.18 شركات التمويل التعاوني، وهي وحدها المخول لها تسيير منصة. وتحصل منصات القرض والتبرع على ترخيص بنك المغرب، بينما ترخص الهيئة المغربية لسوق الرساميل منصات الاستثمار في الرأسمال.
سقوف التمويل التعاوني بالقرض
لا يمكن لمشروع أن يجمع أكثر من 3 ملايين MAD عن طريق القرض التعاوني، ويخضع كل مساهم لسقوف سنوية. وتحمي هذه الحدود الأفراد الذين يقرضون مدخراتهم للمقاولات الصغيرة جدا أو حاملي المشاريع.
لماذا تطرح المنصات الأجنبية للإقراض مشكلا
مواقع الإقراض الأوروبية بين الأفراد غير مرخصة في المغرب، والدرهم غير قابل للتحويل بحرية. وقد يخالف تحويل المال إليها أو تلقيه منها تنظيم مكتب الصرف.
شيك الضمان: عادة محفوفة بالمخاطر
يشترط كثير من المقرضين شيكا موقعا كضمان. وإذا قدم هذا الشيك دون رصيد، يتعرض المقترض لمتابعات جنائية ينص عليها قانون التجارة، فيتحول دين عائلي إلى قضية أمام المحاكم.
متى يفضل القرض المؤطر
بالنسبة لمبلغ كبير، يوفر القرض البنكي بالدرهم جدول سداد واضحا والحماية القانونية للقانون 31.08. ويقارن دليل القرض الشخصي في المغرب هذا الخيار، في حين يناسب التمويل الأصغر المغربي الأنشطة الصغيرة.
عمليات نصب المقرضين الأفراد المزيفين
تدعي حسابات فيسبوك ومجموعات واتساب أنها تقرض بين الأفراد في الرباط أو أكادير مقابل مصاريف ملف ترسل عبر وفاكاش أو تحويل مالي. ولا يطلب أي مقرض جاد أداء قبل تسليم المال.
الجوانب الضريبية وتحويلات المغاربة المقيمين بالخارج
المغربي المقيم بالخارج الذي يقرض عائلته يحول عادة عملات يحولها بنكه إلى دراهم. والاحتفاظ بإثباتات التحويل يساعد على إثبات مصدر الأموال ووجود القرض في حال المنازعة.
نظرة على الجار التونسي
اعتمدت تونس بدورها قانونا للتمويل التعاوني، مع ترخيص خاص للمنصات تمنحه سلطاتها المالية. ويتيح دليل القرض بين الأفراد في تونس مقارنة هذه الأطر المغاربية التي لا تزال حديثة.
تأمين قرض مالي بين الأفراد في المغرب
- حدد كتابة المبلغ بالدرهم وتاريخ التسليم وجدولا واقعيا للسداد.
- حرر اعترافا بدين يتضمن أرقام البطاقة الوطنية للطرفين وانعدام الفائدة.
- صادق على التوقيعات في مكتب تصحيح الإمضاء بالمقاطعة أو استعن بالعدول.
- سلم المال بتحويل بنكي بدل النقد للاحتفاظ بأثر لعملية التسليم.
- سجل كل دفعة مستلمة ووقع مخالصة نهائية عند تسديد الدين بالكامل.
التكاليف المرتبطة بقرض بين الأفراد في المغرب
| العنصر | المرجع | ملاحظة |
|---|---|---|
| الفوائد | لا شيء بين المسلمين وفق قانون الالتزامات والعقود | يمكن الطعن في فائدة مشترطة |
| المصادقة على التوقيع | رسم تنبر بسيط، تقريبي | في المقاطعة أو الجماعة |
| عقد عدلي أو توثيقي | أتعاب حسب المهني | مفيد للمبالغ الكبيرة |
| مصاريف التحويل | حسب البنك | أثر مكتوب لعملية التسليم |
| عمولة المنصة التعاونية | تحددها الشركة المرخصة | متغيرة حسب المشروع الممول |
وثائق مفيدة لقرض عائلي في المغرب
- البطاقة الوطنية للمقرض والمقترض
- اعتراف بدين موقع ومصادق عليه
- إثبات التحويل البنكي الأولي
- جدول سداد موقع
- مخالصات كل دفعة
تجاوزات يجب تجنبها في القروض بين الأفراد
- إقراض مبلغ كبير لقريب دون كتابة، ثم العجز عن إثبات الدين أمام المحكمة الابتدائية.
- اشتراط شيك دون تاريخ كضمان، وهي ممارسة قد تؤدي إلى متابعات وتدمر العلاقة العائلية.
- أداء مصاريف لمقرض مزعوم تم التعرف عليه في فيسبوك، وهو أسلوب نصب شائع جدا يستهدف من رفضتهم البنوك.
- الاستثمار عبر منصة تمويل تعاوني لا تعرض أي ترخيص من بنك المغرب أو الهيئة المغربية لسوق الرساميل.
أجوبة حول إقراض المال بين المغاربة
هل يمكن إقراض صديق بفائدة في المغرب؟
بين المسلمين، يجعل الفصل 870 من قانون الالتزامات والعقود اشتراط الفائدة باطلا. ويبقى القرض صحيحا، لكن لا يمكن المطالبة بالفائدة أمام القضاء. والمؤسسات المرخصة وحدها تمارس الإقراض بفائدة بشكل قانوني.
هل توجد منصات للتمويل التعاوني بالقرض في المغرب؟
نعم، يسمح بها القانون 15.18 منذ دخول نصوصه التطبيقية حيز التنفيذ. ويجب أن تسيرها شركة تمويل تعاوني مرخصة من بنك المغرب، الذي يتحقق من تنظيمها ومن حماية أموال المساهمين.
هل يكفي الاعتراف بالدين أمام القاضي المغربي؟
الاعتراف المكتوب والمصادق عليه حجة جدية أمام المحكمة الابتدائية. ويجب أن يحدد المبلغ والتاريخ وكيفية السداد. وفي حال عدم الأداء، يمكن سلوك مسطرة الأمر بالأداء.
هل الدارت قانونية؟
الدارت ممارسة ادخار غير رسمية بين أشخاص يعرفون بعضهم. وهي غير ممنوعة، لكنها لا توفر أي حماية إذا توقف أحد المشاركين عن الدفع، لذا يستحسن حصرها في دائرة ثقة.