قرض الاستهلاك غير المخصص في المغرب

قرض دون إثبات لوجهة استعماله

يمول القرض الشخصي المغربي بحرية أشغال الإصلاح أو حفل الزفاف أو السفر أو مصاريف عيد الأضحى. وخلافا لقرض السيارة أو القرض العقاري، لا يطلب البنك فاتورة، لكنه يدقق في استقرار الدخل والديون القائمة.

وفاسلف وإقدوم وسلفين وصوفاك في مواجهة البنوك

تستحوذ شركات التمويل المتخصصة على جزء كبير من سوق الاستهلاك، ولها وكالات في كل المدن المتوسطة. وتحتفظ البنوك غالبا بأفضل أسعارها للزبناء الذين يوطنون أجورهم لديها أصلا.

الموظفون: السداد بالاقتطاع من المنبع

بالنسبة لموظفي الدولة، تقتطع الأقساط غالبا مباشرة من الراتب عن طريق الخزينة العامة للمملكة. ويقلص هذا الاقتطاع مخاطر المقرض، مما يفسر الأسعار الأفضل الممنوحة للأساتذة والعسكريين وموظفي الوزارات.

أجراء القطاع الخاص وتوطين الأجر

يتعين على أجير مقاولة منخرطة في الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي عادة تقديم شهادة توطين غير قابل للإلغاء للأجر. ويستفيد مستخدمو الشركات الكبرى في الدار البيضاء أو المنطقة الحرة بطنجة غالبا من اتفاقيات بين مشغلهم وبنك.

القرض المتجدد واحتياطي المال

يعمل القرض المتجدد كاحتياطي يعاد استعماله كلما تم السداد، وغالبا ما يرتبط ببطاقة. وسعره أعلى من سعر القرض القابل للاستهلاك، كما يشرح ملفنا حول بطاقة الائتمان في المغرب.

سعر محدود بالسقف القانوني

لا يمكن أن يتجاوز السعر الفعلي الإجمالي للقرض الشخصي السعر الأقصى للفوائد الاتفاقية الجاري به العمل. وتبقى العروض المعلنة في الوكالات عادة دونه، والفرق بين المؤسسات يبرر مقارنة مكتوبة قبل أي توقيع.

شراء عدة قروض استهلاك من طرف بنك مغربي

يمكن لبنك أن يشتري عدة قروض استهلاك ويعوضها بقرض واحد أطول. فينخفض القسط الشهري لكن الكلفة الإجمالية ترتفع، وقد تستحق للمقرض الأول تعويضات عن السداد المبكر حسب العقد.

التمويل التشاركي للسلع الاستهلاكية

تقترح البنوك التشاركية، دون فائدة، المرابحة لشراء سلعة محددة مثل الأجهزة المنزلية أو الأشغال. ولا تمول سيولة نقدية حرة الاستعمال، وهو ما يميزها بوضوح عن القرض الشخصي الكلاسيكي.

بدائل بين الأقارب وعبر الإنترنت

حين يرفض البنك ملفا في فاس أو مكناس، يلجأ البعض إلى العائلة أو إلى منصات التمويل التعاوني المرخصة. وتفصل قواعد هذه الحلول ومخاطرها في باب القرض بين الأفراد في المغرب.

المبالغ والمدد الملاحظة

تتراوح القروض الشخصية المغربية بين بضعة آلاف وعدة مئات الآلاف من الدراهم، على مدة من 12 إلى 84 شهرا حسب المؤسسة. ويتوقف السقف أساسا على الدخل الصافي والأقدمية لدى المشغل والسن عند نهاية العقد.

حق التراجع والسداد المبكر

يمنح القانون 31.08 مهلة سبعة أيام للتراجع عن القرض بعد قبول العرض. ويمكن للمقترض أيضا السداد قبل الأوان، على أن يكون التعويض المحتمل محدودا بالتنظيم ومذكورا بوضوح في العقد الموقع.

نظرة نحو الجزائر المجاورة

في الجزائر، أعيد الترخيص لقرض الاستهلاك سنة 2015 ويبقى مقتصرا على المنتجات المصنعة محليا. ويبين دليل القرض الشخصي في الجزائر إلى أي حد تبدو السوق المغربية أوسع وأكثر تنافسية.

الحصول على قرض شخصي في المغرب

1. اجمع كل القروض الجارية، بما فيها مشتريات التقسيط، لمعرفة القسط الشهري الذي ما زال ممكنا.
2. اطلب محاكاة من بنكك ومن شركة تمويل، وعند الحاجة من بنك تشاركي.
3. قدم البطاقة الوطنية الإلكترونية وورقات الأجر وشهادة الأجر أو سند المعاش.
4. اسمح للمؤسسة باستشارة مكتب المعلومات الائتمانية، ثم تسلم العرض المسبق مع السعر الفعلي الإجمالي.
5. وقع، ثم استعمل عند الحاجة مهلة التراجع البالغة سبعة أيام التي ينص عليها القانون 31.08.
6. تحقق في كشوف الحساب من مطابقة الاقتطاعات لجدول الاستهلاك الذي سلمه المقرض.

كلفة قرض الاستهلاك في المغرب

مستندات القرض الشخصي المغربي

• البطاقة الوطنية الإلكترونية سارية المفعول
• آخر ثلاث ورقات أجر
• شهادة العمل والأجر
• شهادة توطين غير قابل للإلغاء للأجر
• كشوف بنكية لآخر ثلاثة أشهر
• سند المعاش بالنسبة للمتقاعد

أسباب الرفض والأخطاء في قروض الاستهلاك

• وجود متأخرات قديمة غير مسواة لدى شركة تمويل تظهر عند استشارة مكتب المعلومات الائتمانية.
• تقديم طلبات متزامنة في عدة وكالات أملا في رفع الحظوظ، مع أن كل رفض يضعف الملف.
• الرد على مقرضين مزيفين في فيسبوك يدعون أنهم فروع لبنوك مغربية ويطلبون مصاريف تأمين قبل الصرف.
• اختيار أقصى مدة لحاجة صغيرة للعيد أو العطلة، مما يضخم الفوائد المؤداة دون داع.

نقاط أساسية حول القرض الشخصي في المغرب