مؤسسات التمويل الأصغر الإثيوبية وقروضها
في إثيوبيا، تمنح القروض الصغيرة مؤسسات تمويل أصغر مرخصة من البنك الوطني الإثيوبي، كثير منها إقليمي، وتقرض بالبير مجموعات تضامنية أو أفرادا مع ادخار إلزامي، في المدن كما في الكبليات الريفية.
مؤسسات تمويل أصغر مرخصة من البنك الوطني
مؤسسات التمويل الأصغر الإثيوبية شركات مساهمة مرخصة يشرف عليها البنك الوطني الإثيوبي. تجمع المدخرات وتقرض بالبير، وينشر البنك المركزي قائمة المؤسسات المرخصة.
إرث المؤسسات الإقليمية الكبرى
هيمنت تاريخيا على القطاع مؤسسات مرتبطة بأقاليم أمهرة وأوروميا وتيغراي والجنوب. وتحول بعضها إلى بنوك مثل Siinqee Bank وTsedey Bank، مع الاحتفاظ بقاعدة ريفية واسعة من صغار المقترضين.
ADCSI والتمويل الأصغر في أديس أبابا
تخدم Addis Credit and Saving Institution سكان العاصمة، خاصة صغار التجار وورش الخياطة والشباب المنظمين في مشاريع صغيرة. وتنتشر فروعها في المدن الفرعية لأديس أبابا قرب الأحياء الشعبية.
المجموعات التضامنية في أحياء إثيوبيا وقراها
يجمع القرض الجماعي عدة جيران يضمن بعضهم بعضا. وإذا لم يسدد أحدهم وجب على الآخرين تغطية القسط، وهو ما يعوض الضمان المادي الغائب لدى معظم المقترضين الريفيين.
الادخار الإلزامي قبل القرض وأثناءه
تشترط مؤسسات التمويل الأصغر الإثيوبية غالبا ادخارا مسبقا وادخارا مستمرا طوال القرض. ويقلل هذا المبلغ المجمد حتى السداد النهائي المبلغ المتاح فعلا ويرفع الكلفة الفعلية للقرض.
التمويل الريفي والأنشطة الموسمية
في الأرياف تمول القروض تسمين الماشية أو شراء الأسمدة أو تجارة صغيرة. ويمكن ربط الأقساط بمواسم الحصاد كما يوضح دليل قرض المزارعين في إثيوبيا.
من القرض الصغير إلى قرض المنشأة الصغيرة
يستطيع المقترض المنتظم في السداد الانتقال إلى قروض فردية أكبر بضمان مركبة أو معدات أو محل تجاري. وتُعرض الخطوات التالية نحو البنك في دليل قرض رواد الأعمال في إثيوبيا.
Telebirr Mela والتمويل الأصغر الرقمي
يمنح قرض Mela عبر telebirr، المدعوم من Dashen Bank، مبالغ صغيرة فورية بحسب نشاط المحفظة الهاتفية. ولا يغني عن قرض مؤسسة تمويل أصغر لنشاط إنتاجي، لكنه يسعف التجار والوكلاء لأيام.
تمويل أصغر لاربوي في المناطق المسلمة
تقدم مؤسسات وبنوك منتجات لاربوية قائمة على المرابحة أو القرض الحسن، يكثر الطلب عليها في إقليمي الصومال وعفر وبعض مناطق أوروميا. ويُحدد الهامش عند التوقيع.
تعاونيات الادخار والائتمان الريفية
تكمل التعاونيات الريفية للادخار والائتمان شبكة مؤسسات التمويل الأصغر في القرى. وتقرض أعضاءها من المدخرات المجمعة، ويمكنها إعادة التمويل لدى Cooperative Bank of Oromia.
النموذج الكيني في مواجهة المؤسسات الإثيوبية
تجمع كينيا المجاورة بين التمويل الأصغر التقليدي والائتمان الهاتفي الفوري على نطاق واسع جدا. ويتيح دليل التمويل الأصغر في كينيا مقارنة النموذجين مع النموذج الإثيوبي القائم على المجموعات والادخار الإلزامي.
أثر التضخم على صغار المقترضين الإثيوبيين
رفع غلاء الأسعار منذ تعويم البير كلفة المدخلات والمواد الأولية والبضائع. وقد لا يكفي قرض صغير لم يُعد تقدير مبلغه لتمويل المخزون نفسه الذي كان يموله قبل عام.
الحصول على قرض صغير من مؤسسة إثيوبية
- الاستعلام في فرع المؤسسة في المدينة الفرعية أو الوريدا عن المنتجات المتاحة.
- تكوين مجموعة تضامنية مع الجيران أو تقديم مشروع فردي بضمان.
- فتح حساب ادخار وتكوين الادخار المسبق الذي تشترطه المؤسسة.
- حضور جلسة التوجيه واعتماد المشروع من موظف الائتمان بعد زيارة ميدانية.
- توقيع العقد واستلام المبلغ والسداد وفق الجدول المتفق عليه، وغالبا شهريا.
الكلفة الفعلية للقرض الصغير بالبير
| المكوّن | المؤشر | عوامل التغير |
|---|---|---|
| سعر الفائدة | تحدده كل مؤسسة بحرية | المنتج والمدة والإقليم |
| الادخار الإلزامي | جزء من القرض مجمد حتى السداد | قواعد المؤسسة |
| رسوم الملف | مبلغ أو نسبة بالبير | حجم القرض |
| تأمين القرض | قسط يُقتطع عند الصرف | المبلغ والمدة |
| قرض Mela | رسوم خدمة لبضعة أيام | المبلغ ومدة الاستخدام |
وثائق تُقدَّم لمؤسسة تمويل أصغر
- بطاقة Fayda أو بطاقة الكبلي
- خطاب توصية من إدارة الكبلي
- وصف مبسط للنشاط الممول
- قائمة أعضاء المجموعة التضامنية وتوقيعاتهم
- رخصة تجارية للأنشطة الحضرية المسجلة
- دفتر أو كشف ادخار لدى المؤسسة
ما يُفشل القرض الصغير في إثيوبيا
- استخدام القرض في الاستهلاك بينما يفترض الجدول دخلا من نشاط منتج.
- الانضمام إلى مجموعة تضامنية مع أشخاص غير موثوقين ستضطر لتغطية تعثرهم.
- نسيان أن الادخار الإلزامي مجمد والاعتماد على كامل المبلغ المعلن.
- دفع رسوم لوكيل مزيف يعد بقرض دون مجموعة ودون ادخار مسبق.
التمويل الأصغر الإثيوبي: إجابات عملية
كيف أتحقق من ترخيص مؤسسة تمويل أصغر إثيوبية؟
ينشر البنك الوطني الإثيوبي قائمة مؤسسات التمويل الأصغر المرخصة. يكفي التحقق من الاسم الدقيق للمؤسسة وزيارة فرع فعلي قبل دفع أي ادخار أو رسوم.
هل الاقتراض الجماعي إلزامي؟
لا. القروض الأولى جماعية غالبا، لكن المؤسسات تمنح أيضا قروضا فردية لمقترضين لديهم سجل أو نشاط مستقر أو ضمان مثل مركبة أو معدات مسجلة في سجل الضمانات المنقولة.
هل يُعاد الادخار الإلزامي للمقترض؟
نعم، يبقى الادخار الإلزامي ملكا للمقترض. وقد يُجمد حتى السداد الكامل ثم يُسحب أو يُستخدم أساسا لقرض جديد أكبر، بحسب قواعد المؤسسة.
هل للنساء منتجات خاصة في التمويل الأصغر؟
تقدم مؤسسات وبنوك عدة، منها Enat Bank الموجه للنساء، منتجات لرائدات الأعمال. كما تستهدف برامج يدعمها المانحون المنشآت الصغيرة التي تديرها نساء في المدن الإثيوبية.