الاقتراض في أنغولا: صورة شاملة للتمويل بالكوانزا

البنك الوطني لأنغولا: المنظم والمشرف

يحدد البنك الوطني لأنغولا سعر taxa BNA، وهو سعر الفائدة الرئيسي، ويشرف على البنوك وشركات sociedades de microcrédito وتعاونيات الائتمان وشركات locação financeira. كما يصدر تعليمات avisos تلزم البنوك بحصص أو سقوف لبعض التمويلات ذات الأولوية.

الكوانزا وقيود العملة الأجنبية

تمنح قروض الأفراد بالكوانزا. وبعد موجات التخفيض الحادة في 2016 و2018 و2023 تتجنب البنوك الإقراض بالدولار لمن يتقاضون أجورهم بالعملة المحلية، ويبقى الحصول على العملات الأجنبية للاستيراد خاضعا لرقابة مشددة.

سجل CIRC وذاكرة حوادث السداد

تبلغ البنوك والتعاونيات ومؤسسات التمويل الأصغر وشركات التأجير ومقدمو خدمات الدفع عن أرصدة قروضهم إلى Central de Informação e Risco de Crédito التي ينظمها Aviso 1/21. ويسجل فيها أيضا الشيك المرتجع إذا قدم مرة ثانية دون رصيد.

BAI وBFA وBIC وAtlântico وBPC في لواندا

تستحوذ بنوك BAI وBFA وBanco BIC وMillennium Atlântico وبنك BPC العام على معظم الودائع. وتكمل العرض بنوك Standard Bank Angola وBanco Económico وBanco Keve وAccess Bank، وتتركز فروعها في لواندا وبنغيلا ولوبيتو ولوبانغو وهوامبو.

السكن: النظام المدعوم وفق Aviso 9/23

للمسكن الدائم يحدد سقف الفائدة بسبعة في المئة سنويا حتى مايو 2032 وعمولة فتح الملف بواحد في المئة من القرض. وتجد المبالغ والمدد والوثائق المطلوبة في دليل التمويل العقاري في أنغولا.

الإنتاج الوطني: من Aviso 10 إلى Aviso 2/26

منذ 2020 يجب على كل بنك تخصيص 2,5 في المئة على الأقل من صافي أصوله للاقتصاد الحقيقي. وفي 2026 يبلغ سقف الفائدة 7,5 في المئة للاستثمار و10 في المئة للمواد الأولية، وتصبح الصحة والصيدلة قطاعات مؤهلة.

KixiCrédito وBanco Sol لأصحاب الدخل المحدود

تمول KixiCrédito، العاملة منذ 2005، التاجرات والحرفيين ضمن مجموعات تضامنية صغيرة، بينما يدير Banco Sol جزءا من الأموال العامة الموجهة إلى الشباب. وتشرح هذه القنوات صفحة التمويل الأصغر في أنغولا.

Unitel Money وAfrimoney وMulticaixa Express

أطلقت Unitel Money في أغسطس 2021 ورخصت Afrimoney لشركة Africell في 2022، وتستخدمان أساسا للتحويلات والمدفوعات. ويبقى الإقراض الرقمي عبرهما في بداياته، بينما يهيمن تطبيق Multicaixa Express التابع لشبكة EMIS على مدفوعات أصحاب الحسابات البنكية.

قانون الأراضي Lei de Terras وهشاشة سندات الملكية

بموجب قانون Lei de Terras لعام 2004 تعود ملكية الأرض إلى الدولة التي تمنح حقوق الانتفاع. وفي أحياء musseques بلواندا وفي الأرياف لا يملك كثير من الشاغلين سندا مسجلا لدى Conservatória do Registo Predial، مما يحد من الرهون العقارية.

النفط والماس وتنويع اقتصادي منتظر

يوفر النفط الخام معظم الصادرات، يليه الماس من منجم Catoca ومقاطعات Lunda. ويحصل موظف في Sonangol أو لدى مشغل بحري في كابيندا أو في الوظيفة العمومية على قرض أسهل بكثير من بائعة متجولة zungueira في شوارع لواندا.

الشكاوى لدى البنك والبنك الوطني وINADEC

عند النزاع يراسل العميل بنكه أولا، ثم يمكنه اللجوء إلى البنك الوطني لأنغولا الذي يراقب سلوك المؤسسات المالية. كما يتلقى INADEC، المعهد الوطني لحماية المستهلك، الشكاوى المتعلقة بالممارسات التجارية التعسفية.

أنغولا مقارنة بجيرانها في الجنوب الأفريقي

يبقى السوق الأنغولي أقل عمقا من سوق زامبيا حيث ينتشر الائتمان البنكي أكثر، لأن الاقتصاد يعتمد على منتج تصديري واحد. ولا تزال الأسر الأنغولية تعتمد كثيرا على kixikila، وهي جمعية الادخار الدوارة المحلية، وعلى التضامن العائلي.

خطوات طلب تمويل في أنغولا

1. فتح حساب بالكوانزا وتحويل الراتب إليه، لأن معظم البنوك الأنغولية لا تقرض إلا عملاءها الذين توطن رواتبهم لديها.
2. الحصول على الرقم الضريبي NIF من Administração Geral Tributária والتأكد من سريان بطاقة Bilhete de Identidade.
3. طلب كشف الالتزامات المسجلة في CIRC من البنك لتصحيح أي خطأ قبل تقديم الملف.
4. مقارنة المعدل السنوي الفعلي والعمولات الخاضعة لضريبة IVA بنسبة 14 في المئة وتأمين الحياة المطلوب لدى مؤسستين على الأقل.
5. التحقق مما إذا كان المشروع يدخل في نظام مدعوم: السكن وفق Aviso 9/23 أو الاقتصاد الحقيقي وفق Aviso 2/26.
6. قراءة العقد بالبرتغالية قبل التوقيع، خاصة بنود غرامات التأخير والسداد المبكر.

مؤشرات تكلفة الاقتراض بالكوانزا

المستندات الشائعة لدى البنوك الأنغولية

• بطاقة Bilhete de Identidade الأنغولية، أو جواز السفر وبطاقة cartão de residente للأجنبي
• الرقم الضريبي Número de Identificação Fiscal (NIF)
• شهادة عمل Declaração de serviço وآخر ثلاث قسائم راتب recibos de vencimento
• كشوف الحساب البنكي لآخر ثلاثة إلى ستة أشهر
• شهادة سكن Atestado de residência من الإدارة البلدية أو لجنة الحي
• عرض سعر أو فاتورة مبدئية أو عقد يخص موضوع التمويل

عثرات تعطل الحصول على قرض في أنغولا

• ترك شيك يرتد مرتين: يبلغ الحادث إلى CIRC وتراه كل البنوك عند دراسة أي طلب لاحق.
• الاقتراض بالكوانزا لتغطية نفقة مرتبطة بالدولار، ثم التعرض لتخفيض في العملة يرفع العبء الحقيقي للسداد بشدة.
• دفع رسوم مسبقة لوسيط قروض مزعوم على Facebook أو WhatsApp يعد بقرض دون المرور بأي فرع.
• تقديم عقار غير مسجل في السجل العقاري ضمانا، وهو ما يرفضه البنك في أغلب الأحيان.
• تقديم طلبات متزامنة لدى عدة بنوك، فكل منها يطلع على CIRC ويلاحظ تزايد المديونية.

أسئلة متكررة عن الائتمان في أنغولا