شراء مسكن في أنغولا بقرض سكني
في أنغولا يحدد القرض السكني المدعوم وفق Aviso 9/23 الصادر عن البنك الوطني لأنغولا سقف الفائدة بسبعة في المئة سنويا حتى مايو 2032 للمسكن الدائم، مع تمويل لا يتجاوز 100 مليون كوانزا لكل مسكن.
القرض السكني المدعوم من البنك الوطني
أطلق هذا النظام بموجب Aviso 9/22 ثم حل محله Aviso 9/23، ويستهدف شراء مسكن دائم جديد أو قديم أو قيد البناء. ويجب على البنوك النظامية الكبرى تقديمه، ويخصم كل قرض مؤهل من احتياطياتها الإلزامية.
سقف 100 مليون كوانزا لكل مسكن
لا يجوز أن يتجاوز المبلغ الممول 100 مليون كوانزا لكل عقار، ولا أن يزيد القرض على قيمة المسكن. وما فوق ذلك يخضع المشتري للائتمان العادي الذي يحدد فيه كل بنك الفائدة والعمولات بحرية.
فائدة ثابتة ثم متغيرة بعد 2032
لا يجوز أن تتجاوز الفائدة الاسمية سبعة في المئة سنويا حتى 31 مايو 2032. وبعدها تصبح متغيرة تتبع سعر الإقراض بين البنوك مضافا إليه هامش لا يزيد على نقطة واحدة، مما يعرض المقترض لتقلبات السياسة النقدية.
عمولة فتح ملف لا تتجاوز 1٪
في النظام المدعوم لا تتجاوز عمولة فتح الملف واحدا في المئة من القرض، وكل إعادة جدولة نصف في المئة. وخارج النظام يفرض BFA مثلا عمولة اثنين في المئة بين 150 ألفا و500 ألف كوانزا، تضاف إليها ضريبة IVA بنسبة 14٪.
Kilamba وSequele والمدن الجديدة
بيعت المدن الجديدة centralidades حول لواندا، مثل Kilamba وSequele، في معظمها بصيغة renda resolúvel، أي الإيجار المنتهي بالتمليك. وشراء شقة سبق تخصيصها يستلزم التحقق من نقل العقد لدى الجهة العامة المسيرة قبل طلب أي قرض.
أرض مجهزة وسند ملكية
يشترط النظام أرضا مجهزة بالمرافق. ويطلب البنك شهادة certidão من السجل العقاري وسند الامتياز أو الملكية. وفي الأحياء العشوائية في Cacuaco أو Viana يحول غياب التسجيل دون أي رهن عقاري تقريبا.
تأمين على الحياة وتأمين شامل للمسكن
تفرض البنوك تأمينا على الحياة يغطي رأس المال المقترض على الأقل، وتأمينا شاملا للمسكن على القيمة المقدرة. وفي BFA توضع هذه العقود لدى Fidelidade Angola، ويضاف قسطها شهريا إلى قسط القرض.
السن والمدة ونسبة التمويل
يسمح النظام المدعوم بالسداد على 25 سنة. أما في العرض التجاري فيحدد BFA المدة بعشرين سنة، ويمول حتى 85٪ في إطار اتفاقيات مع أصحاب العمل، ويشترط ألا يتجاوز عمر المقترض ستين سنة عند نهاية العقد.
الموظفون واتفاقيات أصحاب العمل
توقع البنوك اتفاقيات مع الوزارات وSonangol والشركات الكبرى لتوطين الرواتب. وتسهل هذه الاتفاقيات دراسة الملف، لكن على المقترض القريب من التقاعد قراءة دليل قروض المتقاعدين في أنغولا قبل الالتزام.
البناء الذاتي في المقاطعات
في هوامبو ولوبانغو وبنغيلا تبني أسر كثيرة على مراحل فوق قطعة أرض منحتها الإدارة البلدية. ويستهدف قرض البناء في Aviso 9/23 المطورين المنظمين لا الأفراد، الذين يمولون هذه الأشغال غالبا بالادخار أو بجمعية kixikila.
السداد المبكر وإعادة الجدولة
يمنع النظام المدعوم غرامات السداد المبكر. وفي العرض التجاري لدى BFA يجب أن يبلغ السداد الجزئي 25٪ على الأقل من رأس المال المتبقي، وتطبق على العملية رسوم ثابتة قدرها 90 ألف كوانزا.
نظرة نحو غابورون ولوساكا
يبقى التمويل العقاري نادرا في أنغولا مقارنة ببوتسوانا حيث الرهن العقاري شائع. ولوضع هذا المنتج بين التمويلات الأخرى يعرض دليل الائتمان في أنغولا البنوك وسجل CIRC والأنظمة المدعومة.
مراحل شراء عقار بالتمويل في لواندا
- اختيار مسكن على أرض مجهزة والحصول من البائع على شهادة certidão حديثة من السجل العقاري.
- سؤال البنك عن أهلية العقار وملف المقترض للنظام المدعوم Aviso 9/23.
- تكليف الخبير المعتمد الذي يعينه البنك بتقييم العقار على نفقة المشتري.
- إيداع الملف مع إثباتات الدخل، ثم انتظار الاطلاع على CIRC وقرار الائتمان.
- الاكتتاب في تأمين الحياة والتأمين الشامل، ثم توقيع عقد البيع والرهن أمام الموثق.
- تسجيل الملكية والرهن في Conservatória do Registo Predial المختصة.
رسوم القرض السكني في أنغولا
| البند | مبلغ تقريبي | توضيح |
|---|---|---|
| الفائدة الاسمية في النظام المدعوم | 7٪ سنويا كحد أقصى | حتى 31 مايو 2032 ثم سعر ما بين البنوك زائد نقطة كحد أقصى |
| عمولة فتح الملف المدعومة | 1٪ كحد أقصى | إعادة الجدولة بحد أقصى 0,5٪ |
| عمولة فتح الملف لدى BFA خارج النظام | 2٪ بين 150 ألفا و500 ألف كوانزا | تضاف ضريبة IVA بنسبة 14٪ حسب بطاقة BFA |
| السداد المبكر الجزئي لدى BFA | 90 ألف كوانزا | حد أدنى 25٪ من رأس المال المتبقي |
| تأمين الحياة والتأمين الشامل | حسب السن ورأس المال والقيمة المقدرة | قسط شهري يضاف إلى قسط القرض |
وثائق ملف القرض السكني
- بطاقة Bilhete de Identidade والرقم الضريبي NIF لكل مقترض
- شهادة عمل Declaração de serviço وآخر ثلاث قسائم راتب
- وعد بالبيع أو عرض proposta من المطور العقاري
- شهادة certidão de registo predial وسند الامتياز أو الملكية
- تقرير التقييم من الخبير المعتمد لدى البنك
- كشوف بنكية حديثة تظهر الراتب الموطن
أخطاء شائعة في القرض العقاري بأنغولا
- توقيع وعد بالبيع لعقار مبني دون رخصة أو على أرض غير ممنوحة، مما يجعل الرهن مستحيلا.
- الاعتقاد بأن فائدة سبعة في المئة مضمونة طوال المدة، بينما تصبح متغيرة بعد مايو 2032.
- دفع عربون لوسيط يدعي إعادة بيع شقة في Kilamba دون نقل رسمي للعقد.
- نسيان أن تأمين الحياة والتأمين الشامل يضافان إلى القسط وقد يتجاوزان القدرة على السداد المقدرة.
- طلب أكثر من 100 مليون كوانزا مع الظن بالبقاء في النظام المدعوم، فيتحول الملف إلى ائتمان عادي.
أسئلة حول القرض السكني بالكوانزا
هل تقدم كل البنوك الأنغولية فائدة سبعة في المئة؟
يجب على البنوك المصنفة نظامية المشاركة في النظام، ويمكن للبنوك الأخرى الانضمام طوعا. وعمليا تختلف الاعتمادات المتاحة والآجال كثيرا، لذا يفيد سؤال عدة مؤسسات في لواندا قبل الاختيار.
هل يمكن تمويل مسكن قديم وفق Aviso 9/23؟
نعم، يشمل Aviso 9/23 شراء مسكن دائم جديد أو قديم أو قيد البناء، بشرط أن تكون الأرض مجهزة وأن يبقى السعر متوافقا مع سقف 100 مليون كوانزا من التمويل.
هل يمكن رهن شقة بنظام renda resolúvel؟
ما دام الإيجار المنتهي بالتمليك لم يسدد بالكامل، فالشاغل لا يكون عادة مالكا مسجلا ولا يستطيع تقديم العقار رهنا. ويجب أولا الحصول على العقد النهائي والتسجيل في السجل العقاري.
هل يسمح بغرامات السداد المبكر في أنغولا؟
هي ممنوعة في النظام المدعوم من البنك الوطني. أما في القرض التجاري فيمكن للبنك فرض رسوم، مثل 90 ألف كوانزا المعلنة لدى BFA، ولذلك تجب قراءة البطاقة التقنية قبل التوقيع.