الاقتراض من الأقارب أو مجموعات الادخار في رواندا
في رواندا يقوم الإقراض بين الأفراد أساسا على العائلة والزملاء ومجموعات الادخار ibimina، إذ لا تعرف منصة إقراض تشاركي عامة مرخصة من البنك الوطني الرواندي، ويبقى العقد المكتوب أفضل حماية للطرفين.
ibimina، الادخار الدوار في رواندا
تجمع مجموعات ibimina الجيران أو الزملاء أو التجار الذين يساهمون أسبوعيا أو شهريا بالفرنك الرواندي. ويدفع الصندوق للأعضاء بالتناوب أو يقرض لهم، وفق قواعد تضعها المجموعة نفسها.
آلية القروض الداخلية
في مجموعات كثيرة يقترض العضو جزءا من الصندوق ويرده مع فائدة متواضعة توزع على الجميع. ويضمن السداد سجل أمين الصندوق والضغط الاجتماعي أكثر من أي إجراء قضائي.
من المجموعات إلى تعاونيات SACCO
تودع مجموعات ibimina كثيرة صندوقها في Umurenge SACCO، مما يؤمن الأموال ويفتح أحيانا باب القرض الجماعي. وتشرح هذا المسار صفحتنا المخصصة لـالتمويل الأصغر في رواندا.
مجموعات ادخار ترافقها منظمات غير حكومية
تعمل جمعيات قروية للادخار والإقراض، بإشراف منظمات غير حكومية، وفق دورات سنوية مع اقتسام الأرباح. وتنتشر خصوصا في المناطق الريفية وبين النساء، لا سيما في المحافظتين الشرقية والجنوبية.
إقراض قريب: توثيق الاتفاق
يستحسن كتابة القرض العائلي: المبلغ بعملة RWF وتاريخ التسليم وجدول السداد والفائدة إن وجدت وتوقيعات الشهود. وتسهل هذه الوثيقة التسوية الودية وتصلح دليلا إذا عرض النزاع على لجان الوساطة.
لجان Abunzi والوساطة المحلية
تنظر لجان Abunzi، وهم وسطاء منتخبون على مستوى الخلايا والقطاعات، في كثير من النزاعات المدنية الصغيرة قبل المحكمة. ويسهل الإقرار بالدين الموقع عملها كثيرا عندما لا يسدد المقترض.
توثيق العقد لدى موثق
لمبلغ كبير أو ضمان على قطعة أرض يمكن توثيق العقد لدى موثق. ويجب قيد الرهن لصالح فرد في السجل العقاري برقم UPI الخاص بالأرض، تماما كما يحدث مع البنك.
غياب منصة مرخصة
خلافا لكينيا لا تضم رواندا، حسب علمنا، منصة إقراض تشاركي للأفراد مرخصة من البنك الوطني. ومن يقرض الجمهور بصفة اعتيادية يجب مبدئيا أن يحمل ترخيصا.
احتيال المقرضين الوهميين على الإنترنت
يعد محتالون على WhatsApp وFacebook وTikTok بقروض سريعة مقابل رسوم ملف تدفع عبر MoMo. ولا يطلب أي مقرض جاد هذه الدفعة المسبقة، وينشر البنك الوطني قائمة المؤسسات المرخصة.
تحويلات المغتربين
تستخدم الأموال التي يرسلها روانديون مقيمون في أوروبا أو شرق أفريقيا غالبا قروضا عائلية لشراء أرض أو فتح متجر. ومن الأفضل التحديد كتابة إن كانت هبة أم قرضا واجب السداد.
المقارنة مع الجار الكيني
شهدت كينيا انتشار مجموعات chamas وتطبيقات الإقراض بين الأفراد بعدد يفوق ما في رواندا. ولقياس فروق التنظيم بين البلدين، راجع صفحتنا عن القرض بين الأفراد في كينيا.
متى تفضل مؤسسة مرخصة
لمبلغ مرتفع أو مدة طويلة يقدم قرض SACCO أو قرض شخصي بنكي إطارا أوضح: عقد نموذجي وتأمين وفاة وإمكانية اللجوء إلى البنك الوطني الرواندي عند الخلاف.
تنظيم قرض بين الأقارب في رواندا
- حددوا معا المبلغ بالفرنك الرواندي والمدة والأقساط وفائدة معقولة إن وجدت.
- حرروا إقرارا بالدين مؤرخا وموقعا من الطرفين ومن شاهدين.
- حولوا المال بتحويل بنكي أو MoMo بدل النقد للاحتفاظ بأثر للتحويل.
- وثقوا العقد لدى موثق إذا كانت أرض أو ممتلكات ضمانا.
- سجلوا كل دفعة بالفرنك الرواندي في دفتر وسلموا المقترض إيصالا موقعا.
- عند التعثر توجهوا أولا إلى العائلة ثم إلى لجان Abunzi قبل أي دعوى قضائية.
التكاليف المحتملة لقرض خاص في رواندا
| البند | الممارسة الشائعة | التغير |
|---|---|---|
| الفائدة بين الأقارب | منعدمة أو رمزية غالبا | اتفاق الطرفين |
| الفائدة في ikimina | يحددها نظام المجموعة | حجم الصندوق والمدة |
| التوثيق لدى موثق | أتعاب الموثق | مبلغ العقد وطبيعته |
| قيد الرهن | رسوم عقارية رسمية | قيمة العقار |
| تحويل MoMo | عمولة المشغل | المبلغ المرسل والشبكة |
الإثباتات المكتوبة لقرض خاص في رواندا
- نسخة من بطاقتي الهوية الوطنية للمقرض والمقترض
- إقرار بالدين مؤرخ وموقع بحضور شهود
- إثبات التحويل البنكي أو عبر MoMo
- النظام الداخلي لمجموعة ikimina للقرض الجماعي
- مستخرج السجل العقاري إذا قدمت أرض ضمانا
مخاطر القرض غير الرسمي في رواندا
- تسليم مبلغ كبير نقدا دون أي كتابة، مما يجعل الإثبات شبه مستحيل أمام لجان Abunzi.
- تسليم سند الأرض الأصلي لمقرض خاص دون عقد موثق ولا قيد رسمي للضمان.
- دفع رسوم مسبقة لمجهول يعد بقرض على الإنترنت، وهذا أكثر أشكال الاحتيال انتشارا.
- الانضمام إلى مجموعة بلا نظام مكتوب ولا أمين صندوق معروف، مما يعرض الصندوق للضياع.
أسئلة حول القروض الخاصة في رواندا
هل تستطيع مجموعة ikimina فتح حساب في SACCO؟
نعم، تودع مجموعات ibimina كثيرة صندوقها في Umurenge SACCO أو في بنك. ويفتح الحساب باسم المجموعة مع عدة موقعين معينين، مما يؤمن الأموال وقد يسهل الحصول على قرض جماعي.
هل يجوز طلب فائدة من صديق في رواندا؟
لا شيء يمنع الاتفاق على فائدة معقولة في قرض عرضي، بشرط كتابتها وقبولها. أما إقراض الجمهور بانتظام مقابل فائدة فنشاط مالي يخضع لترخيص البنك الوطني الرواندي.
ما الحل إذا لم يسدد أحد أفراد العائلة؟
بعد محاولة ودية يمكن للمقرض اللجوء إلى لجنة Abunzi في الخلية أو القطاع مع الإقرار بالدين. وإذا فشلت الوساطة يمكن عرض القضية على المحكمة المختصة.
كيف أكشف عرض قرض مزيفا على WhatsApp في رواندا؟
احذر العرض الذي لا يتحقق من الدخل ويقدم سعرا منخفضا جدا ويطلب رسوما عبر MoMo قبل الصرف. وتحقق من الاسم في قائمة المؤسسات المرخصة التي ينشرها البنك الوطني.