الاقتراض بعد التقاعد في جنوب أفريقيا
في جنوب أفريقيا يستطيع المتقاعد الاقتراض بالراند إذا تقاضى معاشا منتظما من GEPF أو دخلا سنويا مدى الحياة، لكن البنوك تحدد السن عند نهاية القرض، ولا يجوز استعمال منحة SASSA لكبار السن ضمانا.
معاش GEPF والصناديق الخاصة
يتقاضى موظفو الدولة السابقون معاشا من Government Employees Pension Fund، بينما يحصل موظفو القطاع الخاص على دخل من صندوق شركتهم أو من retirement annuity. وتحلل البنوك هذا الدخل كالراتب عبر كشوف الحساب.
الدخل السنوي المرن والدخل مدى الحياة
يدفع living annuity دخلا يختار سنويا ضمن نطاق تنظيمي دون ضمان مدى الحياة. ويعتبر المقرضون الدخل السنوي مدى الحياة أكثر استقرارا لأن مبلغه لا يتوقف على أداء الأسواق.
منحة Older Person's Grant من SASSA
ابتداء من سن الستين يتلقى ذوو الدخل والممتلكات المتواضعة منحة شهرية من SASSA. ولا يجوز أبدا رهنها ضمانا، ولا يحق لأي مقرض استيفاء دينه باحتجاز بطاقة المستفيد.
حماية المعاشات بموجب المادة 37A
يمنع Pension Funds Act مبدئيا التنازل عن مستحقات التقاعد أو الحجز عليها إلا في استثناءات محدودة. لذلك لا يستطيع المقرض تحصيل المعاش مباشرة دون أساس قانوني، بخلاف الاقتطاع من الراتب.
سن قصوى 75 عاما عند نهاية القرض
تحدد بنوك كثيرة سنا قصوى عند نهاية العقد، غالبا نحو 75 عاما للقرض الشخصي. فالمتقاعد البالغ 68 عاما سيحصل على مدة أقصر، وبالتالي على قسط أعلى للمبلغ نفسه.
تأمين الحياة الائتماني بعد سن 65
يكون قسط تأمين الحياة الائتماني المسقف باللوائح أغلى غالبا للمقترض المسن، وتفقد بعض الضمانات مثل فقدان الوظيفة معناها. ويمكن أحيانا التنازل عن تأمين حياة قائم بدلا منه.
ترميم المنزل بقرض
يستطيع المتقاعد المالك إعادة الاقتراض على رهن قائم لتكييف مسكنه. ويفصل دليل القرض العقاري في جنوب أفريقيا قواعد السن والمدة ويشرح دور المحامي conveyancer.
الرهن العكسي: عرض شبه غائب
يبقى الرهن العكسي الشائع في بلدان أخرى هامشيا في جنوب أفريقيا. ويبيع كبار السن الراغبون في تحرير قيمة منازلهم غالبا للانتقال إلى قرية تقاعد في Western Cape أو على الساحل الجنوبي لـKwaZulu-Natal.
قرض شخصي بضمان المعاش
تمنح Capitec وAfrican Bank والبنوك الكبرى قروضا غير مضمونة للمتقاعدين الذين يودع معاشهم في حساباتهم. ويعرض دليل القرض الشخصي في جنوب أفريقيا شروط السعر والمدة.
مساعدة الأبناء: الكفالة
إن كفالة القرض الطلابي أو المسكن الأول لأحد الأبناء ترهن معاش المتقاعد. وعند التعثر يرجع البنك على الكفيل، مما قد يستنزف حصة كبيرة من الدخل الشهري.
عمليات احتيال تستهدف كبار السن
ينتحل محتالون صفة موظفي SASSA أو GEPF ويطلبون بيانات مصرفية لصرف قرض أو زيادة في المعاش. ولا تطلب أي من المؤسستين رقما سريا أو رسوما عبر الهاتف.
متقاعدون جنوب أفريقيون في سيشل
يستقر بعض المتقاعدين الميسورين في سيشل مع الاحتفاظ بمعاش بالراند. ويصف دليل قرض المتقاعدين في سيشل الشروط المحلية وخطر الصرف الواجب إدراجه في الميزانية.
الحصول على قرض بمعاش جنوب أفريقي
- اجمع إشعارات المعاش من صندوق التقاعد أو شركة التأمين وثلاثة كشوف حساب.
- احسب القسط المحتمل بعد المصاريف الطبية والرسوم المشتركة ورسوم قرية التقاعد.
- اسأل عدة بنوك عن السن القصوى عند نهاية القرض والمدة الممنوحة.
- قارن كلفة تأمين الحياة الائتماني المقترح بوثيقة تملكها أصلا.
- اقرأ عرض الأسعار المسبق وتحقق من عدم وجود أي ضمان على منحة SASSA.
كلفة الاقتراض لمتقاعد في جنوب أفريقيا
| البند | القاعدة أو المبلغ | عوامل التغير |
|---|---|---|
| سعر القرض الشخصي | سقف سعر إعادة الشراء × 2,2 + 20 %، تقريبي | الدرجة، انتظام المعاش |
| السعر على رهن قائم | prime مع هامش | قيمة العقار، الرصيد المتبقي |
| تأمين الحياة الائتماني | كلفة مسقفة باللوائح | السن، المبلغ، الضمانات المختارة |
| رسوم الخدمة الشهرية | نحو 69 ZAR دون القيمة المضافة كحد أقصى، تقريبي | المقرض |
مستندات يقدمها المتقاعد في جنوب أفريقيا
- بطاقة الهوية الجنوب أفريقية
- إشعار المعاش من GEPF أو صندوق الشركة أو شركة التأمين
- آخر ثلاثة كشوف حساب تظهر إيداع المعاش
- إثبات عنوان حديث
- سند الملكية لقرض مضمون بالمنزل
مخاطر الاقتراض لكبار السن في جنوب أفريقيا
- تسليم بطاقة SASSA لمقرض غير رسمي مقابل قرض صغير، وهي ممارسة ممنوعة ومكلفة جدا.
- كفالة قريب دون إدراك أن المعاش سيستعمل للسداد عند التخلف.
- السحب المفرط من living annuity لسداد دين مع خطر استنزاف رأس المال.
- إعطاء الرموز المصرفية لعميل مزيف لـGEPF يعد بقرض بسعر مخفض.
المعاش والائتمان بالراند: ما يسأل عنه المتقاعدون
هل يمكن الاقتراض بمنحة SASSA وحدها؟
نادرا ما تعتمد البنوك Older Person's Grant دخلا رئيسيا لقرض معتبر. ولا يجوز بأي حال استعمال هذه المنحة ضمانا أو أن يقتطعها مقرض يحتجز بطاقة المستفيد.
هل يحصل متقاعد GEPF على قرض عقاري؟
نعم، إذا كان المعاش كافيا واحترمت المدة حد السن لدى البنك. وكثيرا ما تسهل دفعة أولى كبيرة أو مقترض مشارك أصغر سنا الموافقة على الشراء أو الترميم.
هل يستطيع صندوق التقاعد سداد ديوني؟
مستحقات التقاعد محمية مبدئيا من التنازل والحجز بموجب المادة 37A من Pension Funds Act. ولا يقبل إلا بعض الاقتطاعات التي ينص عليها القانون، مثل المرتبطة بقرض سكني يضمنه الصندوق.
هل تسقط الديون بالوفاة؟
لا، بل تسددها التركة ما لم يغط تأمين الحياة الائتماني الرصيد. ولا يلزم الورثة شخصيا بما يتجاوز التركة إلا إذا كانوا مقترضين مشاركين أو كفلاء.