تمويل مزرعة في تنزانيا: البنك الزراعي والتعاونيات وإيصالات المستودعات
يمر الائتمان الزراعي في تنزانيا أساسا عبر تعاونيات AMCOS وإيصالات المستودعات والبنوك الشريكة لـTanzania Agricultural Development Bank، التي يغطي صندوق ضمانها جزءا من مخاطر قروض صغار المزارعين.
اقتصاد ما زال زراعيا بامتياز
تشغل الزراعة أغلب السكان النشطين في تنزانيا. الذرة والأرز في المرتفعات الجنوبية، والبن حول كليمنجارو وكاغيرا، والكاجو في متوارا وليندي، والتبغ في تابورا، والقطن في سيميو: لكل سلسلة تقويم تمويلها.
Tanzania Agricultural Development Bank
يقدم TADB، وهو بنك عمومي أنشئ للقطاع، نفسه بنكا للمزارعين. ويمول البنى التحتية والتحويل والمواسم الزراعية، غالبا عبر بنوك تجارية شريكة بدلا من الإقراض المباشر لصغار المزارعين.
صندوق ضمان صغار المزارعين
عبر صندوق ضمان صغار المزارعين يغطي TADB جزءا من مخاطر البنوك الشريكة التي تقرض المزارعين ومجموعاتهم. وتخفف هذه الآلية الضمان العقاري المطلوب، الذي يتعذر غالبا على مزارع بلا سند.
تعاونيات AMCOS
تجمع Agricultural Marketing Cooperative Societies إنتاج أعضائها وتبيعه، ويمكنها التفاوض على قروض مدخلات مع البنوك. وفي الكاجو والبن والتبغ يُسدد القرض غالبا باقتطاع من ثمن المحصول.
إيصالات المستودعات وبورصة السلع
في نظام إيصالات المستودعات الذي يشرف عليه Warehouse Receipt Regulatory Board يخزن المنتج محصوله في مستودع معتمد ويمكنه الاقتراض بضمان الإيصال. وتنظم Tanzania Mercantile Exchange بيوع الكاجو والسمسم والبن.
البنوك النشطة في الزراعة
يمول CRDB وNMB، الحاضران بقوة في الأرياف، المدخلات والجرارات ومواسم التسويق. كما تقرض تعاونيات SACCOS للمنتجين، خاصة منتجي البن في كليمنجارو، أعضاءها بدعم أحيانا من خطوط إعادة تمويل TADB.
التمويل الأصغر للمزارع الصغيرة
يلجأ مزارعو الخضر ومربو الدواجن حول دودوما وموروغورو غالبا إلى المجموعات ومؤسسات التمويل الأصغر، كما تصف صفحة القروض الصغيرة في تنزانيا. وتُكيف الأقساط أحيانا مع مواعيد الحصاد.
الضمانات الخاصة وPASS
يرافق Private Agricultural Sector Support Trust، المعروف بـPASS، رواد الأعمال الزراعيين في إعداد مشاريعهم، ويمكنه ضمان جزء من قروضهم لدى البنوك الشريكة. ويعمل من المنتج الصغير إلى وحدة التحويل.
أرض القرية كضمان
تخضع أغلب القطع الريفية لقانون أراضي القرى ولا تملك في أحسن الأحوال إلا شهادة عرفية CCRO. وتقبلها بعض البنوك لمبالغ صغيرة، لذا يفيد مسح القطعة بالتنسيق مع مجلس القرية.
بوروندي نموذج إقليمي آخر
في بوروندي المجاورة يتبع تمويل البن والمحاصيل الغذائية مسالك أخرى، وتتيح صفحة قروض المزارعين في بوروندي المقارنة. ويلخص الإطار البنكي التنزاني العام في صفحة الائتمان في تنزانيا.
تأمين المحاصيل ومخاطر المناخ
يهدد الجفاف في المناطق شبه الجافة بدودوما وسينغيدا أو الأمطار الغزيرة على الساحل قدرة المزارعين على السداد. وتعرض بعض شركات التأمين المرخصة من TIRA تأمينات مؤشرية تقرنها البنوك أحيانا بقروض المدخلات.
المال عبر الهاتف ودفع ثمن المحاصيل
يقلل دفع ثمن المحاصيل للمنتجين عبر M-Pesa أو Airtel Money أو التحويل البنكي من نقل النقود في مناطق التجميع. وتصبح هذه التدفقات المسجلة لاحقا إثباتا للدخل للحصول على قرض موسمي من بنك.
الحصول على قرض زراعي في تنزانيا
- الانضمام إلى AMCOS أو SACCOS أو مجموعة منتجين مسجلة في السلسلة المعنية.
- مسح القطعة أو توثيقها لدى مجلس القرية للحصول على شهادة CCRO.
- إعداد ميزانية الموسم بالشلن: المدخلات واليد العاملة والنقل والتخزين.
- التقدم إلى بنك شريك لـTADB أو مؤسسة تمويل أصغر مع مراجع التعاونية.
- بعد الحصاد التخزين في مستودع معتمد للحصول على إيصال وقرض بضمانه عند الحاجة.
- السداد باقتطاع من ثمن المحصول أو بدفع مباشر للبنك.
تكاليف القرض الموسمي الزراعي في تنزانيا
| البند | المبلغ | ما الذي يغيره |
|---|---|---|
| فوائد القرض الموسمي | يحددها البنك الشريك | ضمان TADB والسلسلة وسجل المجموعة |
| رسوم التخزين | تعريفة المشغل المعتمد | الكمية ومدة التخزين والمنتج |
| اقتطاعات التعاونية | خصم من سعر البيع | نظام AMCOS |
| التأمين المؤشري | قسط موسمي | المحصول والمنطقة المناخية وشركة التأمين |
| رسوم تقييم القطعة | أتعاب المقيم | مساحة الأرض وسهولة الوصول إليها |
أوراق القرض الزراعي في تنزانيا
- بطاقة NIDA
- شهادة عرفية CCRO أو سند إشغال للقطعة
- رسالة عضوية وسجل توريدات من AMCOS
- إيصال مستودع لقرض بضمان المخزون
- ميزانية الموسم أو خطة عمل
- كشوف بنكية أو هاتفية لمدفوعات المحاصيل
ما يُضعف القرض الزراعي في تنزانيا
- بيع المحصول خارج التعاونية لوسيط بينما كان قرض المدخلات سيُسدد باقتطاع من بيع AMCOS.
- الاقتراض دون تأمين أو ادخار احتياطي في منطقة معرضة للجفاف مثل دودوما أو سينغيدا.
- تقديم قطعة عائلية دون موافقة بقية أصحاب الحقوق، مما يمنع البنك من قبولها.
- الدفع لوسيط يزعم الحصول على قرض مباشر من TADB مقابل عمولة، بينما يعمل البنك عبر شركاء.
الائتمان الزراعي في تنزانيا: أسئلة متكررة
هل يمكن الاقتراض مباشرة من TADB؟
يقرض TADB مباشرة أساسا المشاريع الكبيرة مثل البنى التحتية والتحويل والتعاونيات الكبرى. ويصل صغار المزارعين إلى موارده عبر البنوك الشريكة وبفضل صندوق ضمانه الذي يغطي جزءا من مخاطرها.
كيف يعمل القرض بضمان إيصال المستودع في تنزانيا؟
يودع المنتج محصوله في مستودع معتمد ويتسلم إيصالا يبين الكمية والجودة. ويقرض البنك جزءا من القيمة ثم يسترد أمواله عند البيع، الذي يتم غالبا بالمزاد أو عبر بورصة TMX.
هل تصلح الشهادة العرفية CCRO ضمانا؟
نعم، تقبلها بعض البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر خاصة لمبالغ صغيرة وحين تكون القطعة مرسومة على الخرائط. لكن قيمتها كضمان أقل من سند إشغال حضري، ويتحقق البنك من موافقة العائلة.
هل توجد إعانات للمدخلات في تنزانيا؟
وضعت الحكومة برامج دعم، خاصة للأسمدة، مع تسجيل المزارعين. وتتغير الشروط من موسم لآخر، ويقدم المكتب الزراعي في المقاطعة المعلومات عن الشروط السارية.