إقراض المال بين التنزانيين: مجموعات VICOBA والـupatu وتعاونيات SACCOS والمقرضون الخواص
في تنزانيا يتم الإقراض بين الأفراد عبر العائلة وجمعيات upatu الدوارة ومجموعات الادخار VICOBA، إذ لا توجد منصة إقراض تشاركي مرخصة، ويجب على المقرض الخاص الذي يتخذ ذلك نشاطا أن يحصل على ترخيص من بنك تنزانيا.
إقراض الأقارب عادة شائعة جدا
في العائلات التنزانية يبقى تقديم المال لتغطية مصاريف المستشفى أو الدخول المدرسي أو الزواج أكثر أشكال الائتمان انتشارا. وتقوم هذه القروض بلا فائدة على الثقة، وتُسوى غالبا بتحويل عبر M-Pesa أو Airtel Money.
مجموعات VICOBA للادخار والإقراض في الحي
تجمع Village Community Banks ما بين عشرين وثلاثين عضوا يشترون حصصا كل أسبوع ويتقارضون من الصندوق المشترك. ومنذ قانون التمويل الأصغر لسنة 2018 تندرج هذه المجموعات في المستوى 4 ويجب تسجيلها لدى السلطة المحلية.
الـupatu جمعية دوارة سواحيلية
في الـupatu يدفع كل عضو مبلغا ثابتا ويتسلم أحدهم المجموع بالتناوب. وهذه الآلية المنتشرة بين التاجرات في دار السلام وزنجبار تعمل كقرض بلا فائدة لمن يتسلمون أولا.
المقرض الفرد وإلزامية الترخيص
يصنف قانون التمويل الأصغر في المستوى 2 كل من يقرض المال كنشاط، بمن فيهم المقرضون الأفراد. ويجب عليهم الحصول على ترخيص من بنك تنزانيا، والإقراض المنتظم بفائدة دون ترخيص يعرض صاحبه للعقوبات.
المقرضون الملقبون kausha damu
تعني العبارة السواحيلية kausha damu حرفيا «مجفف الدم»، وتطلق على المقرضين غير الرسميين ذوي الفوائد الباهظة، المضمونة غالبا ببطاقة تسجيل مركبة أو سند أرض. وقد كررت السلطات تحذيراتها من هذه الممارسات.
سند مكتوب يصادق عليه مسؤول الـmtaa
ييسر سند موقع يذكر المبلغ بالشلن وجدول السداد وبطاقتي NIDA للطرفين أي مطالبة لاحقة. ويضيف توقيع مسؤول الشارع (mtaa) أو محام شاهدا معترفا به إذا وصل النزاع إلى المحكمة.
حين تتحول المجموعة إلى SACCOS
تتحول المجموعات التي تكبر أحيانا إلى SACCOS، أي تعاونيات ادخار وائتمان تشرف عليها Tanzania Cooperative Development Commission. وتشرح صفحة التمويل الأصغر والمجموعات في تنزانيا شروط المجموعات وبدائلها.
قرض عائلي أم قرض بنكي
قد يكمل القريب دفعة أولى أو يسعف في ضائقة، لكن الحاجة الأكبر والمتكررة يناسبها قرض شخصي من بنك تنزاني، يخضع عقده وكلفته الإجمالية وطرق التظلم فيه لقواعد حماية المستهلك.
الادخار الجماعي في بوروندي للمقارنة
في بوروندي تؤدي الجمعيات الدوارة وجمعيات الادخار دورا مماثلا في سوق مصرفية أضيق، وتتيح صفحة القرض بين الأفراد في بوروندي مقارنة العادات على ضفتي بحيرة تنجانيقا.
التحويلات الهاتفية دليلا على القرض
تذكر رسالة التأكيد من M-Pesa أو Mixx by Yas التاريخ والمبلغ ورقم المستلم. والاحتفاظ بهذه الرسائل وبكشوف المشغل يوفر دليلا مفيدا على الدفع وعلى الأقساط المستلمة.
ضمانات يجب تجنبها بين الأفراد
تسليم أصل سند الإشغال أو بطاقة تسجيل المركبة لمقرض خاص أمر محفوف بالمخاطر، فقد تُستعمل هذه الوثائق في نقل ملكية احتيالي. ويجب أن يمر أي ضمان على عقار عبر عقد مسجل لا مجرد تسليم أوراق.
المغتربون والقروض العابرة للحدود
كثيرا ما يمول التنزانيون المقيمون في المملكة المتحدة أو الولايات المتحدة أو الخليج أقاربهم في دودوما أو موانزا. واستخدام بنك أو خدمة تحويل مرخصة يترك أثرا ويجنب الوسطاء غير الرسميين ذوي العمولات الخفية.
تنظيم قرض بين الأفراد في تنزانيا
- الاتفاق بوضوح على المبلغ بالشلن والمدة وأي مقابل قبل تسليم المال.
- تحرير سند دين يتضمن أرقام NIDA وجدول السداد ويوقعه الطرفان.
- إشهاد شاهد أو مسؤول الـmtaa أو محام على السند حسب المبلغ.
- تحويل المال عبر M-Pesa أو Airtel Money أو تحويل بنكي للاحتفاظ بأثر مؤرخ.
- تسجيل كل قسط مستلم والاحتفاظ برسائل التأكيد من المشغل.
كلفة الاقتراض خارج البنوك في تنزانيا
| المصدر | الكلفة المعتادة | نقطة الحذر |
|---|---|---|
| العائلة أو الأصدقاء | غالبا بلا فائدة | توتر عائلي عند التأخر |
| مجموعة VICOBA | فائدة يحددها نظام المجموعة | شراء الحصص وغرامات التأخير |
| الـupatu | بلا فائدة وبالتناوب | خطر انسحاب عضو بعد التسلم |
| مقرض kausha damu غير رسمي | فوائد مرتفعة جدا وغير منظمة | حجز الوثائق وغياب الترخيص |
| رسوم التحويل عبر الهاتف | جدول المشغل حسب الشرائح | المبلغ المرسل والسحب نقدا |
أوراق مفيدة لقرض بين الأفراد في تنزانيا
- نسخ بطاقتي NIDA للمقرض والمقترض
- سند دين موقع ومؤرخ
- رسائل تأكيد التحويلات الهاتفية
- النظام الداخلي وسجل مجموعة VICOBA
- شهادة تسجيل المجموعة لدى السلطة المحلية
انحرافات شائعة في القروض بين الأفراد بتنزانيا
- تسليم أصل سند الأرض أو بطاقة المركبة لمقرض غير رسمي قد يستعمله لاحقا لبيع الأصل.
- الانضمام إلى مجموعة ادخار وهمية على الإنترنت تعد بمضاعفة المساهمات خلال أسابيع، وهو مخطط هرمي تقليدي.
- إقراض مبلغ كبير لزميل دون أي كتابة، ثم انعدام الدليل عند وفاته أو رحيله.
- دفع رسوم تسجيل لمنصة إقراض تشاركي تنزانية مزعومة، في حين لا توجد أي منصة مرخصة من البنك المركزي.
إقراض المال بين التنزانيين: أسئلة عملية
هل يجوز للفرد الإقراض بفائدة في تنزانيا؟
مساعدة ابن عم في موانزا من حين لآخر شأن خاص. أما جعل الإقراض بفائدة نشاطا منتظما فيندرج في المستوى 2 من قانون التمويل الأصغر ويتطلب ترخيصا من بنك تنزانيا ولو لشخص طبيعي.
هل يجب تسجيل مجموعات VICOBA؟
نعم، منذ قانون التمويل الأصغر لسنة 2018 تُسجل المجموعات المحلية من المستوى 4 لدى السلطة المحلية المختصة. ويمنح التسجيل المجموعة وجودا رسميا ويسهل فتح حساب بنكي لتأمين الصندوق.
هل توجد منصات إقراض تشاركي في تنزانيا؟
لا توجد منصة إقراض بين الأفراد مرخصة بهذه الصفة من البنك المركزي التنزاني. والتطبيقات التي تقدم نفسها كذلك هي عادة مقرضون رقميون، فيجب التحقق من ورودها بين مقدمي المستوى 2 المرخصين.
ما العمل مع قريب تنزاني لا يسدد دينه؟
الوساطة عبر العائلة أو مسؤول الـmtaa هي الخطوة الأولى المعتادة. وإن لم تنجح، يتيح سند الدين الموقع ورسائل التحويل اللجوء إلى المحكمة الابتدائية المختصة للمطالبة بالمبلغ.