الإقراض والاقتراض بين المقربين في بوركينا فاسو
في بوركينا فاسو يبقى الإقراض بين الأفراد شائعا جدا بين الأقارب والزملاء وأعضاء جمعيات الادخار الدوري؛ وهو قانوني لكنه يخضع لسقف الفائدة في الاتحاد النقدي لغرب أفريقيا، ويُستحسن إثباته باعتراف بالدين موقع ومصادق عليه.
ممارسة متجذرة في الحياة الاجتماعية البوركينية
إقراض أخ أو جار في الفناء المشترك أو زميل في العمل جزء من التضامن اليومي في واغادوغو كما في القرى. وكثيرا ما تتم هذه القروض دون كتابة، مما يضعف موقف المُقرض عند الخلاف.
جمعيات الادخار الدوري والتوفير
تجمع جمعيات الادخار الدوري (tontines) في الأحياء والأسواق وأماكن العمل أعضاء يساهمون في مواعيد ثابتة ويتسلمون المبلغ المجمع بالتناوب. ويقرض بعضها أيضا الصندوق المشترك لأحد الأعضاء بفائدة تحددها المجموعة.
سقف الفائدة يسري على الأفراد أيضا
تشمل قواعد الربا في الاتحاد النقدي جميع المقرضين، بمن فيهم الفاعلون الاقتصاديون غير المصرفيين. والفرد الذي يشترط أكثر من 24% سنويا أو فوائد شهرية ضخمة يعرض نفسه لعقوبات جزائية ينص عليها القانون.
الاعتراف بالدين والمصادقة عليه
تشكل وثيقة مؤرخة تذكر المبلغ بالأرقام والحروف وجدول السداد والهوية الكاملة للطرفين أفضل دليل. وتعزز المصادقة على التوقيعات في البلدية قيمة الوثيقة عند أي نزاع.
الشهود والضامنون في الأعراف
من المعتاد الإقراض بحضور شيخ أو شاهد محترم يؤدي دور الوسيط. ولا تغني هذه الآلية الاجتماعية عن الكتابة، التي تبقى ضرورية إذا وصلت القضية يوما إلى المحكمة.
استرداد الدين: أمر الأداء وفق OHADA
عند عدم السداد، يستطيع الدائن الذي يملك وثيقة مكتوبة مباشرة إجراء أمر الأداء المنصوص عليه في القانون الموحد لمنظمة OHADA بشأن تحصيل الديون. وتصدر المحكمة الابتدائية المختصة أمرا يبلغه المحضر القضائي للمدين.
تحويلات المال المحمول كأثر مكتوب
يترك التحويل عبر Orange Money أو Moov Money سجلا مؤرخا يفيد في إثبات تسليم الأموال. لكن هذا السجل لا يثبت شروط القرض، لذا ينبغي استكماله بوثيقة موقعة.
متى تلجأ إلى صندوق شعبي بدل قريب
للمبالغ الأكبر أو الحاجات المتكررة، يجنب التمويل الأصغر لدى صندوق شعبي تعريض العلاقة العائلية للخطر. كما يبني المقترض سجلا مفيدا لتمويلات مستقبلية.
الجالية والقروض المرسلة من الخارج
يقرض البوركينيون المقيمون في كوت ديفوار أو أوروبا ذويهم غالبا لتجارة أو بناء. وتوثيق الاتفاق كتابة والتحويل بوسيلة قابلة للتتبع يجنبان النزاعات عند العودة إلى البلد.
المنصات الإلكترونية والمقرضون المزيفون
الصفحات التي تعد بقروض سريعة بين الأفراد على فيسبوك أو تيك توك احتيالية في الغالب. والعرض الجاد لا يطلب رسوما عبر المال المحمول قبل الصرف، كما تذكّر حالة النيجر المجاورة.
المقارنة مع القرض المصرفي التقليدي
عندما يكون المقترض أجيرا، قد يكلف القرض الشخصي المصرفي أقل من قرض خاص بفائدة مرتفعة. ويحتفظ الاقتراض من المقربين بميزة المرونة وغياب رسوم الملف.
الضرائب والفوائد المقبوضة
تُعد الفوائد المقبوضة من قرض خاص دخلا من حيث المبدأ. ونادرا ما يُصرح بها في المبالغ الصغيرة بين الأقارب، لكن المُقرض المنتظم الذي يجعل منها نشاطا عليه مراجعة التزاماته لدى المديرية العامة للضرائب.
تنظيم قرض بين المقربين في بوركينا فاسو
- اتفقوا على المبلغ والمدة والأقساط وفائدة محتملة تبقى دون سقف 24% سنويا.
- حرروا اعترافا بالدين يتضمن الأسماء وأرقام بطاقات CNIB وعناوين الطرفين.
- صادقوا على التوقيعات في بلدية الدائرة واحتفظ كل طرف بنسخة أصلية.
- حوّلوا الأموال بتحويل بنكي أو بالمال المحمول للاحتفاظ بدليل مؤرخ على التسليم.
- سجلوا كل دفعة مستلمة بإيصال موقع أو بمرجع معاملة Orange Money أو Moov Money.
تكاليف القرض بين الأفراد وحدوده
| العنصر | القاعدة أو الممارسة | مرجع |
|---|---|---|
| الحد الأقصى للفائدة | سقف الفائدة للمقرضين غير المصرفيين | 24% سنويا، تقريبي |
| المصادقة على التوقيع | بلدية الدائرة | التعريفة البلدية السارية |
| رسوم تحويل المال المحمول | المبلغ المرسل والمشغل | حسب تعريفة Orange Money أو Moov Money |
| إجراء أمر الأداء | رسوم كتابة الضبط والمحضر القضائي | متغيرة حسب المبلغ المطالب به |
محتوى ملف القرض الخاص
- نسخة من بطاقة CNIB للطرفين
- اعتراف بالدين مؤرخ وموقع
- جدول السداد
- إثبات التحويل عبر البنك أو المال المحمول
- إيصالات الدفعات المتتالية
مواقف يجب تجنبها بين المُقرض والمقترض
- إقراض مبلغ كبير دون أي كتابة اعتمادا على الكلمة، ثم العجز عن إثبات أي شيء أمام المحكمة.
- فرض فوائد شهرية مرتفعة جدا، وهي ممارسة تُعد ربا فاحشا وتستوجب الملاحقة الجزائية في كامل فضاء الاتحاد النقدي.
- إرسال رسوم ملف لمجهول يقدم نفسه على الإنترنت كفرد كريم يقرض من أوروبا.
- تسليم سند ملكية عقارية أصلي ضمانا لمُقرض خاص دون عقد موثق، مع خطر عدم استرجاعه أبدا.
القرض بين الأفراد في بوركينا فاسو: إجابات عملية
هل القرض بين الأفراد قانوني في بوركينا فاسو؟
نعم، إقراض المال بصفة عرضية قانوني. ويقتصر نشاط الإقراض المعتاد للجمهور على المؤسسات المرخصة، ويجب أن تحترم الفائدة المتفق عليها سقف الربا المحدد على مستوى الاتحاد النقدي.
هل يلزم المرور على موثق لقرض عائلي؟
لا، يكفي اعتراف بالدين عرفي لمعظم القروض العائلية. ويصبح الموثق مفيدا عندما يكون المبلغ كبيرا أو عند الاتفاق على ضمان عقاري.
ماذا أفعل إذا لم يسدد المقترض؟
يُنصح أولا بمحاولة وساطة عائلية أو عرفية، ثم إرسال إنذار مكتوب. فإن لم ينجح ذلك، يتيح إجراء أمر الأداء وفق OHADA الحصول على سند تنفيذي من المحكمة.
هل تكفي لقطة شاشة من واتساب دليلا؟
قد تشكل بداية إثبات لكنها تبقى ضعيفة. أما الوثيقة الموقعة المدعومة بسجل التحويل البنكي أو عبر المال المحمول فتمنح موقفا أقوى بكثير أمام القاضي.